Поделиться видео // www. Investopedia. ком / условия / т / termlife. asp

Что такое «Срок страхования жизни»

Тип страхования жизни с ограниченным периодом покрытия. После того, как этот период или «срок» будут подняты, владелец политики может решить, продлевать или разрешать покрытие. Этот тип страхового полиса контрастирует с постоянным страхованием жизни, который призван обеспечить пожизненную защиту.

Другие характеристики страхования по срокам включают в себя:

• Низкая стоимость
• Никакая денежная стоимость
• Обычно возобновляемая
• Иногда конвертируемая в постоянное страхование жизни

РАЗРЕШЕНИЕ «Срок страхования жизни»

Политики страхования жизни в течение срока действия гарантируют указанную выгоду после смерти владельца политики при условии, что смерть наступает в течение определенного периода времени. Тем не менее, политика не предусматривает никаких возвратов за пределы пособия в случае смерти (сумма страховой покупки); политика не имеет дополнительной денежной стоимости, в отличие от постоянных полисов страхования жизни, которые имеют сберегательный компонент, увеличивая ценность политики и ее возможную выплату.

Из-за этого срок страхования жизни также известен как «чистое страхование жизни»: его единственная цель - застраховать людей от гибели людей, а все страховые взносы используются для покрытия расходов страховая защита.

Характеристики срочного страхования жизни

Премии за страхование жизни на срок зависят от возраста, здоровья и продолжительности жизни человека, как это определено страховщиком. Если лицо умирает в течение указанного срока, страховщик выплачивает номинальную стоимость политики; если срок истекает до смерти, выплаты не подлежат. Владельцы страховых полисов могут продлить срок действия политики по истечении срока ее действия, но их премии будут основаны на их достижимом возрасте.

Скажем, Джорджу 30 лет и он хочет защитить свою семью в маловероятном случае его ранней смерти. Он покупает полис страхования жизни в размере 500 000 долларов, который взимает с него 50 долларов в месяц в течение следующих 10 лет. Если Джордж внезапно поражен молнией и умрет до истечения 10-летнего периода, политика выплатит жене Джорджа и детям 500 000 долларов, если он будет продолжать выплаты. Или, скажем, Джордж выплачивает свои премии каждый месяц, пока ему не исполнится 40 лет, и затем он должен решить, продлевать ли он. Если он не хочет этого делать, и на следующий день после истечения срока его действия он молчит, его семья ничего не получает.

Поскольку это на временное время, и он платит только установленную компенсацию за смерть, срок жизни - наименее дорогой тип страхования для покупки. Здоровый 35-летний (некурящий), как правило, может получить 20-летнюю премиальную политику с номинальной стоимостью 250 000 долларов США за $ 20-30 в месяц. Приобретение сопоставимой политики в отношении всей жизни (типа постоянного страхования жизни) скорее всего будет стоить четыре цифры в месяц.Поскольку большинство срочных жизненных политик никогда не выплачивают пособие в случае смерти, страховые компании могут предлагать их гораздо дешевле, чем политика всей жизни (каждая из которых в конечном итоге платит) и все еще зарабатывает деньги.

Как работают надбавки

Премии по страхованию жизни по возрасту устанавливаются на основе возраста, пола и здоровья страхователя, как это определено медицинским экзаменом; также включали такие факторы, как запись вождения, медикаменты, статус курильщика или некурящего, профессия и семейная история.

Чем моложе человек, когда он вынимает термин жизненная политика, тем дешевле его премии. Причина очевидна: у человека статистически меньше шансов умереть в возрасте от 25 до 35 лет, чем в возрасте от 50 до 60 лет. В более раннем возрасте срок страхования невелик, и можно гарантировать, что премия может не измениться на срок до 30 года. Как только гарантированный период заканчивается, политика все еще остается в силе, но меняется на один год возобновляемого срока. Премия тогда зависит от вашего достигнутого возраста и увеличивается с каждым годом.

Процентные ставки, финансовые показатели страховой компании и государственные нормы также могут влиять на премии. В целом, компании часто предлагают более выгодные тарифы на уровне «точки останова» в размере 100 000, 250 000, 500 000 долларов США и 1 000 000 долларов США.

Типы срочного страхования жизни

Уровень Term или Level- Премиум: страхование жизни на условиях срочного страхования предоставляет страхователю покрытие в течение определенного периода времени; срок может быть один, пять, 10, 20 лет или дольше. Премия рассчитывается исходя из возраста и здоровья застрахованного. Страховщик выравнивает премиальные платежи, взимая больше в начале политики, чем требуется от затрат на смертность, поэтому страховые взносы фиксируются и гарантируются на время покрытия.

