Инвестирование в образование вашего ребенка - одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать для своего ребенка. План 529 позволяет вам начать экономить раньше - чем раньше, тем лучше, поэтому вы можете позволить деньги, которые вы инвестируете, зарабатывать больше денег для вас и вашего ребенка. Но есть некоторые подводные камни, которые вы должны избегать, если хотите, чтобы эти инвестиции окупились, когда ваш ребенок готов пойти в школу. Мы смотрим на первые семь ошибок, которые могут вас поднять.

1. Не считая вашего государственного плана Первый

Самая большая ошибка, которую вы можете сделать, - это выбрать неправильный план. Когда вы начнете свое исследование, сначала начните с своего государственного плана, чтобы понять, что он предлагает. Каждое государство предлагает хотя бы один 529 план, но они не все созданы одинаково. Одно из самых больших преимуществ заключается в том, что ваши взносы в более чем 30 штатах могут привести к тому, что налоговый кредит снизит ваш годовой государственный счет.

Если вы живете в одном из этих пяти штатов - в штатах Пенсильвания, Аризона, Мэн, Канзас или Миссури, вы можете инвестировать в план любого штата и по-прежнему пользоваться налоговыми льготами, которые они предлагают.

Даже если ваше государство предлагает налоговые льготы, убедитесь, что варианты инвестиций соответствуют типам инвестиционных решений, которые вы хотите сделать. Хорошим местом для начала сравнения 529 опций в Интернете является SavingforCollege. com и его рейтинг лучших средств.

2. Неспособность понять гарантию вашего государства

В некоторых штатах предлагаются предоплаченные планы обучения, но не все гарантии обучения одинаковы. Некоторые штаты предлагают вам возможность заблокировать плату за обучение, если ваш ребенок захочет пойти в школу в штате. Но будьте осторожны, многие государства, которые делают эту гарантию, не гарантируют ваши доходы. Если ваши доходы не оправдываются, денег может быть недостаточно даже при гарантированной ставке обучения.

Если для вас важна гарантия обучения, единственными штатами, на которые вы можете рассчитывать, являются: Флорида, Массачусетс, Миссисипи или Вашингтон. В противном случае нет никакой гарантии, что рост роста опережает рост ваших инвестиций. Обязательно прочитайте мелкий шрифт.

3. Пренебрежение пошлинами и расходами

Как и при любых инвестициях, сборы и расходы могут негативно повлиять на успех ваших инвестиций. Исследование, проведенное Финансовой исследовательской корпорацией, крупной исследовательской организацией по взаимным фондам, показало, что средняя годовая плата за 529 составляет 0,69%, если она приобретается непосредственно у государства. Но 529 долларов, купленных через посредников, составляют 1,17%.

Эта разница в тарифах действительно может со временем складываться. Если вы вложите 10 000 долларов в день рождения вашего ребенка, он будет стоить $ 39 246 за свой 18 день рождения, если вы возьмете 8% прибыли с внутренней оплатой в размере 1%. Если эти сборы составляют 1,1%, то тот же 8-процентный доход будет расти только до 32 746 долларов.«Это бесплатные деньги, которые вы просто уходите на стол, которые можно потратить на образование вашего ребенка», - говорит Брайан Престон, CFP для Preston & Cleveland Wealth Management в McDonough, штат Джорджия, и хозяин Money Guy.

4. Плата за возможные штрафные санкции для переключения планов

Если вы начнете с 529 и обнаружите, что совершили ошибку, вы можете переключать планы, но делайте это очень осторожно, чтобы избежать штрафов и налогов. Вы можете сделать только один взлом без штрафных санкций в новый 529 за любой 12-месячный период. Единственное исключение из этого правила - если вы хотите изменить члена семьи, который выиграет от плана. Например, предположим, что вы начали 529 для каждого ребенка при рождении. Один из ваших детей получил полную стипендию и не нуждался в деньгах. Вы можете переливать деньги на имя другого ребенка, не беспокоясь о правилах раз в 12 месяцев.

Лучший способ избежать любого риска наказания или налогов - работать с новым администратором плана для координации передачи. Есть и другие сборы, за которые вы должны также следить: в некоторых штатах есть налог на возврат прошлых налоговых вычетов, если вы делаете опрокидывание вне штата. Другие взимают плату за предоставление услуг по опрокидыванию. Поэтому не забудьте спросить о всех возможных сборах, если вы думаете об изменении 529 планов. Подробнее см. Как и когда вы переводите план 529 .

5. Изъятие средств неверно

Когда вы будете готовы начать использовать средства для обучения вашего ребенка, будьте осторожны, как вы снимаете эти средства. Деньги могут быть потрачены только на квалифицированные расходы на высшее образование (QHEE).

Если вы не соблюдаете правила, вы можете столкнуться с ненужными налогами и штрафами. Вот две ключевые вещи, которые следует учитывать:

- Если вы вытаскиваете деньги до того, как ваш ребенок поступил в колледж, вы будете платить налоги на деньги, включая дополнительный штраф в размере 10% от той части, которая составляет заработок (а не ваш первоначальный депозит). Поэтому не удаляйте деньги до того, как ваш ребенок зарегистрируется, а затем выберете только то, что необходимо для покрытия QHEE ребенка.

- Обязательно рассмотрите все гранты и стипендии при расчете, сколько денег вы можете вынести в течение одного года. Вы должны вычесть деньги, которые ваш ребенок получает из других источников, прежде чем вынимать 529 средств. Если вы выберете слишком много, избыток будет считаться облагаемым налогом доходом, и вам придется заплатить дополнительный 10-процентный штраф за часть прибыли.

Если вашему ребенку не нужны деньги, благодаря стипендии и гранты, вы можете перевести средства другому члену семьи без налогов или штрафов - или сохранить его в фонд для будущего использования ребенка, например, в аспирантуре.

6. Покрытие неквалифицированных расходов

Некоторые расходы в колледже не являются квалифицированными расходами на 529 денег. Например, вы не можете оплачивать студенческие ссуды или оплачивать транспортные расходы за счет средств. Если ваш ребенок хочет жить за пределами университетского городка, спросите ваш колледж о расходах на проживание и питание, что было бы типичным, если бы они жили в университетском городке. Вы можете использовать только 529 денег в жилье вне кампуса, которое не превышает расходы на кампусе.

7. Откладывание ваших вкладов

Как и в случае любых инвестиций, откладывание ваших взносов всегда является большой ошибкой. Например, 1 000 долларов США, депонированные при рождении вашего ребенка, вырастут до 3 996 долларов США в 18 лет с процентной ставкой 8%. Подождите, пока вашему ребенку будет 10, и что 1 000 долларов США будут иметь только восемь лет, чтобы расти, и к тому времени, когда ваш ребенок будет готов в колледж, он составит всего 1 850 долларов.

Нижняя линия

Начните экономить для колледжа, как только родится ваш ребенок. Вы, как и другие члены семьи, такие как бабушки и дедушки, можете внести свой вклад в 529. Внимательно изучите свои варианты, но если вы ошибаетесь, вы можете переключить планы на более поздний срок. Для получения дополнительной информации см. 5 секретов, которые вы не знали о плане 529 и 529 рисков (или нет) . Также ознакомьтесь с нашим 529 учебным планом по плану .