Если вы хотите стабильный поток дохода на пенсию - а кто нет? - вы можете принять решение об инвестировании в аннуитет, финансовый договор между вами и страховой компанией, который предназначен для увеличения ваших денег. Как вы выбираете правильный? Именно здесь входит поставщик аннуитетов - для предоставления информации, предоставления консультаций и помощи в выборе наилучшего аннуитета для ваших конкретных потребностей.

Выбор правильного провайдера требует предварительной домашней работы с вашей стороны о том, какие аннуитеты, кто их выдает, сколько они стоят (сборы) и ряд других факторов. Вот руководство, чтобы вы начали.

Как работают аннуитеты

Эти инвестиции, выпущенные только страховыми компаниями, имеют три этапа: накопление, аннулирование и выплата. Здесь больше на каждом из них.

1. Фаза накопления Через аннуитетный договор вы инвестируете средства - все сразу или в срок. Период с начала ваших регулярных инвестиций (или единовременного вклада) до тех пор, пока вы не начнете снимать средства, - это период накопления, период, в течение которого ваши инвестиции растут.

2. Фаза аннуизации Это тот момент, когда страховая компания должна начать делать вам платежи. Это совпадает с распределением или выплатой ваших накопленных вложенных средств и доходов.

3. Этап выплат Продолжительность этой фазы может варьироваться в зависимости от ряда факторов.

Важно отметить, что ваш аннуитет будет продолжать расти даже после того, как фаза аннулирования начнется.

Плюсы и минусы

Как и любые инвестиции, аннуитеты имеют преимущества и недостатки. Степень, в которой эти факторы влияют на вашу личную финансовую ситуацию, должна определить, хотите ли вы ее купить. (Конечно, роль поставщика аннуитета заключается в том, чтобы помочь вам понять и максимизировать выгоды при минимизации последствий недостатков.)

Преимущества

• Инвестиции увеличивают налог до отложенного времени

• Нет ежегодного лимит вклада

• Доступен гарантированный вариант выплаты в течение жизни

• Они освобождаются от завещания и обычно освобождаются от кредиторов

Недостатки

• Высокая плата

• Они неликвидны

• Сложность

• Изъятия облагаются налогом как обычный доход

Подробнее о плюсах и минусах, связанных с аннуитетами, см. Введение в аннуитеты: преимущества и недостатки

Типы аннуитетов

Существует два основных вида аннуитетов , немедленное и отсроченное. Немедленный аннуитет приобретается с единовременной выплатой единовременного платежа и начинается этап выплаты почти сразу.

Чаще всего аннуитет, особенно для тех, кто экономит для выхода на пенсию, оплачивается как с течением времени, так и с единовременной выплатой, причем выплата выплачивается досрочно - обычно пенсионный возраст.

Несмотря на то, что существует множество вариантов, когда дело доходит до выплаты, в двух основных категориях аннуитеты классифицируются как фиксированные или переменные. При фиксированной выплате вы получаете определенную сумму дохода за определенный период времени - обычно жизнь. Переменная выплата может колебаться в зависимости от рыночных условий и эффективности ваших инвестиций в аннуитет.

Подробнее о типах аннуитетов см. Введение в аннуитеты: основы аннуитетов .

В то время как сотни страховых компаний выпускают аннуитеты, топ-25 выпускает львиную долю - около 90%. Эти компании включают Jackson National Life, AIG и Lincoln Financial Group.

Поставщики аннуитетов

Это сущности, которые продают аннуитеты (в отличие от тех, которые выдают контракты). Существует несколько типов поставщиков аннуитетов, доступных вам в качестве инвестора.

Страховые компании Хотя они обычно выдают аннуитетные контракты, страховщики также могут быть поставщиками аннуитетов. Некоторые страховые компании продают аннуитеты напрямую потребителям без посредника или агента. Чаще всего, однако, страховые компании продают свою собственную сеть лицензированных агентов или через других поставщиков.

Платит, чтобы проверить стабильность страховой компании, даже если она не является поставщиком. В конце концов, если страховщик, стоящий за аннуитетом, терпит неудачу, независимо от того, кто является провайдером, вам может быть не повезло, когда наступает время для выплаты. (См. «Устойчивость эмитента» ниже.)

Брокерские дилеры Крупные брокерские фирмы, также известные как проводные дома, такие как Merrill Lynch и Morgan Stanley, являются одним из классов поставщиков аннуитетов. Независимые брокерские дилеры, такие как Раймонд Джеймс и LPL, также продают аннуитеты.

Банки В то время как крупные банки, такие как Bank of America и Wachovia, продают аннуитеты, растет тенденция к тому, чтобы местные банки, а не самые крупные, предлагали аннуитеты наряду с различными другими страховыми продуктами. Имейте в виду, что аннуитет, приобретенный через банк, в отличие от CD и других банковских депозитов, не застрахован Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC).

