Является ли аренда или покупка того места, в котором вы живете, является важным решением. Это не просто влияет на то, сколько денег вы оставили в конце месяца; это также влияет на ваш образ жизни и размер сбережений, которые вы накапливаете на протяжении многих лет. Каждый день люди покупают дома, когда в финансовом плане им будет выгоднее сдавать в аренду, потому что им важно иметь место, чтобы положить корни, и потому, что они видят, что владеют домом как инвестиции, которые могут расти и как источник налоговых вычетов. Точно так же люди все время арендуют гибкость и минимальную ответственность, которую он предлагает, даже если они приобретут большую стоимость с течением времени, если они купят место.

Из двух вариантов смещение часто сводится к владению: это большой бизнес для всех, от ипотечных кредиторов до агентов по продаже недвижимости, до магазинов по благоустройству дома, поэтому мы подвергаемся бомбардировке сообщением о том, что домашняя собственность ключ к счастью и часть американской мечты. Но владение не всегда лучше, чем аренда, и аренда всегда проще, чем владение. Рассмотрим плюсы и минусы каждого, чтобы выяснить, лучше ли для вас аренда или владение.

Стабильность и гибкость

Собственность на дому приносит нематериальные выгоды, такие как чувство стабильности, принадлежность сообщества и гордость собственности. Однако это не хорошо для беспокойных или кочевых типов. Недвижимость является оригинальным неликвидным активом. Возможно, вы не сможете продать, когда захотите, если рынок жилья снизится, и даже если это произойдет, есть значительные транзакционные издержки при продаже. Изменение вашего ума о том, где вы хотите жить, намного дороже, когда вы владеете.

Сдача в аренду означает, что вы можете перемещаться без штрафа каждый раз, когда заканчивается ваша аренда, но это также означает, что вы можете внезапно переехать, если ваш арендодатель решит продать недвижимость, превратить ваш жилой комплекс в квартиры или поднять арендная плата больше, чем вы можете себе позволить. (Чтобы справиться с такими проблемами, см. Легкие способы сократить расходы на аренду .)

Отработанные деньги?

Самый большой миф об аренде - это то, что вы «отбрасываете деньги» каждый месяц. Не так. Прежде всего, вам нужно место для жизни, и это всегда стоит денег, так или иначе. Во-вторых, хотя это правда, что вы не создаете справедливость с ежемесячной арендной платой, вы также не строите справедливость с большой частью денег, которую вы будете вкладывать в владение домом. Общая стоимость владения собственностью, как правило, выше общей стоимости аренды, даже если ежемесячный платеж по ипотечным кредитам аналогичен (или ниже) ежемесячной стоимости аренды.

Вот некоторые расходы, которые вы будете «отбрасывать деньги» на домовладельца, который вам не нужно платить в качестве арендатора:

• налог на имущество
• сборщик мусора
• водоснабжение и канализация < ремонт и обслуживание
• борьба с вредителями
• обрезка деревьев
• страхование домовладельцев
• очистка бассейна (если у вас есть)
• страхование от налогово-страховой защиты, в некоторых районах
• страхование от землетрясений, в некоторые области
• Возможно, самый большой отбрасываемый расход - это проценты по ипотечным кредитам, которые могут составлять почти весь ваш ежемесячный платеж в первые годы долгосрочной ипотеки.Возьмите этот типичный сценарий: вы занимаете $ 100 000 на 4% в течение 30 лет. Ваш первый ежемесячный платеж составит 477 долларов США. 42, из которых 333 доллара США. 33 - проценты и 144 доллара США. 08 является основным. Пройдет около 13 лет, прежде чем больше вашего ежемесячного платежа будет идти по направлению к главному, чем к проценту, и в целом вы потеряете 71 869. 51 в процентах (хотя, по общему признанию, вы окупите часть этого в налоговых вычетах) , (Подробнее …

Как купить свой первый дом: шаг за шагом учебник .) Даже проекты обновления не часто увеличивают стоимость вашего дома больше, чем вы тратите на них. В среднем, вы получите 62 цента за каждый доллар, который вы тратите на проект по благоустройству дома, согласно журналу «Ремоделирование» за 2015 год «Стоимость против стоимости». Проекты, которые окупают больше всего, не являются гламурными вещами, которые вы будете в восторге от того, что вы делаете: лучший возврат - это замена вашей входной двери новой, стальной входной дверью, на которой вы будете остывать.

