Пенсионное планирование отличается от вашей карьеры как государственного служащего. Основные рекомендации о планах 401 (k) и пособии по социальному обеспечению не относятся к вам. Вот посмотрите на лучшие стратегии для государственных служащих планировать успешный выход на пенсию.

Знай свои преимущества

Сотрудники федерального правительства покрываются различными системами выхода на пенсию в зависимости от того, когда они были наняты.

Если вы являетесь пожилым сотрудником гражданской службы федерального правительства, который был нанят до 1984 года, вы, возможно, были преобразованы в систему пенсионного обеспечения гражданской службы (CSRS), которая обеспечивает выход на пенсию, инвалидность и оставшуюся в живых выгоды. Поскольку у вас не было налогов на социальное обеспечение, вычитаемых из вашей зарплаты, вы не будете иметь право на получение пособий по социальному обеспечению, если вы не заработали их через другую работу или не получили право на получение своего супруга. Если вы имеете право на социальное обеспечение, ваша пенсия CSRS может снизить ваши пособия.

Если вы являетесь сотрудником гражданской службы, который был нанят в 1984 году или позже, вас охватывает Федеральная система пенсионного обеспечения сотрудников (FERS). Он предоставляет пособия по социальному обеспечению, план основных пособий (пенсия) и план экономии сбережений (TSP), который состоит из автоматических государственных взносов, добровольных взносов сотрудников и сопоставления правительственных взносов. Пенсионные преимущества, которые вы получите от этих планов, структурированы как аннуитеты, основанные на вашем возрасте, годах обслуживания и плановых взносах. (Прочтите Что такое система пенсионных отчислений федеральных служащих и как она работает? , чтобы узнать больше.)

План сбережений сбережений

TSP - это план с установленными взносами, что означает, что вы решаете, сколько вкладывать и как вкладывать деньги. Насколько вы в конечном итоге оказываетесь в отставке, основывается на этих решениях.

Взносы сотрудников в TSP могут быть до налогообложения или после уплаты налогов. Если вы вносите предоплаченные доллары, вы не платите никаких налогов, пока не начнете снимать деньги со своего TSP. Если вы вносите взносы после уплаты налогов, вам не нужно платить налоги, когда вы снимаете деньги при выходе на пенсию. В любом случае, ваши вклады увеличивают налог.

TSP предлагают несколько вариантов инвестиций для различных аппетитов к риску, из фондов низкого риска, которые инвестируют в US Treasuries в фонды более высокого риска, которые инвестируют в международные акции. Вы даже можете выбрать фонд жизненного цикла, состоящий из набора инвестиций, который меняется по мере взросления и призван помочь вам с минимальными усилиями выполнить ваши пенсионные цели.

Сотрудники CSRS и FERS могут вносить вклад в TSP. Тем не менее, только сотрудники FERS получают взносы работодателей. Если вы охвачены FERS, ваш работодатель автоматически получит еще 1% от вашей зарплаты, а если вы внесете взносы сотрудников, вы также можете получить соответствующий вклад от своего работодателя.Вы должны вносить достаточный вклад, чтобы максимизировать ваш собеседование с работодателем, и убедитесь, что вы набираете достаточное количество лет для автоматического соответствия 1% жителю. Самое большее, что вы можете внести в TSP на 2016 год, составляет 18 000 долларов США плюс дополнительные 6 000 долларов США в догоняющих взносах, если вы старше 50 лет. Вы также можете перечислить средства с пенсионного счета, который у вас был с предыдущим работодателем, в свой TSP.

