Ваш работодатель может предложить Roth 401 (k) в качестве одного из ваших вариантов пенсионного плана. Чтобы узнать больше о Roth 401 (k) s, прочитайте Более внимательный взгляд на Roth 401 (k). Если вы уже приняли решение выбрать вариант Roth, пришло время объединить несколько стратегий для максимизации прибыли.

1. Начать раннее

Если вы уверены, что хотите Roth 401 (k), не ждите. В большинстве случаев, чем раньше вы начинаете, тем лучше ваши доходы. Преимущество Roth 401 (k) заключается в том, что вы финансируете его с доходами после уплаты налогов, предоставляя вам возможность платить налоги на эти деньги сегодня, а не позже в жизни, когда вы вполне можете оказаться в более высокой налоговой группе. Вы хотите, чтобы ставка налога была как можно ниже. Ваша налоговая ставка, вероятно, будет самой низкой, когда вы молоды и рано в своей карьере.

Когда вы станете старше и получили повышение и повышение, ваша ставка налога, вероятно, будет выше. Чем раньше в вашей карьере вы выбираете Roth 401 (k), тем выше ваши сбережения с течением времени - теоретически. С 2014 года это довольно безопасная догадка. Но по мере повышения налоговых ставок это предположение становится скорее пари - и эти темпы роста могут наступить раньше, чем люди думают.

Если вы не тот тип, который следует денежно-кредитной политике (или не совсем уверен, что такое денежно-кредитная политика), вы можете прочитать здесь больше.

2. Hedge Your Bets

Никто не знает, что произойдет в экономике к моменту выхода вашей пенсионной даты. Хотя это может и не быть чем-то, о чем вы хотите подумать, неблагоприятное событие может поставить вас в более низкий налоговый кронштейн, чем вы сейчас.

По этим причинам некоторые финансовые консультанты говорят своим клиентам, чтобы хеджировать свои ставки, имея как Roth, так и традиционный 401 (k).

В мире инвестиций хедж является страховым полисом; он устраняет определенную степень риска. В этом случае, если вы разделите свои пенсионные фонды на традиционный и Roth 401 (k), вы заплатите половину налогов сейчас - на какой должна быть более низкая ставка налога - и половина, когда вы уходите на пенсию.

Если ваш работодатель вносит соответствующие средства в 401 (k) s, он может соответствовать тому, что вы даете Roth 401 (k), но его нужно будет сделать в отдельной учетной записи до уплаты налогов - так что есть хороший шанс что у вас будет две учетные записи.

3. Знайте свои лимиты

Вы можете вложить максимум в 17 500 долларов США в уплату до уплаты налогов или назначенных (после уплаты налогов) денег Roth на свои пенсионные счета 401 (k). Неважно, как вы разделили деньги между двумя учетными записями. Предел, включая соответствующие средства от вашего работодателя, не может превышать 52 000 долларов США по состоянию на 2014 год.

Если вам 50 или старше, вы можете внести дополнительные 5,50 долларов США. IRS называет это догоняющим вкладом - разработанным для людей, близких к пенсии, которые отстают от пенсионного финансирования.

Содействуйте максимальному, чтобы ваш работодатель соответствовал, но не вносил слишком большой вклад или, скорее всего, были наказаны.Если вы попадаете в определение IRS высокооплачиваемого сотрудника, могут быть ограничения на взносы. Проконсультируйтесь с отделом льгот вашего работодателя.

4. Фонд Roth IRA, Too

После того, как вы внесете свой вклад в матч с работодателем на своем Roth 401 (k), подумайте о том, чтобы внести оставшуюся часть денег, которую вы можете отнести в сторону Roth IRA. Помимо лимита годового взноса всего 5 500 долларов США (6 500 долларов США, если вам 50 или старше), большинство правил такие же, как для Roth 401 (k).

Однако у Roth IRA есть некоторые дополнительные преимущества: у вас есть больше возможностей для инвестиций, и правила снятия средств гораздо более расслаблены. Вы можете в любое время снять средства и платить нулевые налоги или штрафы. Это не точка выхода на пенсию, но, зная, что у вас есть более расслабленные варианты с Roth, вам легче сэкономить деньги, которые вы беспокоитесь, что вам может понадобиться. См. Как использовать вашу IRA Roth как чрезвычайный фонд .

5. План без RMD

RMD или минимальное распределение, требует, чтобы те, кто старше 70 лет, начали получать платежи от своих IRA или 401 (k). Но RMD предназначены только для традиционных 401 (k) и IRA.

У счетов Roth нет RMD. Нет требований к распространению до тех пор, пока человек не уйдет. Это означает, что вы можете продолжить зарабатывать без налогов проценты на Roth и выйти на пенсию, если вам не нужны деньги. Это может повлиять на то, как вы управляете своими учетными записями Roth по сравнению с традиционными учетными записями, которые у вас есть.

6. Не забывайте об этом

Планы выхода на пенсию, финансируемые сотрудниками, легко открываются и забываются. Вы заняты и в итоге оставляете заявления в стеке почты. Время пролетает, и вы мало осведомлены о балансах или производительности своего аккаунта.

Учет выхода на пенсию не предназначен для постоянных изменений. Но, по крайней мере, раз в год оценивайте эффективность выбранных вами средств. Если они будут постоянно отставать, возможно, настало время для изменения.

Если вы не хорошо разбираетесь в инвестиционном мире, вероятно, лучше всего получить совет от непредвзятого финансового профессионала.

Итог

Если вы на ранней стадии своей карьеры и считаете, что когда будете уходить на пенсию, вы окажетесь в более высокой налоговой шкале, но Roth 401 (k), вероятно, является мудрым выбором. Выбирайте средства с низкими комиссионными, контролируйте их работу и рассматривайте возможность комбинирования своего Roth 401 (k) с Roth IRA для диверсификации и, возможно, лучшей производительности. Старайтесь не принимать крупные финансовые решения в одиночку. Обратитесь за советом финансового планировщика, который может оценить ваши индивидуальные финансовые потребности.