Взаимные фондовые компании Vanguard, T. Rowe Цена и другие паевые инвестиционные компании имеют различные варианты продуктов аннуитета. Они могут предлагать аннуитеты с прямым продажей, которые не взимают комиссию за продажу или плату за сдачу, что иногда делает эти поставщики аннуитетов привлекательными.

Аннуитетные брокеры Эти брокеры являются независимыми финансовыми консультантами, которые продают аннуитеты. Они не работают в страховой компании. Теоретически, по крайней мере, совет, который вы получаете от независимого брокера аннуитета, должен быть беспристрастным.

Выбор поставщика

Ответы на вопросы по следующим темам могут помочь вам оценить и выбрать поставщика для вашего аннуитетного контракта:

Выплата Это ваша конечная цель - ежемесячный, ежеквартальный или годовой поток дохода , Узнайте, какова эта сумма, на основе различных вариантов выплат, доступных вам. Подробнее см. Выбор выплат по аннуитету .

Сборы и штрафы Сборы представляют собой стоимость управления вашими инвестициями и получения этих выплат.Штрафы представляют собой стоимость отклонения от строгих условий вашего аннуитетного контракта. Сборы и штрафы не всегда четко прописаны, но компетентный поставщик проинформирует вас о возможных сборах и штрафах и о том, как они могут повлиять на ваши инвестиции.

Спросите о следующих сборах: комиссия (выплаченная агенту, который продает вам аннуитет), взносы андеррайтинга, выплачиваемые тем, кто рассчитывает актуарный риск на преимущества аннуитета, плату за управление для управления вашими инвестициями (включая комиссию за взаимные фонды, если ваша аннуитет инвестирует в паевые фонды и даже маржинальные сборы, которые извлекаются из прибыли страховой компании).

Штрафы включают сборы за сдачу, если вы выходите из своего аннуитета до определенного времени. Кроме того, если вы снимаете средства на раннем этапе (до возраста 59½), вы можете быть подвергнуты 10% подоходному налогу.

В целом, по словам Баррона, инвесторы могут рассчитывать заплатить около 3,5% в управленческих и инвестиционных сборах и до 7% в качестве ссуды, если они рано откажутся от контракта.

Преимущества Они включают гарантированный доход от выбытия жизни (GLWB), который обещает поток дохода на всю оставшуюся жизнь; пособие по смерти, которое гарантирует вашей выгодоприобретателю (или наследникам) указанную сумму после вашей смерти; и доступ к средствам, что позволяет вам снимать деньги без штрафа в случае, например, за терминальную болезнь. Узнайте, какие из этих преимуществ доступны вам, и, что более важно, сколько стоит каждая из них.

Если вы относительно молоды, когда вы покупаете аннуитет, вы также можете проверить стоимость защиты от инфляции. Это может стоить того, если вам предстоит много лет.

Стабильность эмитента При выборе поставщика, не забудьте эмитент (страховая компания). Проверьте оценку COMDEX страховщика, которая отражает компиляцию различных рейтингов, предоставляя всестороннюю оценку компании (см. Выбор лучшей страховой компании для вас ). Чем ближе к 100 баллов COMDEX, тем страшнее страховщик. Другие места для проверки включают в себя такие рейтинговые компании, как A. M. Best или Moody's.

Государственный гарантийный фонд

Государства (а не федеральное правительство) регулируют аннуитеты, и у каждого государства есть гарантийный фонд, который защищает держателей полисов, если страховщик не выполнил свои обязательства по платежам или перешел под контроль. Вы можете узнать сумму доллара этой гарантии для своего штата на www. nolhga. ком. Одна тактика, которую используют некоторые инвесторы, заключается в том, чтобы оставаться в пределах своей государственной гарантии, но покупать несколько аннуитетов у разных перевозчиков.

Когда (и покупать)

Традиционно аннуитеты считаются более подходящими для состоятельных людей, которые хотят укрывать большие суммы денег и у которых есть множество других инвестиций.

Это не означает, что молодые люди никогда не должны покупать аннуитет, но если вы молоды, имеете краткосрочные финансовые цели и не слишком много ликвидности, аннуитет, вероятно, не имеет большого смысла.

Кроме того, большинство экспертов рекомендуют вам максимально увеличить взносы на счета 401 (k) и IRA до рассмотрения аннуитета.

Нижняя линия

Выбор поставщика аннуитета также включает в себя оценку аннуитетного эмитента или страховой компании. Это важный момент и что-то, что нужно учитывать, даже если поставщик не является также эмитентом.

Помимо этого, провайдеры должны иметь возможность ответить на ваши вопросы о выплатах, сборах, выгодах и других факторах. Если у вас есть эти ответы, сравнение поставщиков должно быть легкой задачей.