Ежегодный возобновляемый срок: ежегодная политика возобновляемого срока (YRT) не имеет определенного срока и возобновляется каждый год без подтверждения страховки. Премии по политике YRT начинаются с минимума и увеличиваются каждый год, потому что они основаны на достигнутом возрасте страхования. Хотя нет определенного срока с политикой YRT, премии могут стать непомерно дорогостоящими для тех, кто в более позднем возрасте, что затрудняет поддержание политики.

Сокращение срока действия: политика сокращения срока действия означает пособие по случаю смерти, которое уменьшается каждый год в соответствии с заранее определенным графиком. Застрахованный платит фиксированную премию за уровень в течение всей политики. Политика сокращения сроков часто используется совместно с ипотекой, чтобы соответствовать покрытию с уменьшением основной суммы кредита.

Кому срочно страхование жизни?

Популярное время, чтобы принять термин полис страхования жизни, особенно один с 20-летним сроком, заключается в том, чтобы иметь детей. Они обычно хорошо подходят для молодых людей с семьями, на случай, если что-то случится с первичным заемщиком. Они также хорошо подходят для людей, которые точно знают, что их потребность в страховании жизни будет временной - другими словами, они считают, что их оставшиеся в живых члены семьи больше не будут нуждаться в дополнительном страховании защиты жизни или что они будут иметь накопленные достаточные ликвидные активы для самострахования.Если вам нужна только страховка на 10 лет, то купите срок.

Когда вы переходите через разные этапы жизни - покупаете дом, начинаете семью, открываете бизнес, выходите на пенсию - количество и вид страхования жизни, в котором вы нуждаетесь, также меняются. Когда вы молоды и нуждаетесь в большом покрытии для замены потери дохода для своих иждивенцев, срок страхования жизни часто имеет лучший смысл (и фактически стал вариантом по умолчанию для большинства страховых покупателей, прежде всего потому, что он недорогой и несложный ). Когда вы накапливаете активы и нуждаетесь в покрытии, которые будут длиться на всю вашу жизнь, постоянным страхованием жизни может быть лучший вариант.

Термин против Перми: срок страхования жизни Vs. Постоянное страхование

Однако правильный выбор между постоянными страховыми / кассовыми страховыми продуктами (вся жизнь, универсальная жизнь и т. Д.) И срок страхования жизни также во многом зависит от обстоятельств и менталитета страхователя.

В целом, срок жизни политики идеально подходит для людей, которые хотят много внимания, но не хотят платить много в премиях каждый месяц. Клиенты всей жизни оплачивают больше в премиях за меньший охват, но у них есть безопасность, зная, что они покрыты пожизненной гарантией, при условии, что они не отстают от своих ежемесячных платежей.

В то время как многие люди сильно одобряют доступность срока жизни - относительно низкие премии за высшую смертную казнь - другие не могут уладить идею выплаты премий каждый месяц в течение 10 или 20 лет, а затем, полагая, что они все еще живы (это скорее всего, сценарий), которому нечего показать в конце срока. Это похоже на людей, предпочитающих покупать свои дома, а не сдавать в аренду. Им нравится тот факт, что домашняя собственность предоставляет налоговые льготы, строит справедливость, и в какой-то момент они будут владеть своими домами прямо. То же самое относится и к постоянному страхованию жизни.

Не говоря уже о том, что срок страховых премий становится дороже, поскольку один возраст: те, кто предпочитает переносить срок в свои более поздние годы, могут в конечном итоге платить взносы, которые соизмеримы со стоимостью некоторых из новых постоянных продуктов, которые сейчас доступный на рынке. Если вы остаетесь здоровым, вы сможете найти новое покрытие по разумной цене. Тем не менее, если у вас есть проблемы со здоровьем или другие проблемы (например, выезд в зарубежные страны), вы можете оценивать (что увеличивает премию) или даже считаться незастрахованным - и задерживается с возрастающей ежегодной политикой возобновляемых сроков.

Некоторые клиенты также предпочитают постоянное страхование жизни, поскольку эти политики могут использоваться в качестве инвестиционных / сберегательных транспортных средств. Часть каждого страхового взноса распределяется на создание денежной стоимости (одна из причин, почему она выше, чем премиальная политика), и с многие типы политик, рост денежной стоимости гарантирован. Некоторые планы выплачивают дивиденды, которые могут быть выплачены или сохранены на депозите в рамках политики. Со временем рост денежной стоимости может быть достаточным для выплаты премий за политику, поэтому, по сути, вы сами владеете своей политикой. Существует также несколько уникальных налоговых льгот, таких как рост стоимости денежных средств с отложенным налогом и свободный от налогов доступ к денежной части.

