Страхование с индексом универсальной жизни (IUL) часто ставится как политика страхования денежных средств, которая выигрывает от прибыли на рынке - без налогов - без риска потери во время спада на рынке. Несмотря на то, что рекламное поле, безусловно, звучит убедительно на поверхности, критики предупреждают, что рыночные доходы далеки от гарантированного, а термин «страх» может привести к дорогостоящему поддержанию политики в будущем, когда премии будут резко расти. В этой статье мы рассмотрим все плюсы и минусы политики IUL и некоторые другие варианты, которые можно было бы рассмотреть как альтернативы.

Преимущества

Индексированные универсальные политики в отношении жизни налагают часть страховых взносов страхователя на годовое страхование с возобновляемыми сроками, а остаток добавляется к денежной стоимости политики после уплаты вычетов. На ежемесячной или годовой основе денежная стоимость зачисляется процентами на основе увеличения индекса акций. Прибыль применяется на основе коэффициента участия, установленного страховой компанией, которая может составлять от 25% до более 100%. (Подробнее см. Ниже: Лучший вид страхования жизни для вас прямо сейчас .)

Давайте рассмотрим некоторые типичные маркетинговые материалы для политики IUL:

«Индексированное универсальное страхование жизни обеспечивает защиту от смерти и возможность строить деньги внутри вашей политики, называемой денежной стоимостью, на основе в частности, по увеличению рыночных индексов. Даже если эти индексы окунуться, вы по-прежнему в безопасности с гарантированной минимальной процентной ставкой. « Voya Financial

» Индексированное универсальное страхование жизни сочетает защиту страхования жизни с потенциалом накопления капитала. Он имеет одни и те же функции, такие как универсальная жизнь, как гибкость премиум-класса, и предлагает больше возможностей для роста, но с потенциально меньшим риском, чем переменное универсальное страхование жизни. "- AXA

Ключевыми преимуществами этих политик являются:

• Более высокий потенциал возврата . Эти политики используют опционы для опционов, чтобы получить положительную оценку долевых индексов без риска потерь, в то время как политика в отношении всей жизни небольшая процентная ставка, которая даже не может быть гарантирована. (Подробнее см. Ниже: см. Индексированные Универсальные Жизненные Политики: Наблюдайте за этими Рисками .)
• Большая гибкость - Владельцы политики могут решить, сколько рисков они хотели бы принять на рынке, скорректировать смерть при необходимости, и выбирать между несколькими гонщиками, которые делают политику настраиваемой по их потребностям.
• Прибыль от уплаты налогов без налога - Владельцы страховых полисов не выплачивают прирост капитала при увеличении денежной стоимости с течением времени, если они не откажутся от политики до ее созревания, тогда как другие виды финансовых счетов могут облагать налогом прирост капитала при выходе.

Недостатки

Есть несколько ошибок, связанных с индексированными универсальными политиками страхования жизни, которые критики быстро указывают.Например, кто-то, кто устанавливает политику в течение некоторого времени, когда рынок работает плохо, может получить высокие выплаты по премиям, которые не вносят никакого вклада в денежную стоимость. Затем политика могла бы прекратиться, если выплаты по премиям не будут произведены позже, чем в жизни, что может полностью отрицать страхование жизни. (Более подробно см. Сравнение страхования IUL с IRA и 401 (k) s .)

Недостатки этих политик включают:

• Caps on Returns - страховые компании часто устанавливают максимальную ставку участия менее 100% и до 25% в некоторых случаях, в то время как доходность индексов акций часто ограничена в определенные суммы в течение хороших лет.
• Без гарантии - Политики всей жизни часто включают гарантированную процентную ставку с прогнозируемыми премиальными суммами на протяжении всей жизни политики, тогда как политики IUL имеют переменную доходность на основе индекса и с переменными премиями с течением времени.

Нижняя линия

Индексированное универсальное страхование жизни предоставляет ряд преимуществ и недостатков, которые необходимо учитывать перед покупкой политики. Хотя политика обеспечивает более высокий потенциал роста, гибкость и отсутствие налогов, есть ограничения на доходность и отсутствие гарантий относительно суммы премии или рыночной прибыли. Эти политики, как правило, лучше всего для тех, у кого большие авансовые инвестиции, которые планируют освобождение от уплаты налогов. (Более подробно см .: Что такое индексированное универсальное страхование жизни? )