Ты оставил свою работу. Что вы должны делать с планом 401 (k), которым вы добросовестно способствовали годами? Обычная мудрость говорит, что она перевертывает ее на индивидуальный пенсионный счет (ИРА), и во многих случаях - это лучший способ действий (см. 8 причин перевернуть ваш 401 (k) IRA ). Но бывают случаи, когда опрокидывание не является вашим лучшим вариантом. Мы рассмотрим пять из этих ситуаций и обоснование для сохранения вашего 401 (k) - или, если вы являетесь общественным или некоммерческим сотрудником, ваш план 403 (b) или 457 - на месте.

1. Большая покупательная способность

Компания 401 (k) s может приобретать средства по ставкам институциональных тарифов, что обычно не относится к IRA. Подумайте об этом как о корпоративной скидке: поскольку они инвестируют сотни тысяч, «большинство планов 401 (k), 403 (b) и 457 имеют значительную покупательную способность - намного больше, чем индивидуальная [учетная запись на пенсию]», говорит Уэйн Богосян, президент группы PFE и соавтор «The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans. «Это может сэкономить вам значительные деньги на комиссионных, оставляя больше ценить ваш собственный счет.

2. Налоговая экономия

Если ваш план 401 (k) включает в себя акции компании, которые очень ценятся, вы можете сэкономить на налогах, если вы переведете их на регулярный брокерский счет. Вам придется платить налоги за акции, вывезенные из вашего 401 (k), по ставке текущего кронштейна, но налог основан на вашей первоначальной покупной цене - вы не будете платить за какую-либо прибыль на этом складе, пока не будете фактически проданы это (и тогда вы будете платить по ставке налога на прирост капитала, которая ниже ставки налога на прибыль). Это называется Net Unrealized Appreciation.

«NUAs - это огромная возможность для людей с оценкой акций компании в их 401 (k)», - говорит представитель инвестиционного советника Джонатан Свонбург из Tri-Star Advisors в Хьюстоне, штат Техас.

Например, предположим, что акции компании были куплены за 10 000 долларов США и в настоящее время стоят на рынке 50 000 долларов. Ваш налоговый счет для перевода акций в брокерскую фирму будет основываться на цене покупки в размере 10 000 долларов США. Вы не будете облагаться налогом на прибыль, пока не будете проданы. Напротив, если вы перевернули этот запас в ИРА, он в конечном итоге будет облагаться налогом по вашей обычной ставке подоходного налога (когда вам придется продать акции, чтобы начать принимать ваши обязательные распределения ИРА).

Два предостережения:

Убедитесь, что запасы в вашем 401 (k) являются фактическими акциями; некоторые 401 (k) s создали фонд, который имитирует производительность корпоративного акционерного капитала.

• Удостоверьтесь, что передача этих холдингов не приводит к таким значительным убыткам в вашем доходе, что вы попадаете в более высокий налоговый кронштейн - и в конечном итоге из-за службы внутренних доходов гораздо больше, чем в следующем апреле.
• «Если, с другой стороны, участник плана удерживает амортизированную акцию компании, которую она планирует удерживать до тех пор, пока цена не станет выше, ей следует рассмотреть возможность продажи своих акций и выкупа их в ближайшее время», - добавляет Суонбург. «Внутри 401 ( k) правило промывки-продажи не применяется, и это сбрасывает стоимость, увеличивая потенциал для использования NUA по дороге ».

3. Правовая защита

Деньги, хранящиеся в 401 (k), защищены федеральным законом от почти всех видов решений кредиторов (кроме налоговых залогов IRS и, возможно, приговоров о супружеских или детских опекунах), включая банкротство. ИРА защищены только законом штата, сила защиты которого меняется. Закон о борьбе с банкротством и защите прав потребителей за 2005 год защищает до 1 млн. Долл. США (с учетом инфляции до 1,25 млн. Долл. США по состоянию на 2017 год) в традиционных активах ИРА или Рот против банкротства. Но защита от других типов суждений зависит от штата и может даже отличаться в зависимости от того, является ли ваша IRA Roth или традиционной формой.

Если вас беспокоят потенциальные суждения, кредиторы или коллекции, хранение ваших 401 (k) средств на месте может обеспечить наибольшую безопасность.

4. Преимущества раннего выхода на пенсию

«Одна из самых важных причин не перекладывать свои 401 (k) в ИРА - это иметь доступ к вашим средствам до достижения возраста 59½», - говорит Маргарита Ченг, CFP®, главный исполнительный директор Blue Ocean «Глобальное богатство в Роквилле, штат Мэриленд». Доступ к ним можно получить еще в возрасте 55 лет, а также выплатить 10% штрафа за раннее снятие штрафа в ИРА. «

Фактически, вы сможете снимать деньги со своего 401 (k) после того, как вы выходите несколько раз в год (работодатель устанавливает правила о том, сколько раз люди в этой возрастной группе могут снимать средства). После того, как вы перевернете 401 (k) в IRA, вы потеряете эту привилегию, и вам придется подождать до 59 лет, чтобы получить доступ к своим деньгам без штрафа.

5. Стабильные фонды

Планы компании 401 (k) имеют доступ к специальному типу фонда, называемому фондом стабильных ценностей. Эти средства не доступны на индивидуальном рынке, они похожи на фонды денежного рынка, но они предлагают лучшие процентные ставки - в среднем 2,7% при этом письме. Если вы хотите воспользоваться этими транспортными средствами, не допускающими риска, и ваш 401 (k) предлагает их в качестве опции, обязательно придерживайтесь своего текущего плана.

Нижняя линия

Когда вы и ваша работа находите часть пути, решение о том, что делать с вашими пенсионными сбережениями, является большим. Перемещение по 401 (k) может быть лучшим вариантом для вас в большинстве случаев, но есть причины, по которым деньги в фонде компании могут работать лучше. Однако проверяйте правила своей компании: большинство работодателей требуют, чтобы ваш 401 (k) поддерживал определенную минимальную сумму, если вы хотите оставить учетную запись на месте после окончания вашей работы, и могут быть различия в ваших правах доступа, распределении средств и сборы тоже.

Еще один вариант исследования, хотите ли вы сохранить свои деньги в 401 (k), и вы оставите свою старую работу за новую: переверните деньги в плане вашей предыдущей работы в тот, который находится в вашей новой компании ,