Большинство сегодняшних рабочих больше не могут зависеть от получения пенсии при выходе на пенсию. Дни пенсий с установленными выплатами, в которых работодатель гарантирует ежемесячный платеж за оставшуюся часть жизни получателя, почти исчезли. По данным Института экономической политики, только 22% рабочих сегодня имеют такую ​​обеспеченную пенсию.

Вместо того, чтобы рабочие сегодня, если у них есть план на основе работодателей, чаще всего имеют 401 (k) сотрудников, каждый год получают определенный взнос от своего дохода, и нет гарантии того, насколько это будет сумма к пенсии. Сумма, которую каждый сотрудник будет иметь каждый месяц при выходе на пенсию, зависит от двух больших факторов: от того, насколько он или она вносит вклад во время работы и как сотрудник управляет созданием денег в 401 (k). Часто, но не всегда, работодатели соответствуют некоторому проценту от того, что их сотрудники откладывают.

Давайте рассмотрим 10 самых больших ошибок, которые вы можете сделать при создании и управлении вашим 401 (k).

Не делайте этого

1. Не вычисление ваших потребностей в отставке

Самая большая ошибка, которую люди делают в отношении выхода на пенсию, не находит времени, чтобы выяснить, сколько денег им потребуется в случае выхода на пенсию. Обычно советники рекомендуют вам планировать уровень дохода от 70% до 90% вашего дохода от досрочного погашения.

Один из лучших инструментов, который поможет вам разобраться, сколько вам нужно сэкономить, - это «Оценка шара», разработанная Американским советом по образованию сбережений и доступная на сайте ChooseToSave. ком. Нажмите на имя в предыдущем предложении для компьютерной версии этого превосходного инструмента, а также ссылки на приложения для телефонов iPhone и Android.

2. Оставляя деньги на столе

Если ваш работодатель действительно соответствует вашему взносу 401 (k), обязательно должен по крайней мере внести достаточный вклад, чтобы претендовать на 100% этого соответствующего взноса. Например, работодатель может предложить подобрать 100% вашего взноса 401 (k) до 6% вашего дохода. Предположим, что ваш доход составляет $ 40 000: 6% от $ 2, 400 или $ 200 в месяц. В этом случае вы отказываетесь от бесплатных бесплатных денег в размере 2, 400 долларов США в год, если вы не вносите 2-400 долларов США в год в свой 401 (k), чтобы получить этот матч.

Если вы вносите свой вклад в традиционный 401 (k), а не Roth 401 (k), ваши фактические издержки на карманные расходы не будут составлять 200 долларов США в месяц, потому что любые деньги, которые вы вносите в 401 (k) уменьшает налогооблагаемый доход. Оклад в размере 40 000 долларов США находится в 25% налоговой шкале для одного владельца. Это означает, что ваш налогооблагаемый доход будет уменьшен на 2 400 долларов США, и вы сэкономите $ 600 ($ 2, 400 x 25%) в налогах, поэтому ваши фактические наличные расходы составляют 1, 800 или 150 долларов США в месяц. (В отличие от этого, Roth 401 (k) финансируется за счет дохода после уплаты налогов. Прочитайте 401 (k) Планы: Roth или Regular? , чтобы узнать больше о том, что лучше для вас.)

Но какой бы вы ни выбрали - Roth или традиционный 401 (k) - узнайте, насколько ваш работодатель будет соответствовать, и убедитесь, что вы не оставляете деньги на столе, не вкладывая достаточно, чтобы претендовать на 100% совпадение.

«Если ваш босс вызвал вас в свой офис и предложил рейз без налогов, что бы вы сказали?» Нет? »- спрашивает Дэвид Рей, сертифицированный финансовый планировщик с трилогией Financial Services в Лос-Анджелесе.« Конечно, вы скажут: «Да», и, надеюсь, «Спасибо». Когда вы игнорируете совпадение в компании, вы, по сути, отказываетесь от безналогового рейза. Это бесплатные деньги. Независимо от того, что вам нужно, совпадение компаний - это минимальный минимум ».

3. Сохранение уровня вклада по умолчанию

Некоторые люди просто принимают уровень взносов по умолчанию, который выбирает их работодатель. Большинство работодателей выбирают от 2% до 3% в качестве своего уровня по умолчанию. Тем не менее, финансовые консультанты обычно рекомендуют комбинированный взнос работодателя / сотрудника в размере от 10% до 15%.

Стивен Уткис, директор и директор Центра исследований пенсионного обеспечения Vanguard, рекомендует, чтобы люди с доходом от домашних хозяйств в размере от 50 000 до 100 000 долларов экономили от 12% до 15% своего дохода. Рабочие, зарабатывающие менее 50 000 долларов США, должны попытаться сэкономить 9% до 12%.

Если это звучит высоко, подумайте о том, чтобы начать с уровня вашего работодателя, затем добавьте 1% каждый раз, когда вы получаете рейз. Например, предположим, что вы получаете повышение на 3%, увеличите свой вклад в 401 (k) на 1% и получите 2% рейз. Продолжайте делать это, пока не достигнете рекомендуемого уровня экономии.

4. Невозможно исследовать свои варианты инвестиций

Обязательно изучите свои варианты инвестиций. TIAA-CREF в своем Обзоре инвестиционных вариантов 2014 года установила, что треть американцев, которые участвуют в пенсионном плане, не знакомы с их вариантами выхода на пенсию. Единственный способ, которым вы можете правильно управлять своим пенсионным портфелем, - это знать ваши варианты и их инвестиционный потенциал. Причины 5, 6 и 7 показывают, почему это так важно.

