Выход на пенсию, возможно, является одним из величайших источников беспокойства для многих работающих американцев. Значительный процент вкладчиков сегодня не уверен, что их текущих портфелей будет достаточно, чтобы покрыть все их расходы после того, как они перестанут работать. Тем не менее, существует несколько стратегий, которые могут помочь вам значительно уменьшить вероятность того, что ваше гнездовое яйцо закончится раньше вас. Путь к безопасному отходу на пенсию может начинаться со следующих простых шагов.

Управление задолженностью

Если вы накопили много долгов с высокой процентной ставкой по кредитным картам или потребительским кредитам, тогда сделайте приоритет в том, чтобы выплатить их в первую очередь. Это умное планирование выхода на пенсию, потому что вы получаете гарантированную норму прибыли от погашения долга. Например, когда вы расплачиваетесь кредитной картой, которая взимает с вас 20% -ную долю, тогда вы по существу зарабатывали 20% -ную норму прибыли, потому что вам гарантировалось заплатить ее, пока был установлен баланс.

Однако большинство планировщиков скажут вам, что нецелесообразно ликвидировать текущие пенсионные сбережения для погашения задолженности. «Используя пенсионные фонды для погашения кредитных карт, вы по существу решаете текущую финансовую проблему, но откладываете другую в будущем. Думайте об этом, беря деньги из одного кармана и вкладывая их в другой; вы по существу не лучше, чем раньше. Лучший подход заключается в том, чтобы скорректировать свое поведение в расходах, чтобы погасить задолженность по кредитным картам », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния, и автор« Индексные фонды: 12-Step Программа восстановления для активных инвесторов. «

Итак, пусть ваши пенсионные счета продолжают расти, пока вы отвлекаете свой текущий доход, чтобы устранить свои обязательства. (Подробнее см. Ниже: Советы экспертов по сокращению задолженности по кредитным картам .)

Другие стратегии включают консолидацию ваших студенческих кредитов с компанией, такой как Social Finance, и погашение вашего дома, прежде чем вы перестанете работать. Эта последняя идея, возможно, является одним из самых мощных способов устранить беспокойство из ваших планов выхода на пенсию, потому что ваш дом является материальным достоянием, которым вы все еще можете жить и использовать, даже если его рыночная стоимость падает до нуля. Ваши пенсионные доллары будут также значительно растягиваться, когда вам не придется беспокоиться о ежемесячной оплате дома.

«Если вы в возрасте 50 лет, и вы планируете рефинансировать, изучите возможность более короткого срока», - говорит Маргерита Ченг, CFP®, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth в Роквилле, штат Мэриленд. «Один из моих клиентов рефинансируется с 30-летней до 15-летней ипотеки. В этом году ей исполнится 60 лет, и она сможет погасить ипотеку. "

(Подробнее см. Как избежать наследования долга .)

Ускорение льгот

Потребность в долгосрочном уходе в Америке за последние несколько лет выросла в геометрической прогрессии, и расходы, связанные с этим типом ухода, также продолжали расти. Статистика показывает, что у среднего 60-летнего мужчины есть как минимум 50% шанс получить какую-то форму долгосрочного ухода, прежде чем он умрет, а шансы для женщин еще выше. Но этот счет может быть финансово разрушительным для тех, у кого нет реального страхового покрытия, чтобы заплатить за него. К сожалению, стоимость страхования долгосрочного ухода также поднялась до такой степени, что многие американцы среднего класса уже не могут себе это позволить. (Подробнее см. Ниже: Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно? )

Ответ на эту дилемму можно найти, приобретя постоянный полис страхования жизни, в котором содержатся райдеры с ускоренными выгодами, которые могут быть использованы оплачивать расходы на критические или хронические заболевания. В большинстве случаев пособие по хроническим заболеваниям возникает, когда застрахованный физически не может выполнять по крайней мере два из шести видов повседневной жизни (ADL) более 90 дней. Затем политика выплатит фиксированный ежемесячный доход до тех пор, пока застрахованный не умрет или не сможет нормально функционировать еще раз или не будет достигнут предел доллара в политике. Когда застрахованный уходит, оставшаяся часть покрытия в политике выплачивается как пособие в случае смерти.

