У вас есть задолженность по кредитам студента в размере 150 000 долларов США, а ваш годовой доход составляет 30 000 долларов США. Вы не видите способ погашения своих кредитов. Вы думаете о банкротстве, но вы слышали, что квалификация довольно крутая, чтобы выпустить студенческие ссуды. Откуда вы знаете, что банкротство является для вас вариантом? И если это не так, есть ли у вас какие-либо возможности для управления, казалось бы, непреодолимой задолженностью? (Более подробно см. Объявление о банкротстве - нет простого выхода .)
Кто может выпустить студенческие ссуды при банкротстве Чтобы погасить студенческие ссуды при подаче заявки на банкротство, вам необходимо доказать «необоснованные трудности». Что означает чрезмерные трудности в неюридических условиях? Согласно судье по банкротству Джону Нинфо, у вас или вашего иждивенца должно быть психическое или физическое состояние, которое мешает вам работать. Просто не имея возможности позволить себе платежи, это не сокращает.

Высокий стандарт, назначенный большинством судей, исходит из судебного дела 1987 года, Бруннер против Нью-Йоркской государственной корпорации высшего образования.

Тест Бруннера, который большинство судей по банкротству использует для определения чрезмерных трудностей, - это три pronged:

1. Что должник не может поддерживать минимальный уровень жизни, исходя из текущих доходов и расходов, если он вынужден погашать кредиты;
2. Эти дополнительные обстоятельства указывают на то, что такое положение вещей, вероятно, сохранится в течение значительной части периода погашения студенческих кредитов.
3. То, что должник приложил добрые усилия для погашения кредитов.

Второй контакт с дополнительными обстоятельствами заключается в том, что возникает условие о состоянии, которое мешает вам работать.

Частные студенческие кредиты
А если у вас есть частные студенческие ссуды? В 2005 году частные студенческие ссуды также считались не подлежащими уплате, за исключением неоправданного лишения свободы в соответствии с Законом о банкротстве и защите прав потребителей (BAPCPA). (Подробнее см. Колледж Кредиты: Частные против Федерального .)

Серебряная подкладка до банкротства заключается в том, что долги студенческого займа можно рассматривать в вашем общем деле о банкротстве для погашения кредитной карты или другого долга. Но если у вас нет чрезмерных трудностей, ваши студенческие ссуды не будут погашены.

Например, если у вас есть кредитная задолженность студенческого кредита на сумму 150 000 долларов США на годовой оклад в размере 30 000 долларов, вы были бы лучшим кандидатом на погашение кредитной карты или других долгов. Это связано с тем, что ваши платежи по кредитам в рамках студенческого кредита сделают вашу кредитную карту и другие платежи по долгам более трудными.

Однако даже в этом случае вам следует рассмотреть варианты сокращения выплат студенческих кредитов, прежде чем подвергать себя кредитным рейтингам последствий банкротства.

Альтернативы Только потому, что вы не можете претендовать на долги по кредиту студента, который должен быть исключен судом, это не означает, что у вас нет вариантов для сокращения оплаты или временного отсрочки.Попробуйте выполнить одно из этих решений:

1. Попробуйте новый план погашения Например, планы погашения по доходам для федеральных студенческих кредитов основывают ежемесячные платежи на сумму, которую вы можете себе позволить. Максимальный срок погашения кредитов на образование составляет 25 лет. Однако оплата, основанная на доходах, обычно больше, чем общая сумма долга и процентов, разделенных на 25 лет. Зачем? Основываясь на формуле, используемой для выплаты дохода, вы, как правило, в конечном итоге платите больше, если можете позволить себе больше, чем основной платеж консолидации.

Если ваш доход по-прежнему будет достаточным, чтобы вы могли позволить себе более крупный платеж, вы окупите свой кредит менее чем за 25 лет. Тем не менее, план погашения кредита консолидации предусматривает фиксированный ежемесячный платеж за весь срок действия займа, независимо от того, растет или падает ваш доход. Каждый план имеет разные краткосрочные и долгосрочные сильные и слабые стороны, поэтому выбор между ними зависит от того, нужно ли вам высвобождать наличные деньги сейчас или в будущем. (Чтобы узнать о консолидации, см. Если вы консолидируете свои студенческие кредиты? )

2. Получите отсрочку платежа Сделайте перерыв в своих федеральных студенческих ссудах, запросив удержание или отсрочку от вашего студента. Это временные репрессии, предоставленные по таким причинам, как краткосрочные финансовые проблемы или действительная военная служба.

3. Согласование с кредиторами
Кредиторы частных студенческих кредитов могут предложить вам отсрочку платежа или сократить график платежей на короткий период времени. Вы можете получить одобрение для расширенного графика платежей, что значительно снизит ваш платеж.

4. Взгляд в будущее
Законодательство предлагается в Конгрессе так часто менять стандарт для погашения студенческих займов в банкротстве, чтобы позволить неспособность платить, чтобы быть фактором. Несмотря на многочисленные усилия, стандарт остается. Тем не менее, вы можете отслеживать будущее законодательство, ища условия студенческого кредитования и банкротства в отношении Томаса.

Заключение
Если вы подумываете о том, чтобы попытаться погасить свои студенческие ссуды путем банкротства, вы должны иметь возможность заявить, что вы не сможете снова работать. Если это не точное описание вашей ситуации, вам придется изучить другие варианты. Выдача студенческих кредитов через банкротство не является вариантом для большинства людей, но получение перерыва от оплаты студенческого кредита или переход на погашение, которое проще в кошельке. (Для дальнейшего чтения Предотвращение банкротства с этими советами .)