Когда вы читаете около 401 (k) квалифицированных планов выхода на пенсию, в основном предполагается, что это традиционный 401 (k). Некоторые работодатели также предлагают Roth 401 (k). Во многих отношениях эти два плана похожи; одна большая разница в том, как вы облагаетесь налогом.

Налоговое лечение

A Roth 401 (k) похоже на Roth IRA в своем налоговом режиме. Вместо уплаты налогов, когда вы снимаете деньги со своего счета - как только вы достигнете выхода на пенсию, вы облагаетесь налогом в год, когда вы вносите свой вклад. Другими словами, деньги, которые вы вкладываете в Roth 401 (k), поступают из ваших доходов после уплаты налогов. (В отличие от традиционного 401 (k), ваши взносы выходят из доналоговой зарплаты, поэтому вы уплачиваете налоги с них, когда вы снимаете средства.) Если вы считаете, что один раз вы будете иметь более высокий налоговый кронштейн вы достигнете выхода на пенсию, Roth 401 (k) может быть лучшим выбором.

Если вы на ранней стадии своей карьеры или не уверены в том, как будут развиваться налоговые ставки в будущем, Roth 401 (k), вероятно, будет хорошим способом. Если ваш работодатель предлагает оба, лучше поговорить с финансовым специалистом о различиях между двумя типами счетов, прежде чем вы решите, какой маршрут принять. Если вы уже инвестируете в Roth 401 (k), вот несколько способов получить максимальную отдачу от ваших взносов.

1. Внести вклад в соответствие с работодателем

Многие, хотя и не все, работодатели соответствуют определенной части вашего взноса 401 (k). Даже если ваш план не так привлекателен, как хотелось бы с точки зрения недорогих средств, тот факт, что ваш работодатель дает вам бесплатные деньги, делает его полезным. Как только вы достигнете максимума, который ваш работодатель будет соответствовать, вы также можете внести до 5 500 долларов в ИРР Рот, если вы не перейдете более чем на 17 500 долларов США в общем объеме взносов за один год (пределы 2014 года). Это означает, что если вы вносите $ 5, 500 в свой Roth IRA, вы можете внести до 12 000 долларов вашему Roth 401 (k).

2. Говоря об IRA

Многие финансовые консультанты предлагают внести некоторую часть ваших пенсионных долларов в ИРА, потому что есть больше вариантов инвестиций, чем вы получаете в 401 (k), где варианты инвестиций устанавливаются вашим работодателем. С другой стороны, больший диапазон вариантов означает, что ИРА требует от вас дополнительных финансовых знаний. Если вы не чувствуете себя комфортно, управляя учетной записью самостоятельно, обратитесь за советом к консультанту, который может помочь вам найти недорогие инвестиционные продукты, чтобы максимально увеличить ваш доход.

3. Думайте о более низкой стоимости вместо более высокого дохода

Даже самые блестящие финансовые умы не могут предсказать, что сделают мировые экономики в будущем. Средства, предлагаемые вам в вашем Roth 401 (k), будут иметь прошлые данные о производительности, но прошлое не прогнозирует будущее. Вы можете, однако, предсказать влияние сборов. Ищите варианты с низкими комиссионными.

Многие советники предлагают индексировать фонды по активно управляемым фондам. Целевые денежные средства являются удобными, но требуют от управляющего фондом выбрать правильные инвестиции, чтобы хорошо работать, как и любой другой активно управляемый фонд. (Подробнее об этом см. В разделе Введение в целевые фонды дат .) Начинающие инвесторы должны сначала посмотреть на структуру сборов и держаться подальше от средств с гонорарами выше 1%.

4. Если вы старше, вносите больше

IRS разрешает догоняющие взносы для людей старше 50 лет. Для планов 401 (k) вы можете вносить дополнительные 5, 500 долларов США, что делает ваш лимит в размере 23 000 долларов ежегодно, пока вы не достигнете выхода на пенсию возраст. Помните, что любые вклады IRA уменьшат сумму, которую вы можете внести в 401 (k).

5. Не делайте много изменений

Учетная запись для выхода на пенсию не предназначена для краткосрочной торговли. Если рынки не рухнут вокруг вас, оставайтесь на курсе и позволяйте вашим инвестициям преодолевать естественное движение финансовых рынков. Раз в год лучше проверяйте свои ассигнования и выбирайте средства с помощью доверенного специалиста.

The Bottom Line

A Roth 401 (k) идеально подходит для людей, которые считают, что они будут в более высокой налоговой шкале после выхода на пенсию. Не все работодатели предлагают вариант Roth. Обратитесь к своему работодателю, и если ваша компания предлагает Roth 410 (k), сделайте осознанный выбор.