Миллионы отставных американцев зависят от социального обеспечения как ключевого источника дохода в течение нерабочих лет, а те, кто еще не избрал свои привилегии, часто чувствуют себя пораженными количеством доступных вариантов ,

В частности, замужним филлерам, возможно, потребуется изучить пять или шесть различных вариантов, чтобы определить, какой путь лучше всего удовлетворит их потребности. Но в то время как большинство пар осознают, что социальное обеспечение будет выплачивать супругам супружеские привилегии, они не понимают, что этот вариант можно также использовать несколько иначе - способ, который может существенно повысить их преимущества на всю оставшуюся жизнь. (Подробнее см. Ниже: Как повысить социальную защиту супружеских преимуществ. )

Файл и Приостановить … Действуйте СЕЙЧАС!

Многие специалисты по финансовому планированию и социальному страхованию рекомендуют эту популярную стратегию для пар, где супруг с высшим образованием достиг полного пенсионного возраста (хотя, вероятно, не намного дольше - подробнее об этом позже). В одном из правил социального обеспечения говорится, что супруг не может взимать супружеские пособия до тех пор, пока супруг с более высоким заработком не будет пользоваться его выгодой. Таким образом, в этом случае супруг с более высоким уровнем дохода будет продолжать работать и получать пособия после достижения полного пенсионного возраста, а затем незамедлительно подать заявление о приостановлении их до получения каких-либо платежей. Затем супруг может подать заявку на получение супружеской выгоды, которая начнет немедленно выплачиваться. (Подробнее см. Советы по отсрочке пособий по социальному обеспечению .)

Эта стратегия предлагает два или три ключевых преимущества: супруг с более высоким уровнем дохода получит более высокую выплату в более позднее время, поскольку отсрочка пособий на один год переводит на 8% пожизненное увеличение пособий для остальной жизни заявителя. Поэтому тот, кто приостанавливает свои льготы, как только достигает полного пенсионного возраста и задерживает их, пока максимальный возраст выхода на пенсию не увеличит общую годовую выплату примерно на одну треть.

И поскольку супружеская выгода равна половине полной пользы от более высокого дохода супруга, супруг может получить больше, чем он или она, если он или она просто собрал свою полную выгоду , Кроме того, если супруг ждет, пока полный возраст выхода на пенсию не будет подан для супружеской выгоды, то его или ее собственная полная выгода также будет продолжать расти с 8% в год, пока он или она не достигнет максимального пенсионного возраста, так что оба супруга получат максимально возможное количество, допустимое в программе, пока они оба живут. (Для смежных чтений см .: Как рассчитаны пособия на социальное обеспечение? )

Супруги, которые подают заявку на получение этой пособия до достижения полного пенсионного возраста, не получат отложенных кредитов в полном объеме, поскольку Администрация социального обеспечения сочтет, что их супружеская привилегия теперь считается их полной выгодой, что делает его неприемлемым для этого увеличения.

Подписан Билл, стратегия истечения срока действия

2 ноября 2015 года президент Обама подписал законопроект, который отменил две популярные стратегии социальной защиты, одна из которых была приостановлена. На данный момент потенциальные пользователи этой стратегии могут использовать ее как обычно в течение фазового периода. Между тем, вплоть до шести месяцев (180 дней, точно) после подписания счета, файл-и-suspend все равно будет вариантом. Кроме того, по-прежнему можно будет подать за супружескую выгоду, основанную на приостановленной выгоде супруга.

One Better

Хотя стратегия файлов и приостановления рекомендуется многими финансовыми планировщиками, использование формы этой стратегии для получения бесплатных пособий по социальному обеспечению, по большей части, было хорошо укрытым секретом. В обоих случаях супруг с более высоким уровнем дохода должен достичь полного возраста выхода на пенсию, прежде чем предпринимать какие-либо действия, и будет ждать максимального пенсионного возраста до сбора пособий. (Подробнее см. Ниже: 4 Необычные способы повышения пособий по социальному обеспечению .)

