401 (k) получает плохой рэп. Финансовые гуру жалуются, что это довольно плохая замена пенсионного плана и что могут быть лучшие варианты для инвестирования ваших денег. Возможно, одним из таких лучших вариантов является сбор и инвестирование в отдельные акции. Давайте сравним их.

Ваш 401 (k)

Во-первых, он имеет налоговые преимущества. Любые деньги, которые вы вкладываете, исчисляются за счет доналогового дохода. Pretax означает, что дядя Сэм не берет ни одного из них до его вложения, делая ваш взнос на 30% больше.

Ваш прирост капитала не облагается налогом, пока вы не сделаете снятие средств. Вы знаете, что изменения в 2 центов, внесенные вами на ваш банковский сберегательный счет в прошлом месяце? Вы должны платить налоги на эти деньги в этом году. (Приготовьтесь к этому счету.) Но когда вы делаете деньги на своих 401 (k), вы не платите налоги, пока не начнете снимать или в 401 (k) условиях, дистрибутивах.

Уплата налогов при распределении держит больше денег на вашем счете, и больше денег должно со временем увеличивать прибыль. (См. Также: 10 малоизвестных способов уменьшить ваши налоги 401 (k). )

Многие компании стимулируют своих сотрудников вносить свой вклад в 401 (k) путем сопоставления части своих взносов. Другими словами, вы получаете бесплатные деньги, чтобы сэкономить на пенсии. Трудно сказать «нет», чтобы освободить деньги.

Но с каждым преимуществом идут компромиссы. Во-первых, из-за этих налоговых преимуществ вы не можете прикоснуться к своим 401 (k) деньгам, пока не достигнете возраста 59½, хотя существуют определенные исключения (например, если вы заболели и не можете работать). Если вы возьмете дистрибутив из своего 401 (k) и не получите право на одно из исключений, вы будете платить подоходный налог плюс 10% штраф IRS. Это очень плохое дело.

Во-вторых, доступные вам варианты инвестиций, вероятно, ограничены. Часто они включают в себя взаимные фонды, которые могут иметь высокие пошлины, приложенные к ним. «Обязательно попросите администратора своего плана рассказать о планах и проанализировать свои варианты инвестиций, чтобы гарантировать, что взаимные фонды позволят вам выполнить свои окончательные инвестиционные и финансовые цели», - говорит Райн Бесмермер, финансовый консультант AIF® с компанией Karstens Investment Counsel, Inc., в Омахе, штат Небраска.

Некоторые планы лучше других - и ваш работодатель может предложить самостоятельный вариант, где вы можете самостоятельно управлять всей или частью своих средств, что дает вам доступ к гораздо более широкий выбор вариантов инвестиций. У самозанятых есть опции 401 (k), но мы сохраним это в другое время.

Наконец, ставка налога может быть намного выше, когда пришло время принимать распределения. Если вам предлагается Roth 401 (k), подумайте об этом, чтобы избежать более высоких налогов. (Подробнее см. 6 Проблемы с планами 401 (k) и 401 (k) Планы: Roth или Regular? )

Сбор акций

Возможно, просто инвестирование в акции это лучший вариант.Запасы дают вам свободу инвестировать во все, что вы хотите. Если у вас есть брокерский счет, не основанный на налогах, вы можете инвестировать в акции, а также облигации, опционы, валюту, ETF, MLP и многое другое. Вы можете снять свои деньги в любое время по любой причине. Нет 10% штрафов, и вам не нужно отвечать никаким требованиям.

Но это не делает их лучшим выбором. Во-первых, нет совпадения компаний. Ваш работодатель, вероятно, не даст вам денег, чтобы инвестировать в ваш брокерский счет. Во-вторых, все те правила, которые прилагаются к 401 (k), могут быть надоедливыми и раздражающими, но налоговые преимущества огромны. Если вы инвестировали 2 000 долларов США в год и предполагали прирост в 7% за 35 лет, ваш 401 (k) мог бы заработать на 66 000 долларов больше, чем брокерский счет из-за налоговых преимуществ и соответствия работодателя. Трудно это передать.

«Если вы инвестируете свой пенсионный доход непосредственно в акции вместо пенсионного счета, вы будете облагаться налогами на дивиденды и прирост капитала при продаже акций. У вас также есть изменчивость эффективности цен на акции, которая может потребовать от вас продать в неподходящее время. Хотя вы можете покупать и удерживать, экономические перспективы могут измениться, что потребует от вас продажи и реализации прироста капитала », - говорит Кирк Чишолм, менеджер по вопросам богатства в Инновационной консультативной группе в Лексингтоне, Массачусетс.

Также есть вопрос вашего мастерства как инвестор. Вы знаете, как выбрать выигрышные акции? Статистика показывает, что делать значительные деньги с течением времени в качестве сборщика акций чрезвычайно сложно. Поэтому, даже если вы предпочитаете свободу выбора акций, статистические шансы на то, что вы зарабатываете больше денег, чем через 401 (k), являются незначительными. Даже у профессионалов есть проблемы с опережением общего рынка. Вот почему индексные фонды настолько популярны.

Нижняя линия

Для большинства людей 401 (k) - лучший выбор для экономии средств на пенсию. Даже если доступные варианты инвестиций не идеальны, совпадение сотрудников помогает смягчить эту проблему. Придерживайтесь индексных фондов, которые имеют низкую плату за управление.

Если вы достигли лимита взносов, когда ваш работодатель больше не соответствует вашим средствам, вы можете вложить дополнительные средства в индивидуальный IRA или брокерский счет, а не вносить эти средства в свои 401 (k), пока не достигнете максимально допустимого вклада. И если вы выйдете за рамки этого, вам, безусловно, нужно будет заложить дополнительные средства в другом месте. См. I Maxed Out My 401 (k)! Что теперь?