Одна из лучших причин воспользоваться планом экономии средств заключается в том, что инвестиционные фонды плана имеют чрезвычайно низкие коэффициенты расходов. В 2016 году участники TSP заплатили всего 38 центов за каждый инвестированный 1 000 долларов. Вне TSP, даже лидеры отрасли с низкими коэффициентами расходов взимают в шесть с половиной раза больше. Среднее соотношение расходов Vanguard в настоящее время составляет 0,12%, что означает, что инвесторы платят 1 доллар США. 20 за 1 000 000 долларов. Низкие затраты являются ключевым фактором в достижении высоких долгосрочных инвестиций, и, казалось бы, небольшие различия в расходах складываются по мере роста вашего гнездового яйца и лет. (Прочтите Обратите внимание на коэффициент затрат вашего фонда , чтобы узнать больше.)

«Варианты инвестиций, связанные с планом экономии средств, хорошо известны тем, что они недорогие и очень хорошо диверсифицированы. Эта экономия с точки зрения стоимости, усугубляемая всей карьерой человека, огромна. Точно так же, как принцип сложных интересов является мощным с точки зрения отдачи, не менее важно, когда речь идет о стоимости. Чем меньше вы платите, тем больше вы получаете », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния.

Найти специализированную профессиональную помощь

Одна из самых больших проблем, с которой сталкиваются федеральные государственные служащие заключается в том, что их преимущества сбивают с толку, и трудно найти компетентного финансового консультанта, который понимает эти преимущества, говорит Ричард Э. Рейес, сертифицированный специалист по финансовому планированию с группой Wealth and Business Planning Group, зарегистрированным консультантом по инвестициям в Мейтленде, штат Флорида ». Сотрудники должны предпринимать активные усилия, чтобы найти хорошие советы и советы, и часто они просто зависят от других сотрудников, которые так же бессовестны в этом вопросе », - говорит он.

Одна профессиональная квалификация, которую нужно искать в финансовом консультанте, - это назначение специалиста по финансированию федеральных служащих (ChFEBC). Советники, которые заработали это звание, изучили и сдали экзамен по всем федеральным вознаграждениям сотрудников, включая аннуитеты CSRS и FERS (пенсии), TSP, страхование жизни, медицинское страхование и социальное страхование. Если вы найдете потенциального финансового консультанта с этой квалификацией, следующим шагом будет убедиться, что они являются фидуциарными, а это означает, что они должны ставить свои лучшие интересы перед собой; не все с обозначением ChFEBC. Некоторые консультанты без указания могут также быть квалифицированы, чтобы помочь вам, но исследовать их еще более тщательно. (Прочтите 7 шагов по оценке финансового советника , чтобы узнать больше.)

Другие государственные служащие

Если вы работаете в штате, округе или муниципальном правительстве, вы можете иметь право на пенсию.Пенсии, как правило, основаны на годах службы, окончательной зарплате или в среднем на самые высокие годы заработка, а также на мультипликаторе. Например, в Пенсильвании большинство членов системы пенсионного обеспечения государственных служащих получают 2,5% от их окончательной средней заработной платы за каждый год работы, а год составляет 1 650 часов работы.

Каждое государство имеет другую систему, и даже внутри этой системы существуют вариации. Ваша работа и год, когда вы были наняты, как правило, влияют на ваш пенсионный план. Ключ должен узнать, как система работает как можно быстрее после найма, поэтому вы можете планировать ее соответствующим образом. Если ваш работодатель предлагает план 457 (b), вам следует серьезно подумать о том, чтобы внести вклад, чтобы у вас было более одного источника дохода при выходе на пенсию.

Нижняя линия

Понимание того, как работает ваш пенсионный план, способствующий TSP (если можно) и поиск профессиональных советов, - это лишь некоторые из стратегий, которые должны учитывать государственные служащие при планировании успешного выхода на пенсию. Вам также нужно узнать, что такое максимизация пенсий, а также плюсы и минусы максимизации пенсий.

Если вы состоите в браке, изучите, как ваши пособия по уходу за супругом (или их отсутствие) будут взаимодействовать с вашими преимуществами и повлиять на ваш общий пенсионный план. Никогда еще рано начинать учиться о сложностях пенсионного пособия государственного служащего и планировать максимально использовать их.