План 401 (k) позволяет сотрудникам выплачивать взносы на выплату заработной платы на основе налога на прибыль и / или до налогообложения. Работодатели, предлагающие 401 (k), могут внести неплановые или сопоставимые взносы в план. У них также есть возможность добавить в план функцию распределения прибыли. Все доходы по плану 401 (k) начисляются на основе налогообложения.

Как правило, колпачки помещаются на взносы 401 (k). Правила внутреннего налогового обслуживания (IRS) ограничивают допустимый процент отчислений в зарплату ». Максимальный размер взносов в размере 401 (k) в 2017 году составляет 18 000 долларов США. Для тех, кто зарабатывает более 150 000 долларов США в год, это означает, что вносить взносы 401 (k) max даст им сбережения в размере 12% или меньше. Чем больше кто-то зарабатывает выше 150 000 долларов, тем меньше будет процент вклада. Сберегательная ставка в 12%, вероятно, слишком низкая, чтобы достичь комфортного выхода на пенсию. ставка сбережений ниже 10%, безусловно, слишком низкая », - говорит Эндрю Маршалл (Andrew Marshall), основатель компании Andrew Marshall Financial, LLC в Карлсбаде, Калифорния. [Обратите внимание, что если вам 50 и более, вы можете добавить взнос в размере 6 000 долларов США к этой цифре, в общей сложности 24 000 долларов.]

Существуют также ограничения на то, как сотрудники могут вывести эти активы. И есть ограничения в том, когда им разрешено делать это, не облагаясь налоговым штрафом.

Вот почему, даже если вы сохраняете максимум, ваш 401 (k), вероятно, недостаточно для выхода на пенсию.

1. Инфляция и налоги

Стоимость жизни постоянно увеличивается. Большинство людей недооценивают последствия инфляции в течение длительных периодов времени. Многие пенсионеры считают, что у них есть много денег для выхода на пенсию в своих учетных записях 401 (k), и что они финансово обоснованы, только чтобы найти, что они должны понизить свой образ жизни и могут по-прежнему бороться в финансовом отношении, чтобы сводить концы с концами.

Налоги также являются проблемой. Преимущество 401 (k) s заключается в том, что они откладываются на налоги. Это также означает, что 401 (k) будет расти без начисления налогов. Однако, как только пенсионер начнет снимать сбережения, эти распределения будут добавлены к ежегодному доходу пенсионера и будут облагаться налогом по его текущей ставке налога на прибыль. Ставка будет, как и инфляция, вероятно, выше, чем люди, возможно, ожидали 20 лет назад. Яйца гнезда, которые люди строят в 401 (k) s в течение 20 или 30 лет, могут быть не такими щедрыми, как они могли ожидать.

«Все доллары откладываются, что означает, что за каждый доллар США, который вы экономите сегодня, вы будете иметь от 65 до 80 центов на основе вашего налогового брекета. более серьезной проблемой, поскольку они находятся в более высоких налоговых брекетах. Баланс в размере 1 млн. долл. США не является действительно 1 миллионом долларов для вас, чтобы выходить на пенсию », - говорит Маргарита Ченг, CFP®, RICP®, главный исполнительный директор Blue Ocean Global Wealth, Гейтерсберг, Md.

«Мы говорим нашим клиентам о планировании 30% их 401 (k) уезжающих. Это закончится в руках дяди Сэма, поэтому не привязывайтесь к 100% этой ценности, которая принадлежит вам», - говорит Дэвид С. Хантер, CFP®, президент Horizons Wealth Management, Inc., в Эшвилле, Северная Каролина

2. Сборы и суммарные издержки

Влияние на 401 (k) s и связанные с ними взаимные фонды административных сборов может быть серьезным. Эти затраты могут поглотить более половины сбережений человека. A 401 (k) обычно имеет более дюжины ссуд, которые нераскрыты, такие как попечительские сборы, сборы за регистрацию, сборы за услуги или юридические сборы. Как узнать, если плата за 401 (k) слишком высока дает некоторые детали.

Это дополнительно к любым сборам за фонд. Взаимные фонды в размере 401 (k) часто берут 2% комиссионных с самого начала. Если фонд вырос на 7% за год, но он принимает 2% гонорара, он оставляет человека с 5%. Похоже, что человек получает большую сумму, но магия бизнес-фонда делает часть прибыли человека исчезающей. Это связано с тем, что 7% рецептуры вернут сотни тысяч больше, чем 5% рецептуры. 2% гонорар, снятый сверху, сокращает экспоненциальный доход. К тому времени, как вы уйдете на пенсию, взаимный фонд, возможно, занял до двух третей вашего дохода.

3. Отсутствие ликвидности

Деньги идут в 401 (k), по сути, заперты в сейфе, который нельзя открыть, пока человек не достигнет определенного возраста. Он подлежит штрафам и сборам, если есть досрочный выход. Фонду недостает ликвидности.

«Это не ваш экстренный фонд, или учетная запись, которую вы планируете использовать, если вы совершаете крупную покупку. Если вы получаете доступ к деньгам, это очень дорогое изъятие!» говорит Тереза ​​Р. Никлас, CFP, CMS, Certified Money Coach, Rockland, Массачусетс. «Если вы снимаете средства до достижения возраста 59½, вы потенциально понесете штраф в размере 10% от суммы вывода. Все снятия с отложенного налога отставки учетные записи - это облагаемые налогом события в вашем текущем налоговом кронштейне. В зависимости от суммы вывода, вы можете столкнуться с более высоким налоговым кронштейном, добавив к стоимости ».

Человек не может инвестировать или тратить деньги, чтобы смягчить его жизнь без значительного количества трудных переговоров и большого финансового хита. Единственным исключением из этого является пособие на заимствование ограниченной суммы с 401 (k) при определенных обстоятельствах с бременем обязательности выплатить ее в течение определенного периода времени. Если вы потеряете работу или доход, сделка изменится к худшему, требуя, чтобы вы полностью погасили остаток кредита в течение 60 дней. См. Когда 401 (k) Снятие Сдержек делает Смысл и 8 Причин, чтобы Никогда Не Заимствовать у вашего 401 (k) .

Итог

Поскольку 401 (k) может оказаться недостаточным для выхода на пенсию для лица, важно создать другие положения для выхода на пенсию, такие как внесение отдельных регулярных взносов на традиционный или индивидуальный пенсионный счет Roth (IRA).

«Всегда полезно иметь больше вариантов, когда вы достигаете фазы« распространения »в своей жизни.Если все будет связано с вашим доналогом 401 (k), у вас не будет никакой гибкости, когда дело доходит до снятия средств. Я всегда рекомендую, если возможно, облагаемую налогом учетную запись, Roth IRA и IRA (или 401k). Это может реально помочь в области налогового планирования », - говорит Кэрол Бергер, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. Дополнительные идеи о том, что делать, см. I Maxed Out My 401 (k)! Что?

«Реальность заключается в том, что многие пенсионеры должны будут заработать немного денег во время выхода на пенсию, чтобы снять давление со своих пенсионных счетов», - добавляет Крейг Исраэльсен, Ph.D., создатель 7Twelve Portfolio, Спрингвилл, штат Юта. «Кроме того, работа на условиях неполного рабочего времени поможет человеку« легкость »из рабочей силы, а не просто прекращение их рабочей карьеры холодной индейки».