После того, как вы скомпенсируете все эти расходы, вы можете обнаружить, что вам выгоднее арендовать и инвестировать другие деньги, которые вы поместили бы в дом на счет выхода на пенсию. (Подробнее о планировании вашего будущего читайте

Лучшие правила большого пальца для пенсионных накоплений .) Финансовая предсказуемость

Когда вы арендуете, вы точно знаете, сколько вы собираетесь потратить на жилье каждый месяц. Когда вы владеете, вы можете заплатить не более, чем ваш ипотечный кредит и регулярные счета за месяц, и все это, плюс 12 000 долларов на новой крышке, следующей (которая может покрывать или не покрывать страховку домовладельцев). Но вам не придется платить, чтобы заменить свою крышу, когда вы арендуете. Ваши ежемесячные, домашние расходы, такие как страхование арендатора, как правило, более предсказуемы. (См.

6 Хороших причин для получения страховки арендатора ). В качестве арендатора, тем не менее, вы сталкиваетесь с непредсказуемым увеличением арендной платы каждый раз, когда ваш договор подлежит продлению, если вы не живете в городе с управлением арендной платой, и ваша квартира покрыта им. Если вы живете в желательной части города, увеличение арендной платы может быть круто, а если вы получите ипотеку с фиксированной процентной ставкой, ваши ежемесячные платежи в дом никогда не будут увеличиваться (хотя налоги на недвижимость и страховые премии, вероятно, будут). Узнайте больше о первом в

Оценка налога на имущество: что это значит? . Другие мифы о владельце

В то время как домашняя собственность часто рекламируется как способ создания богатства, ваш дом может потерять ценность. Большая ценность. Допустимый район, в который вы переехали, может снизиться. Крупный работодатель может покинуть этот район, что приведет к значительному сокращению численности населения и избытку жилья, или может произойти бум жилищного строительства, - либо из которых снижаются цены. Вы можете купить дом за 200 000 долларов завтра и через 30 лет найти, что он по-прежнему стоит 200 000 долларов, что означает, что вы потеряли деньги после инфляции.

Еще одна часть обманчивой общепринятой мудрости: получите ипотеку, чтобы получить налоговый вычет. Правда, вычет процентов по ипотечным кредитам уменьшает ваши личные расходы по ипотечным процентам на раннем этапе вашего срока кредита (и вычет налога на имущество уменьшает налоги на недвижимость), если вы детализируете.Но налоговые вычеты не являются основанием для покупки дома. Вот почему: за каждые 1 доллар, которые вы тратите на проценты, вы можете сэкономить 25 ¢ в своем налоговом счете. Вы не выходите вперед. Более того, по мере того, как вы выплачиваете свой ипотечный кредит и пропорция вашего платежа, которая покрывает процентные ставки, так будет и налоговый разрыв.

Конечно, арендаторы вообще не получают налогового вычета по ипотеке. Но они могут принять стандартный вычет, который доступен всем налогоплательщикам.

Свободное время

Вам нравится, когда вы проводите вечера и выходные дни, как вам удобно? Вы работаете много часов или часто путешествуете? Если это так, то обязательство времени, которое поставляется с домашней собственностью, может быть больше, чем вы хотите. Всегда есть проекты вокруг дома, которые вам понадобятся или хотят позаботиться, от поиска водопроводчика, чтобы заменить ржавую трубу, чтобы перекрасить спальню, чтобы косить газон. Если вы живете в сообществе с ассоциацией домовладельцев, ТСЖ может взять с собой многие из этих домашних дел с вашей тарелкой за дополнительную плату в несколько сотен долларов в месяц. Но будьте осторожны с головными болями, которые могут повлечь за собой членство в ассоциации. (Узнайте больше в

9 вещей, которые вам нужно знать о ассоциациях домовладельцев .) Если вы арендуете, ваш арендодатель позаботится обо всех ремонтах и ​​обслуживании - хотя, конечно, они могут быть сделаны не так быстро или как вы хотели бы.

Нижняя линия

Какой вариант лучше для вас - это не только деньги; это также касается комфорта и вашего видения вашей жизни. Игнорируйте людей, которые говорят вам, что владение всегда имеет больше смысла в долгосрочной перспективе, что аренда отбрасывает деньги или что имеет смысл покупать, если ваш ежемесячный платеж по ипотечным кредитам будет таким же или меньше, чем ваш ежемесячный платеж за аренду. Рынки сбыта и жизненные обстоятельства слишком разнообразны, чтобы делать подобные заявления.

Тем не менее, несмотря на дополнительные расходы и дополнительные обязанности, связанные с владением домом, многие люди выбрали это для аренды: он предоставляет более постоянное место для воспитания детей. Или он предлагает единственный способ создать или создать вид где они хотят.

В конечном счете, решение арендовать или владеть не просто финансово - это тоже эмоционально.