Кажется, это безобидное одобрение: Совместное подписание студенческого кредита на дорогого, сладкого Мэдисона, яблоко вашего бабушкиного глаза. Конечно, вы хотите, чтобы она поступила в колледж; конечно, вы готовы поручиться за нее! Жаль, что у вас не будет много лишних денег, чтобы помочь ей, теперь, когда вы близки к отставке. Но вы не берете никаких денег из своего кармана для совместного подписания кредита, так почему бы не дать этому прекрасному ребенку преимущества вашего превосходного кредитного рейтинга?

Вот почему: вы могли бы застрять в погашении этого займа

И вы не были бы в одиночку: отчет от Бюро по защите прав потребителей в январе 2017 года (CFPB) отмечает, что количество потребителей 60 и старше с задолженностью студенческого займа в США увеличилось в четыре раза за последние 10 лет, достигнув примерно 66 долларов США. 7 млрд. Кредитов. В 2015 году было 2,8 млн. Пожилых американцев с кредитами; в 2005 году это число составляло всего 700 000. Средний долг составлял 23 500 долларов США, что на 12, 100 долларов США, и исследователи считают, что это занижает проблему, поскольку она не включает в себя кредиты на покупку собственного капитала, кредитные карты или другие источники финансирования.

Это удивительно большая задолженность по ипотечным кредитам для людей, которые собираются уйти на пенсию, тем более, что в 2001 году, всего 16 лет назад, домохозяйства, возглавляемые этой 60-летней возрастной группой, так мало зарабатывали на студенческие ссуды, что их доля округляется до 0%.

Да, некоторые немногие пенсионеры, возможно, заимствовали, чтобы вернуться в школу, - возможно, чтобы удовлетворить пожизненное желание стать доктором философии в истории искусства. Но в основном они заимствовали или подписали соглашение о том, чтобы отправить уволенных членов своих семей обратно в школу градоначальника во время Великой рецессии или совместно подписаться на выпускников. Анализ CFPB данных за 2014 год показывает, что 73% студенческих кредитов использовались для финансирования образования ребенка и / или внука.

Одной из причин того, что так много подписчиков, по данным CFPB, является то, что кредиторы частного студенческого займа, в отличие от федеральных кредиторов, обычно требуют совместного подписания - исследователи считают, что 27% -знаков 62 и старше (57% - 55+).

Иногда эти добрые дела могут вернуться, чтобы укусить их. И укусить их трудно: в 2015 году 37% заемщиков федерального студенческого займа в возрасте 65 лет и старше находились в дефолте. В 2015 году 40 000 заемщиков в возрасте 65 лет имели льготы по социальному обеспечению, которые были погашены, чтобы выплатить федеральные студенческие ссуды. Так как только федеральное правительство может украсить пособие по социальному обеспечению для этой цели, эта цифра не включает всех тех, кто стоит за частным студенческим кредитом.

Потеря 15% вашей проверки на социальное обеспечение - большинство из них могут захватить федерации - это не весело. Процесс сбора по частным кредитам может быть еще менее приятным, поскольку данные отчета CFPB: преследование телефонных звонков, плохое обслуживание и ненадлежащее взимание сборов - это всего лишь три из указанных проблем.

Изучите законности совместного подписания

Во-первых, обратите внимание на то, что если кому-то нужен со-подписыватель, это потому, что они не могут претендовать на кредит самостоятельно. Вы рискуете, что профессиональный кредитор не желает принимать.

- Под совместным подписанием вы принимаете юридическое обязательство погасить кредит на условиях, указанных в кредитном соглашении. Если первичный заемщик не оплачивает по какой-либо причине, вам придется.

- сумма может засветить. Возможно, вам придется заплатить несвоевременную оплату или сбор. Займ, который был отсрочен, может получить дополнительные проценты от основной суммы.

- Кредит, полученный студенту, основан на будущей прибыли - интеллектуальные активы, если хотите, а не недвижимость, как дом. Но когда вы подписываетесь, вы вкладываете свои реальные активы в линию.

Лицом к рискам заимствования студентов

Хотя рынок труда для класса 2016 года был признан лучшим, чем в последние годы, он все еще более силен, чем до рецессии 2008 года, а заработная плата невелика. Согласно исследованию класса 2016 года из Института экономической политики, почти 13% молодых выпускников колледжей «в настоящее время неполностью заняты», по сравнению с 9,6% в 2007 году. Грады без стажировки или самые крупные специальности в колледже могут находят рабочие рабочие места с минимальной заработной платой с минимальными часами работы. Они могут не справиться с кредитными платежами. В одном из исследований класса 2005 года было установлено, что через пять лет только 40% заемщиков осуществили платежи, как указано в их кредитных соглашениях.

