Традиционные ИРА могут быть отличным способом сэкономить на пенсии и одновременно получить налоговый льгот. В конце концов вам придется платить налоги на деньги, когда вы выходите на пенсию, но многие люди находятся в более низком налоговом бремени в то время, поэтому ранний налог может быть полезен (см. Когда не открыть Roth IRA ).

Налоговый брейк также облегчает вкладывать больше денег в ИРА. Например, если вы разместите максимально допустимое число в возрасте 40 лет, которое составляет 5 500 долларов США в 2015 году, и вы находитесь в 25% -ном налоговом кронштейне, налоговый разрыв может стоить 1 375 (5 долл. США, 500 х 25%) в сокращенных налоги. Таким образом, ваши личные расходы за 5 500 долларов - всего 4, 125.

В этой истории мы фокусируемся на десяти ошибках, которые вы можете сделать с помощью традиционной ИРА.

1. Зарабатывание слишком много

Не каждый может внести свой вклад в традиционную ИРА. Если на вас распространяется квалифицированный пенсионный план - например, 401 (k) - на работе, сумма налога, которую вы можете внести в традиционную IRA, может быть ограничена. До тех пор, пока ваш доход составляет менее 61 000 долларов США в качестве лица, являющегося одиноким или начальником домашнего хозяйства, вы можете внести до 5 500 долларов США в возрасте до 50 лет и 6 500 долларов США в возрасте 50 лет и старше . Если ваш доход составляет от 61 000 долларов США до 71 000 долларов США, ваш допустимый взнос уменьшается. Заработайте более $ 71 000, и вы не можете внести свой вклад в традиционную ИРА и взять налоговый вычет.

Женатые пары с пенсионными планами на работе могут по-прежнему не облагаться налогами в традиционную ИРА, если их доход ниже 98 000 долл. США. Между 98 000 и 118 000 долл. США, подлежащие налогообложению взносы уменьшаются. Когда совместные доходы превышают 118 000 долларов США, вы не можете вносить налог бесплатно в традиционную ИРА.

Если ваш супруг покрыт пенсионным планом на работе, но вы этого не сделаете - тогда вы можете внести взнос в виде налога, если ваш общий доход составляет до 183 000 долларов США, но менее 193 000 долларов США.

2. Слишком много взносов

Как обсуждалось выше, максимальная сумма, которую вы можете внести во все ваши объединенные IRA, составляет 5 500 долларов США для людей в возрасте до 50 лет. Еще 1 000 долларов США в догоняющих взносах разрешено для людей старше 50 лет. Если у вас есть несколько ИРА, например, одна традиционная ИРА и одна ИРА Roth, будьте осторожны, чтобы управлять своими взносами, чтобы они не превышали допустимых пределов в течение одного года.

Если вы допустили ошибку, может быть 6% штраф IRS за превышение суммы за каждый год, что они остаются в IRA. Если вы осознаете свою ошибку, со временем (до подачи налогов) вы можете вывести избыточную сумму. Или вы можете изменить свои налоги и указать, что превышение будет перенесено на следующий налоговый год. Просто убедитесь, что вы позволили IRS в письменной форме узнать, как вы обрабатываете лишний взнос, чтобы избежать штрафа.

3. Изъятие денег слишком рано

Обычно деньги, депонированные в ИРА, не могут быть вывезены до достижения 59 лет.Если вы делаете деньги из традиционной ИРА до этого времени, вам, вероятно, придется заплатить штраф в размере 10%, плюс платить налоги на сумму, отозванную по вашей текущей ставке налога. Эта налоговая ставка может значительно возрасти, если вы возьмете много денег. Например, предположим, что вы заработаете 35 000 долларов США и находитесь в 15% налоговой шкале. Вы решили снять 10 000 долларов США. Это означает, что ваш доход теперь будет в 25% налоговой шкале. Поэтому, если вы хотите рано изымать средства, всегда следите за налоговыми последствиями.

Вы можете взять деньги и избежать 10% -ного штрафа по ряду причин, таких как лишение трудоспособности, медицинские расходы, квалифицированные расходы на обучение или покупка вашего первого дома. Вам все равно придется платить налоги на деньги, снятые по вашей текущей ставке налога. Если вам нужно взять деньги до 59½, обязательно свяжитесь с налоговым консультантом, прежде чем принимать вывод, чтобы вы понимали потенциальное влияние налогов.

Если вам исполнилось 55 лет и вы потеряли работу, есть также варианты, которые вы можете рассмотреть, чтобы избежать 10% -ного штрафа за досрочное изъятие денег ИРА.

4. Отсутствие вашего RMD (или изъятие слишком мало)

Как только вы доберетесь до «1 апреля года, следующего за календарным годом, когда вы достигнете 70½», согласно IRS, вы должны начать брать деньги из своей традиционной IRA или жесткие штрафы. Это называется требуемым минимальным распределением (RMD), и штраф за игнорирование может составлять до 50% суммы, которую нужно было бы отозвать.

