Прохождение Бипартизанского Бюджетного законопроекта от 2015 года фактически положило конец популярным парам социального обеспечения, утверждающим стратегию подачи и приостановления с ограниченным применением. Это было немного неожиданно и несколько неожиданно и бросило тех, кто в мире планирования выхода на пенсию немного зациклился, потенциально обходя пенсионеров в размере 60 000 долларов пенсионного дохода.

Файл и приостановка до конца: Воздействие

Эта популярная пара, претендующая на стратегию, исчезнет через шесть месяцев после того, как законопроект о бюджете станет законом. 29 апреля 2016 года, крайний срок подачи заявок.

В соответствии с этой стратегией один супруг, достигший своего полного возраста выхода на пенсию (FRA), подал бы в их пользу, а затем приостановил его. Они получат дополнительные кредиты на сумму 8% в год до 70 лет, и в это время они вернутся к своей выгоде.

После того, как другой супруг достиг своего ОЛР, они затем подали ограниченное заявление о пособиях, чтобы получить супружескую выгоду на основании записи о доходах другого супруга. Их собственная выгода будет по-прежнему накапливаться до 70-летнего возраста, когда они перейдут на свою выгоду, если она будет выше, чем супружеская привилегия или продолжит брать супружескую выгоду, если она будет больше. (Подробнее см. Ниже: Файл социального обеспечения и стратегия приостановки заявки заканчиваются: теперь что? )

Пары, которые уже прошли этот маршрут, являются внушаемыми, и никаких изменений не требуется. Приемлемые пары могут выполнить эту стратегию до конца шестимесячного периода, и они также будут в порядке.

Когда эта стратегия ушла, какие стратегии защиты социального обеспечения доступны парам, когда они вступают в отставку? Те, кто подходит к отставке и финансовые консультанты, которые работают с этими клиентами, должны переосмыслить не только социальное обеспечение, но и общее планирование их выхода на пенсию. Вот несколько мыслей:

Подача задержек

Специально для супруга с более высокой суммой первичной страховки (PIA), как правило, все же имеет смысл откладывать подачу заявок до достижения возраста 70 лет или, по крайней мере, как можно дольше. За каждый год, предшествующий их ОЛР до 70 лет, их выгода увеличивается на 8% в год.

Это влияет на базу для повышения будущей стоимости жизни, а также способствует увеличению пособия по случаю потери кормильца, которое их супруга получит, если это применимо.

Для тех, кто никогда не был женат, также, как правило, имеет смысл отложить получение пособий как можно дольше.

Оба сценария предполагают нормальную продолжительность жизни. (Подробнее см. Ниже: 10 Общие вопросы о социальном обеспечении .)

Что касается супруга с более низким уровнем пособия, может быть или не быть более выгодным ждать, чтобы заявить о своей выгоде.Каждая ситуация различна, и правильный ответ будет варьироваться в зависимости от конкретного случая.

Воздействие на разводителей

В соответствии с действующими правилами разведенные, у которых не может быть сильной записи о доходах самостоятельно (и которые были женаты в течение по меньшей мере десяти лет и не вышли замуж) могли подать ограниченную заявку на получение супружеских пособий основанные на данных заработка ex ex и продолжают накапливать отложенные кредиты до 70-летнего возраста, чтобы увеличить их собственную прибыль. Они потеряют эту возможность в соответствии с новыми правилами регистрации, за исключением тех, кто родился до 2 января 1954 года, которые все еще могут это сделать, как только они достигнут своего полного пенсионного возраста. (Подробнее см. Ниже: Как раскол влияет на преимущества социального обеспечения .)