- Даже если ваш любимый Мэдисон сможет расплатиться по графику, ее долг добавляется к вашей общей финансовой подверженности кредитным отчетам. При уменьшенном доходе на пенсию, который может дать вам неблагоприятный коэффициент долга к доходу - проблема, если вам нужно купить автомобиль или крупную технику, рефинансировать существующий кредит или ипотеку или собрать наличные деньги для некоторых других потребностей.

- Поля для ошибки ограничены. «Отсутствие выплаты только одного студенческого кредита ставит заемщика в правонарушительный статус», - сообщает Национальная ассоциация адвокатов по вопросам банкротства потребителей (NACBA). «После девяти месяцев делинквент заемщик находится в дефолте. «До свидания с этим отличным кредитным рейтингом.

Генеральный прокурор Мичигана Билл Шуетт указывает: «Кредитор может собрать этот долг у вас, не пытаясь сначала получить от заемщика. Кредитор может использовать против вас те же методы сбора, которые могут использоваться против заемщика, например, подавать в суд на вас, украшать вашу зарплату и т. Д. »

Кредиты для студентов практически неизбежны; даже банкротство не вытирает их. NACBA предупреждает: «Хотя любой дефолт причиняет вред кредиту заемщика, последствия дефолта по студенческому кредиту особенно обременительны. Как только происходит дефолт, полная сумма кредита должна быть немедленно. Правительство также сокращает любую будущую федеральную финансовую помощь и ограничивает право заемщика на получение кредита. «

Как вы можете попытаться защитить себя

Есть несколько гарантий, которые вы можете построить, если чувствуете, что должны подписать кого-то очень близко и очень дорого.Одна из них - письменная гарантия того, что кредитор приложит все усилия, чтобы получить погашение сначала от первичного заемщика до того, как он придет после вас.

Другая гарантия заключается в том, чтобы установить свое право на отзыв после того, как заем был должным образом оплачен первичным заемщиком на период, указанный в кредитном соглашении. Общий термин - 36 современных платежей; План Smart Option Sallie Mae требует только 12, что необычно коротко.

Не рассчитывайте на возможность получить выпуск, хотя, поскольку одна из главных жалоб заемщиков - это трудность борьбы с несколькими препятствиями, вызванными кредиторами.

Как отмечает бюро кредитных историй Главный экономист Equifax Эми Эрик Куттс, «Студенческие кредиты - это одна из областей кредитования, не затронутых более жесткими стандартами андеррайтинга с начала рецессии. «

Кроме того, имейте в виду, что законы штата, регулирующие кредитные соглашения, могут не поддерживать ваши усилия по получению этих резервов в виде частных займов. (В штате, где заключен договор, проверьте информацию на веб-сайте генерального прокурора.)

- Постоянно контролируйте кредит, чтобы вы знали, насколько он близок к дефолту, и вы можете вмешаться, чтобы взять на себя платежи, чтобы оставаться в курсе. Организуйте свой прямой доступ к информации об учетной записи с кредитором во время совместного подписания, чтобы он был заключен в контракт.

- отслеживать местонахождение основного заемщика. Хорошее общение между вами - лучшее раннее предупреждение о проблемах. Сделайте это для жизни кредита.

- Частные кредиторы и федеральное правительство используют услуги по взысканию долгов третьих лиц. Они могут стать очень агрессивными. В начале мая 2014 года министерство юстиции достигло соглашения в размере 96 млн. Долл. США с компанией Navient, входящей в крупный кредитор Салли Мэй, за ее взимание незаконно высоких процентных ставок и несвоевременную плату за студенческие ссуды членам военной службы. (Навент не допустил никаких нарушений). На следующей неделе Национальный центр потребительского права подал иск против Департамента образования США, предположительно нарушив Закон о свободе информации, отказавшись от записи своих бонусных планов подрядчикам, которые фактически стимулировали чрезмерно жесткую ношу - и часто прямо незаконные - практика сбора долгов.

Если вы уже подписали линию на кого-то, прикрепите себя: ситуация с погашением кредита на самом деле хуже, чем кажется. Поскольку учащиеся могут остановить часы при погашении многих займов путем повторного зачисления в школу или использования планов отсрочки, некоторые эксперты говорят, что существует еще более высокий, так называемый «скрытый процент просрочки», чей расчетный день еще впереди. Это хорошая идея, чтобы выяснить, какие меры защиты потребителей могут быть доступны вам сейчас, на всякий случай.

Практический результат

На сегодняшний день самым безопасным путем является не совместная подписка студенческого кредита, но если вы чувствуете, что должны или у вас уже есть, оставайтесь на вершине. И позаботьтесь о себе - если вы внезапно умрете, баланс кредита может возникнуть сразу и заманить финансы самого человека, которого вы пытаетесь помочь.