Это включает в себя исследование сборов: «Многие из 401 (k) s загружены очень дорогими, активно управляемыми паевыми инвестиционными фондами, которые могут действовать как паразиты на чьем-то пенсионном гнездовом яйце», предупреждает Марк Хебнер, основатель и президент Индексного фонда Advisors, Inc. в Ирвине, Калифорния. «Сила компаундирования не только относится к доходам, но и к расходам. Кроме того, существуют расходы, связанные с планом в целом. Хотя обычно существует комитет, который занимается конкретными 401 (k) сотрудники должны чувствовать себя комфортно, предоставляя информацию об общих расходах плана и о том, существуют ли инвестиционные варианты на основе индексов ».

5. Отсутствие бесплатного инвестиционного совета

Сегодня работодатели должны предложить вам бесплатные советы по инвестированию для вашего 401 (k). Обычно работодатели создают несколько возможностей для сотрудников встретиться с консультантом по инвестициям в течение года или предоставить вам бесплатный номер, чтобы получить этот совет по телефону. Вы не обязаны следовать этому совету, но вы можете задавать вопросы и получать информацию, необходимую для принятия разумных инвестиционных решений.

TIAA-CREF обнаружил, что 62% людей, которые воспользовались своими индивидуальными советами, сэкономили больше и скорректировали свой портфель, чтобы улучшить распределение средств.

6. Предотвращение риска полностью

Многие инвесторы, которые не уверены в своей способности инвестировать, обычно избегают риска полностью или, по крайней мере, считают, что это так. Они склонны вкладывать свои деньги в то, что они считают безопасными инвестициями - фондами денежного рынка, депозитными сертификатами или другими гарантированными вариантами сбережений. Проблема с этими вариантами заключается в том, что ни один из вариантов не растет со скоростью, которая быстрее, чем инфляция, поэтому вы фактически теряете деньги, если вы выберете этот вариант.

Бет МакХью (Beth McHugh), старший вице-президент по трудоустройству, инвестируя средства в Fidelity Investments, рекомендует вычесть ваш возраст с 110. Ответ, который вы получаете, - это сумма денег, которую вы должны распределять по акциям. Например, если вам 30 лет, тогда 80% должны быть в акциях.

7. Невозможно перебалансировать ваши 401 (k)

Вы не можете просто выбрать свои 401 (k) инвестиции и позволить фонду ездить. Важно встречаться с вашим бесплатным консультантом каждый год и просматривать варианты своего портфеля и баланс вашего портфеля. Например, в действительно хороший год, рискованная доля роста вашего портфеля может расти экспоненциально. Вы хотите сохранить этот рост, перебалансируя его до распределения, которое позволит вам продолжать увеличивать ваши пенсионные сбережения, не принимая слишком большого риска.

8. Заимствование с вашего 401 (k)

Не заимствуйте у вашего 401 (k). Многие компании позволяют вам заимствовать у вас 401 (k) по привлекательной процентной ставке. Проблема в том, что если вы не вернете ее обратно, сумма, которую вы заимствуете, станет сразу облагаться налогом, и вам придется платить налоги на деньги по текущей ставке налога плюс штраф в размере 10%, если вы выберете ее до достижения возраста 59½. Если вы потеряете работу или смените работу, сумма заимствования должна быть немедленно возвращена, что большинство людей не может сделать после потери работы, или это будет считаться снятием наличных. Подробнее см. Заимствование из вашего пенсионного плана .

9. Сброс 401 (k)

Не сбрасывайте свои 401 (k) при смене заданий. Если вы не являетесь 59½ (есть несколько исключений, если вам не менее 55 лет), вам сразу придется платить налоги по вашей текущей ставке налога плюс штраф в размере 10%. Даже несмотря на эти жесткие издержки, Марк Циммерман, вице-президент консалтинговой группы Centurion Group в Форт-Лодердейле, обнаружил, что 68% рабочих взяли единовременную сумму при смене рабочих мест. Только 26% решили взять лучший вариант - перевезти его в ИРА, чтобы они могли продолжать управлять собственным пенсионным портфелем. Инструкции см. В разделе Руководство по 401 (k) и откату IRA .

10. Отказаться от своего 401 (k)

Когда вы покидаете работу, не оставляйте свой 401 (k). Возьмите его с собой, перевернув его в ИРА или в новый 401 (k), если это разрешит новая компания. «Оставив свои старые 401 (k) s, лежащие вокруг, как грязные носки, будет просто запутаться», - говорит Эрик Досталь, Дж.D., C. F. P, ​​советник Sontag Advisory в Нью-Йорке. У вас будет сложнее понять, что такое общее распределение портфеля, и вы можете заплатить более высокую плату, чем если бы вы консолидировали свои сбережения в одной учетной записи.

Дана Левит, владелец финансовых консультантов Paragon в Ньютоне, штат Массачусетс, предупреждает, что выделение вашего брошенного 401 (k) может больше не отвечать вашим потребностям в отставке. Существует также вероятность того, что ваш выбор инвестиций больше не будет вариантом, и средства будут переведены на денежный счет с низкой процентной ставкой. Учет вашей учетной записи с вами - лучший способ максимизировать ваши доходы и хранить свои деньги там, где вы можете помнить, что у вас есть.

Практический результат

Комфорт вашего выхода на пенсию зависит от того, насколько хорошо вы финансируете и управляете своим 401 (k). Не оставляйте это случайно. Активно управляйте своими пенсионными фондами. Для получения дополнительной информации см. 5 секретов, которые вы не знали о 401 (k) s и Как сделать максимальные деньги на вашем 401 (k) .