Но для этой стратегии младший супруг должен сначала начать сбор пособий либо в полном, либо в раннем возрасте выхода на пенсию. Затем супруг с более высоким уровнем дохода будет подавать жалобы на супружеские пособия на основании текущей выплаты другого супруга, вместо того, чтобы подавать заявку на его собственную выгоду, а затем приостанавливать его. Супруг с более высоким заработком может получить текущую супружескую выгоду, основанную на полной выгоде своего младшего супруга, до тех пор, пока более высокий получатель не достигнет максимального пенсионного возраста. Затем пара получит как максимальную возможную выплату с высшим заработком, так и выгоду другого супруга, если они оба живут.

Главным преимуществом здесь является то, что супруг с более высоким уровнем дохода получает дополнительный доход от выплаты супруга, пока он или она ждет, чтобы подать на его собственную выгоду. (Для соответствующего чтения см .: Могут ли облагаться налогом на льготы по социальному обеспечению? )

В следующем примере показано, как это работает по сравнению с файловой и приостанавливающей стратегией: Джону 64 года, а Мэри - 62 года. супружеская пара хочет уйти в отставку в ближайшие несколько лет и пытается решить, когда начать получать пособия по социальному обеспечению. Социальное обеспечение Джона в возрасте 66 лет составит 2 000 долларов США в месяц. В этом возрасте полная польза Мэри составит 1 000 долларов США в месяц. Если они используют файл и приостанавливают стратегию, Джон подает заявку на получение пособий в возрасте 66 лет, а затем приостанавливает их на четыре года. В возрасте 70 лет он начнет получать около $ 2, 640 в месяц, а стоимость жизни корректировки возрастает до конца его жизни. (Для смежных чтений см.: Почему возвращение в отставку может быть плохой идеей. )

Между тем, Мэри будет подавать для супружеской выгоды, когда она достигнет полного пенсионного возраста и получит 1 000 долларов в месяц на всю жизнь (при увеличении COLA) - столько же, сколько она получит, если она будет ждать, пока она не достигнет полного пенсионного возраста. Если она подаст до полного пенсионного возраста, она получит 70% от полной суммы пособия или 700 долларов США.

Теперь давайте предположим, что Джон и Мэри одинакового возраста, и оба достигли полного пенсионного возраста и имеют те же ежемесячные преимущества, что и пример выше.На этот раз Мэри идет вперед и направляет на нее полную выгоду, а Джон пишет о супружеской выгоде, основанной на ней. Он получит 500 долларов в месяц в течение четырех лет, пока не достигнет полного пенсионного возраста, и в это время он начнет получать максимальную выгоду в размере 2 640 долларов в месяц. Мэри продолжит получать всю свою пользу, а также всю оставшуюся жизнь. (Более подробно см .: Как замужние пары могут максимизировать социальное обеспечение .)

Красота стратегии бесплатного супружеского пособия заключается в том, что супруги (супруги) собирают какую-то форму пособия по социальному обеспечению в период ожидания между полным и максимальным пенсионным возрастом, а не только одним. Тем не менее, это не всегда лучший вариант, особенно когда младший супруг начинает получать пособия до полного пенсионного возраста. В этом случае уменьшенная сумма будет постоянной для этого лица, что может уменьшить общую сумму выплат, выплаченных ниже того, что можно было бы собрать из файла и приостановить вариант.

Итог

Хотя это не всегда лучший вариант, пары должны тщательно изучить, могут ли они получать бесплатные супружеские пособия по доходу на социальное обеспечение. Те, кто соответствует критериям, были бы разумными для привлечения финансового планировщика, а также консультировались с администрацией социального обеспечения, чтобы получить серию отчетов, которые будут оценивать их преимущества для каждого сценария. Для получения дополнительной информации о бесплатных супружеских преимуществах и правилах выбора этого варианта посетите веб-сайт администрации социального обеспечения по адресу www. администрация социального обеспечения гов. Но что бы вы ни делали, делайте это быстро. Эта стратегия больше не будет вариантом, и снятие этой стратегии стало намного сложнее. (Подробнее см. Ниже: Являются ли пособия по социальному обеспечению супругов ретроактивными? )