Конечно, как отмечают многие финансовые консультанты, темпы роста политики страхования жизни в денежной форме часто ничтожны по сравнению с другими финансовыми инструментами, такими как паевые фонды и биржевые фонды (ETF); существенные сборы часто препятствуют норме прибыли. Следовательно, общее высказывание «Покупайте срок и вкладывайте разницу».

Тем не менее, доходность является устойчивой и налоговой. И многие продукты становятся все более изощренными, утверждают сторонники постоянной жизни. Некоторые иллюстрации используют только традиционное страхование всей жизни и сравнивают гарантированные ценности в этой политике с историческим ростом фондового рынка. Но более новые, более конкурентоспособные продукты, такие как общепринятая политика обеспечения справедливости, могут быть способны производить гораздо более высокую прибыль с течением времени.

Термин против Перми: другие факторы, которые следует учитывать

Очевидно, что нет ответа на вопрос об уровне vs. perm; даже обобщения сложны. Сторонники обеих сторон могут привести многочисленные исследования и примеры, основанные на исторических показателях, которые показывают, почему их позиция правильная. Но другие факторы, которые следует учитывать, включают:

• Доходность, полученная от инвестиций по сравнению с постоянной денежной стоимостью политики (и может ли последовательное инвестирование для клиента).
• Будут ли эти инвестиции в традиционном или IRA Roth или квалифицированном плане и будут ли какие-либо соответствующие взносы в рамках спонсируемых работодателем планов.
• Тип используемой терминологической политики и наличие у нее каких-либо всадников, таких как гарантированное возобновление или возврат премии.
• Положения о займах и другие функции в постоянной политике.
• Когда оплачивается постоянное покрытие.
• Ставка выбытия активов при выходе на пенсию.
• Продолжительность жизни инвестора и супруга.
• Когда будет принято Социальное обеспечение.
• Являются ли ускоренные выигрышные райдеры приобретены и используются в любом типе политики.
• Предполагается ли страховой полис понести ипотеку в конце жизни.
• Страхователь имеет или намерен иметь бизнес, который требует страхового покрытия.
• Может ли страхование жизни играть определенную роль в укрытии налога значительным имуществом.

Кабриолет Срок страхования жизни

Для многих, конвертируемый срок страхования жизни предлагает лучшее из обоих миров. Это термин жизненной политики, который включает в себя райдера конверсии. Всадник гарантирует вам право конвертировать политическую политику в силе (или истечение срока ее действия) в постоянную политику без прохождения андеррайтинга или доказательства страховки.

Ключевыми особенностями гонщика являются: (а) вы сохраняете исходный рейтинг здоровья от политики терминов при конвертации, даже если у вас возникли проблемы со здоровьем или стали незастрахованными, и (б) вы сами решаете, когда и сколько охват для преобразования. Премия за новую постоянную политику будет основываться на вашем возрасте во время конвертации. Например, предположим, что вы приобрели 1 миллион долларов в 20-летней политике в возрасте 29 лет. В возрасте 39 лет вы решили конвертировать 250 000 долларов США, а затем конвертировать еще 250 000 долларов США в возрасте 49 лет и разрешить оставшиеся 500 000 долларов покрытия пропустить.Премия за каждую из 250 000 долларов США будет отличаться в зависимости от возрастов 39 и 49.

Конечно, в целом ваши премии значительно увеличиваются, поскольку страхование всей жизни дороже, чем срок страхования жизни. Преимущество - это гарантированное одобрение: вам не нужно проходить медицинский осмотр, как новый клиент. Любые долгосрочные медицинские условия, разработанные в течение срока жизни, не могут использоваться для корректировки премий вверх. Даже если в вашем здоровье не было серьезных изменений, страховые компании постоянно пересматривают стандарты андеррайтинга по мере появления новых технологий, и вы можете перейти от предпочтительного к меньшему рейтингу, если попытаетесь купить совершенно новую политику.

Однако, если вы хотите добавить дополнительных гонщиков в новую политику (например, долгосрочный уход), страховая компания может потребовать, чтобы вы снова прошли андеррайтинг и предложили новую политику с дополнительными всадниками в более низкий рейтинг здоровья.

Премия за политику в отношении сроков с конвертером может стоить дороже, но, возможно, стоит небольшая дополнительная стоимость, чтобы иметь возможность перехода на постоянный охват. Конвертер-конвертер должен позволить вам конвертировать срок покрытия в любую постоянную политику, которую предлагает страховая компания без каких-либо ограничений (т. Е. Для преобразования на определенный возраст в течение первых пяти-десяти лет, когда термин политика действует, или ограничение частичного или несколько преобразований).