Выявление вашего RMD не сложно. IRS предоставляет таблицы: совместный и последний стол для выживания (если ваш единственный бенефициарий - супруг, более чем на 10 лет моложе вас), единая таблица жизненного цикла (если ваш супруг является единственным бенефициаром и не более чем на 10 лет моложе вас) и Single Таблица ожидаемой продолжительности жизни (для бенефициаров учетной записи). Вы можете найти их в публикации IRS 590-B.

5. Инвестирование в запрещенные транзакции

Вы не можете инвестировать в что-либо как часть вашей традиционной ИРА. Некоторые вещи запрещены. Они могут включать покупку предметов коллекционирования, заимствование у него, продажу недвижимости или покупку недвижимости для личного пользования. Если вы участвуете в любом из этих видов деятельности, IRA перестает быть квалифицированным, и учетная запись рассматривается как дистрибутив. Подробнее см. Квалификационные активы для вашей ИРА.

6. Не открывать IRA для вашего супруга

Если вы или ваш супруг не работаете, вам следует открыть традиционную IRA для неработающего супруга. Вы можете финансировать супружескую ИРА до пределов, разрешенных на основе возраста вашего супруга, при условии, что деньги, которые вы заработаете, получают доход от заработной платы, заработной платы или комиссий.

7. Не понимая, что вы можете внести до 15 апреля

Возможно, вы считаете, что пропустили внесение взноса, если вы этого не сделали до 31 декабря налогового года, за который вы подаете заявку. Но это неправда. У вас есть до 15 апреля следующего года, срок подачи налоговой декларации, чтобы внести свой вклад в ИРА. Если налоговый день выпадает на выходные, у вас есть до следующего понедельника.

Пока у вас есть до 15 апреля следующего года, чтобы внести свой вклад, чем раньше в этом году вы можете внести этот вклад, тем лучше.У ваших денег будет больше времени, чтобы заработать деньги на пенсию раньше, чем вы сможете внести депозит.

8. Содействие после возраста 70½

Вы должны прекратить вносить свой вклад в традиционную ИРА после 70 лет, даже если вы все еще работаете. Никакие взносы не допускаются в традиционную ИРА после возраста 70½. Одна из причин быть особенно осторожной в этом: любые деньги, которые вы внесли, будут считаться избыточными взносами и будут наказываться 6% в год до тех пор, пока они находятся на счете.

9. Создание более одного ролловера за 365 дней

Начиная с 2015 года только один опрос любого типа традиционной ИРА на другой тип традиционной ИРА допускается в 365-дневный период. Однако нет никаких ограничений на некоторые другие типы транзакций:

- Поверки от традиционных IRA до IRA от Roth (конверсии)

- Передача доверенного лица в доверительное управление в другую IRA (не считающаяся опрокидыванием IRS) < - опрокидывание IRA-to-plan

- опрокидывание от плана к-IRA

- плановые опрокидывания

10. Не управлять вашими активами IRA

Самая большая ошибка, которую вы можете сделать, - это не обращать внимания на активы, находящиеся в вашей ИРА. Рекомендуется анализировать распределение активов один или два раза в год (не чаще, потому что вы не хотите реагировать на краткосрочные колебания рынка). Для получения справки см.

Лучший портфельный баланс . Помните, что это долгосрочная инвестиция, и рынок будет идти вверх и вниз. Определите распределение, которое соответствует вашему уровню допуска для взлетов и падений. Как правило, советники сегодня рекомендуют увеличить долю вашего портфеля на 110 или 120 минус ваш возраст. Таким образом, если вам 30, процент вашего портфеля в фондах роста должен составлять 80% или 90%. Фондовые портфели также должны быть распределены между крупными компаниями (крупными компаниями), фондами средней капитализации (средними компаниями) и небольшими капитальными акциями (малыми компаниями). У вас также должно быть хорошее сочетание отраслей в вашем портфолио. Взаимные фонды могут помочь вам получить правильное сочетание, если у вас есть небольшой портфель, или у вас нет времени для исследования и выбора акций. (Подробнее см. В нашем учебнике

Основы взаимного фонда .) Итог

Обязательно начинайте инвестировать в ИРА рано и регулярно. Это определенно не то, что нужно отложить, пока вы не приблизитесь к отставке.

Начните с принятия решения о том, следует ли открывать традиционную IRA или Roth. Если вам не нужен налоговый брейк - или у вас есть 401 (k) - тогда Roth IRA может быть лучшим вариантом, если вы отвечаете требованиям к доходам (см.

Топ-10 ошибок, которые следует избегать на вашем Roth IRA ). Следуйте правилам выбранного вами пенсионного плана с льготным налогообложением, и вы можете начать экономить свой путь к финансово здоровому отходу на пенсию.