Процент количества лица, который может быть использован для ускоренных преимуществ, таких как критическое или хроническое заболевание, будет варьироваться от одного носителя и продукта к другому. Эти наездники доступны как в долгосрочной, так и в постоянной политике, но тщательно подумайте, прежде чем покупать термин политики, чтобы обеспечить ускоренную защиту. Если эта политика должна прекратиться или стать невозобновимой в последующие годы, тогда вы останетесь без какой-либо защиты в тот момент, когда вам, скорее всего, понадобится ее. (Подробнее см. Ниже: 6 советов, чтобы перестать беспокоиться об уходе на пенсию .)

Анализ пенсионных опционов

Если вам посчастливилось быть участником любого вида гарантированной выплаты пенсий во время выхода на пенсию, и вы женат, тогда у вас может быть выбор в отношении формы выплаты, которую вы получаете. Вы можете выбрать между получением более высокого ежемесячного платежа на всю жизнь без пособия по случаю потери кормильца или более низкой оплаты с остаточной выгодой, отправляемой вашему супругу. Правильный ответ на этот выбор может включать в себя множество факторов, включая как ваше здоровье, так и текущее состояние вашего супруга и прогнозируемое долголетие, финансовое положение и жизненные цели. (Подробнее см. Ниже: Безопасен ли ваш пенсионный план с установленным преимуществом? )

Есть план

Поиск профессиональной помощи - один из самых очевидных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы убедиться, что вы находитесь на правильный путь с вашим пенсионным планированием. Наличие письменного финансового плана позволит вам гораздо лучше понять, что вам нужно делать, и то, что вы делаете сейчас, является правильным. Финансовый консультант может помочь вам создать и поддерживать инвестиционный портфель, который соответствует вашим целям и терпимости к риску.(Подробнее см. Ниже: Что такое терпимость к риску? )

Сегодняшние программы финансового планирования также помогут вам увидеть изменения в области налогообложения и планирования недвижимости, которые вы можете сделать, например, выбрать единую выплату жизни на пенсию и покупку страхования жизни в качестве альтернативы выходу на пенсию.

Создание эффективного плана недвижимости также важно, так что вам не нужно беспокоиться о том, что произойдет с вашими активами, когда придет ваше время. «Хорошо продуманный план недвижимости позволит вам обеспечить людей, которых вы больше всего заботитесь после своей смерти», - говорит Кирк Чишолм, менеджер отдела инновационной консалтинговой группы в Лексингтоне, штат Массачусетс.

Завещания, доверие и полномочия адвокат может быть необходим для того, чтобы ваши дела обрабатывались гладко и быстро, когда возникнет такая необходимость. Простое письмо с инструкциями, в котором перечислены все ваши активы, а также их местоположения, пароли, номера счетов и контактная информация всех связанных сторон, таких как брокеров, адвокатов, банкиров и страховых агентов, также значительно упростит и ускорит процесс планирования недвижимости для вашего исполнителя. (Подробнее см. Ниже: Планирование недвижимости: 16 вещей, которые нужно предпринять, прежде чем умереть .)

Нижняя линия

Планирование выхода на пенсию может быть очень напряженным для тех, кто не в состоянии подготовиться адекватно. Но те, кто начинает рано и планируют заранее, могут обойти многие потенциальные препятствия на своем пути к безопасному отходу на пенсию. Следуя стратегиям, перечисленным здесь, вы проделаете долгий путь к уходу на пенсию без беспокойства. Для получения дополнительной информации о планировании выхода на пенсию и о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться в безопасности вашего будущего, проконсультируйтесь с финансовым консультантом или найдите его на веб-сайте Ассоциации финансового планирования. (Подробнее см. Ниже: Закрытие при выходе на пенсию? Прочитайте эти советы .)