В последнее время многие компании информировали уволенных сотрудников или тех, кто уезжает на новые рабочие места, что их 401 (k) деньги могут остаться в плане компании. Это не всегда так. Существуют административные расходы, связанные с каждым сотрудником, и есть больше сотрудников, для которых спонсор несет фидуциарную ответственность. Wall Street Journal сообщил об этой тенденции в недавней статье. В нем приводятся примеры ряда крупных компаний, в том числе International Paper Co. (IP IPInternational Paper Co55. 89-2. 15% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) и United Technologies Corp. ( UTX UTXUnited Technologies Corp120. 55-0. 43% Создано с помощью Highstock 4. 2. 6 ), доставляя это сообщение как тем, кто уходит на пенсию, либо меняет задания.

Что такое изменение?

Это еще один признак изменения демографии стареющего населения. Тысячи бэби-бумеров достигают пенсионного возраста каждый день, и многие покидают своих работодателей и берут с собой свои 401 (k) деньги, часто перекладывая эти деньги на счет IRA. Одним из преимуществ, которые имеют большие работодатели, является их покупательная способность, основанная на максимальном размере активов в их 401 (k) планах. Поскольку пенсионеры переносят свои деньги из своих учетных записей 401 (k) на то, что в настоящее время является более быстрым темпом во многих случаях, чем то, что им предоставляется, эти крупные работодатели сталкиваются с сокращающейся базой активов плана и, вероятно, с меньшей степенью конкуренции с 401 (k) поставщиков и инвестиционных менеджеров. (Подробнее см. Ниже: Лучшие советы по управлению старыми 401 (k) s .)

Добавьте к этому постоянное давление со стороны судебных процессов и Департамента труда, чтобы снизить пошлину, и легко понять, почему эти крупные работодатели хотят сохранить активы сотрудников, покидающих компанию.

Конфликт с финансовыми консультантами

Многие из них изображали натиск пенсий Бэби-Бумера как привилегию для финансовых консультантов с точки зрения потребностей своих пенсионеров и, более того, с точки зрения объема активов, доступных для опрокидывания счетов ИРА , Если эти пенсионеры заберутся с идеей оставить свои 401 (k) средства на месте, это может бросить в этот потенциальный бонус ключ обезьяны. Большим потенциальным конфликтом является этический, который может возникнуть для финансовых консультантов при консультировании клиентов на этой должности.

Будет ли финансовый советник советовать клиенту оставлять свои 401 (k) деньги со своим старым работодателем, если это лучший вариант для этого клиента, даже если это стоит для финансового консультанта, которые они могли бы заработать на эти активы через опрокидывание? Я надеюсь, что они будут достаточно этическими, если этот вопрос не нужно будет поднимать. Многие финансовые консультанты, часто те, кто платит только, взимают комиссионные за своих клиентов за советы, предоставленные на их счетах 401 (k) и других пенсионных счетов, поэтому они не знают, будут ли деньги оставаться у их старого работодателя.(Подробнее см. Ниже: 401 (k) Риски Советники должны знать о .)

Причины, чтобы придерживаться работодателя

Это может быть хорошим вариантом, если план предлагает большое разнообразие недорогих , надежные варианты осуществления инвестиций. Как упоминалось выше, более крупные работодатели часто могут использовать свою покупательную способность для снижения административных издержек и предоставления очень дешевых, институциональных паевых фондов и коллективных трестов. Если это имеет место с вашим прежним планом, возможно, имеет смысл оставить ваш баланс на месте. Кроме того, если у вашего старого работодателя есть процесс для мониторинга инвестиций и планирования затрат, вы можете инвестировать в более дешевый способ в плане по сравнению с самим собой или даже через финансового консультанта извне.

Если защита активов является проблемой для вашей ситуации, планы выхода на пенсию предлагают высокую степень защиты активов, которая может быть или не быть доступна в IRA. Это зависит от штата. В качестве примера, план выхода на пенсию О. Дж. Симпсона был защищен в гражданском суде против него, связанного с гибелью его бывшей жены. (Подробнее см. Ниже: Если вы перевернете свой 401 (k)? )

Причины перемещения денег

Если ваш план прежнего работодателя не предлагает солидного меню недорогих вариантов инвестиций и низкие административные издержки, тогда вам может быть лучше перевести деньги в ИРА или, если применимо к плану нового работодателя. ИРА предложит широкий выбор инвестиций и может быть ниже по стоимости, чем план вашего старого работодателя. Кроме того, этот параметр позволяет консолидировать все старые пенсионные счета в одном месте. Если вы работаете с надежным финансовым консультантом, это может облегчить инвестирование всех ваших пенсионных активов с использованием единой стратегии под одним зонтиком, если можно так выразиться.

Если вы переезжаете к новому работодателю, и их план предлагает солидные, недорогие варианты инвестиций, то это может быть хорошим путем. Кроме того, если план нового работодателя распределяет конфискации для планирования участников с более крупным балансом, вы можете привести вас в очередь, чтобы получить большую долю этих денег.

The Bottom Line

Пенсионеры и другие, покидающие свою компанию, должны прочитать и рассмотреть увертюры от своих бывших работодателей, чтобы оставить свои деньги в 401 (k) компании. Окончательное решение должно приниматься исходя из достоинств этого плана и других доступных альтернатив. (Более подробно см .: Воздействие 401 (k) Оттоков на советников .)