Краткосрочные действия

Финансовые консультанты, хорошо осведомленные в сфере социального обеспечения и стратегии претензий, могут повысить ценность своих клиентов, особенно в это время перехода, пересматривая ситуации своих клиентов и обеспечивая контакт с любыми клиентами, которые могут воспользоваться этой стратегией в течение следующих шести месяцев. Важно убедиться, что они не упускают эту возможность. (Более подробную информацию см .: Истощение социального обеспечения: оправдан ли страх? )

Непреднамеренные последствия

Конгресс и президент, похоже, хотели нацелиться на состоятельных пенсионеров, которые, по их мнению, стали непреднамеренными непредвиденный из этой стратегии претензий. В действительности многие финансовые консультанты, похоже, чувствуют, что те, кто пострадает от этих новых правил, будут пенсионерами среднего дохода с яйцами гнезд между 100, 000 и 1 миллионом долларов. Утрата дополнительного дохода в течение четырех лет от того, что один из супругов наносит супружескую выгоду, причинит боль большому количеству людей со средним доходом.

Планирование в этой новой среде

Те, кто в течение, скажем, 10 лет выхода на пенсию, которые, возможно, рассчитывали на использование файла и приостанавливаются с помощью ограниченной стратегии приложения, теперь не повезло и должны будут пересмотреть свои планы.

Отсрочка подачи заявок на получение пособий как можно дольше останется твердой стратегией для большинства пенсионеров. Важное значение имеет сокращение от FRA до 62 лет, когда большинство из них впервые имеют право на полный пенсионный возраст. Если вы можете отсрочить еще больше от вашей FRA до 70 лет, разница составляет 8% ежегодно в течение каждого из этих четырех лет для тех, кто родился в 1943 году или позже.

Для тех, кто приближается к отставке, у кого есть возможность сделать это, какой-то поэтапный выход на пенсию может быть полезным в финансовом отношении. Эта тенденция становится все более распространенной среди растущего числа работодателей, которые не хотят терять знания и опыт пожилых работников. Поэтапные отставки не стандартизированы и будут варьироваться в зависимости от организации с точки зрения компенсации и преимуществ по сравнению с вашей прежней полной занятостью. Дополнительных лет компенсации может быть достаточно, чтобы компенсировать потерю дополнительных $ 10 000 - $ 15 000 в год, которые пары, возможно, поняли, если у одного из супругов есть ограниченное применение для супружеских пособий в их ОЛР. (Подробнее см. Файл и приостановка: по-прежнему опция, но быстро действуйте .)

Еще более важно, чтобы те, кто приближался к отставке, максимизировали свои возможности по сбережению средств, пока все еще работают, и финансовые консультанты, несомненно, будут подчеркивать это своим клиентам.

Это может включать в себя финансирование сберегательного счета для здоровья, если у них есть один доступный для спасения расходов на пенсию по уходу за ребенком, при этом покрывая медицинские расходы, связанные с карманами, полученные в течение их рабочих лет из других источников.

Внесение максимума в планы выхода на пенсию, такие как 401 (k), становится еще более важным в течение этих пиковых периодов заработка для многих пре-пенсионеров.

Для тех, кто в состоянии сделать это, таких как высокооплачиваемые профессионалы и владельцы бизнеса, которые являются самозанятыми, начиная план пенсионного баланса наличности может помочь увеличить пенсионные сбережения в последние годы до выхода на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Планирование затрат на здравоохранение при выходе на пенсию .)

Планирование социального обеспечения будет развиваться

Этот бюджетный законопроект и связанные с ним изменения правил застали много людей врасплох. Те, кто консультирует клиентов и других финансовых консультантов в отношении стратегий обеспечения социального обеспечения, наверняка придумают новые стратегии, чтобы сделать все возможное из этих изменений правил. Кроме того, сайты с надежными калькуляторами социального обеспечения будут скоро обновлены, чтобы отразить влияние этих изменений.

Нижняя линия

Недавний проезд Бипартизанского закона о бюджете от 2015 года изменил ландшафт для пар с точки зрения стратегии социального обеспечения, устраняя популярный файл и приостанавливая / ограниченную тактику применения. Пенсионеры, близкие к пенсионерам и их финансовые консультанты должны будут пересмотреть свои стратегии в будущем. (Подробнее см. Ниже: Почему выход на пенсию Бумера будет значительно отличаться от того, что они планировали для .)