Люди много говорят о кредитных бюро. Что они делают? Как они отличаются? И почему их трое? (на самом деле, их намного больше, но в основном это трио, которое влияет на жизнь большинства потребителей). Давайте подробнее рассмотрим эти сущности, что они делают и как они это делают.

Что такое кредитные рейтинговые агентства?

Во-первых, давайте будем ясно, что мы обсуждаем. Легко путать кредитные бюро с кредитными рейтинговыми агентствами, тем более что кредитные бюро также называются агентствами кредитной отчетности.

Кредитные рейтинговые агентства имеют дело в основном с компаниями и корпоративной кредитоспособностью. Они возникли из-за необходимости того, чтобы инвесторы сравнивали потенциал риска и вознаграждения определенных инвестиций и как способ получить представление о финансовой стабильности компаний, которые хотят заимствовать деньги, выпуская облигации или привилегированные акции. В настоящее время существует три крупных международных игрока: Fitch, Moody's и Standard & Poor's. Эти агентства проводят исследования и анализируют финансовые показатели фирмы и присваивают им кредитный рейтинг. В отличие от кредитных отчетов или кредитных рейтингов, эти рейтинги призваны предоставить инвесторам информацию о компаниях и эмитентах инвестиций, основанных на долгах. Агентства также оценивают конкретные долговые обязательства и ценные бумаги с фиксированным доходом, выпущенные компаниями, наконец, они оценивают страховые компании для финансовой состоятельности.

Кредитные рейтинги выдаются буквами, такими как AAA или CCC, чтобы инвесторы могли быстро взглянуть на долговой инструмент и оценить его риск. Рейтинги отличаются между тремя основными агентствами, поэтому важно понять, какой из них предоставляет письма. Кредитные рейтинги основаны на огромном числе переменных и включают некоторую рыночную, исторически оцененную информацию на уровне фирм. Оценки варьируются от бизнес-атрибутов до базовых инвестиций и все они предназначены для иллюстрации вероятности возврата заемщика.

Что такое кредитные бюро?

Хотя кредитные рейтинги составляются в основном для инвесторов о компаниях, правительствах и облигациях, кредитные отчеты и кредитные баллы составляются в основном для правительств и кредиторов об отдельных заемщиках. Они занимаются потребительской кредитоспособностью.

Одна интересная особенность бизнес-модели кредитного бюро заключается в обмене информацией. Банки, финансовые компании, розничные торговцы и арендодатели бесплатно отправляют информацию о потребительском кредите в кредитные бюро, а затем кредитные бюро поворачиваются и продают информацию о потребителях обратно к ним.

Пакет кредитных бюро и анализ потребительских кредитных отчетов, из которых получены кредитные баллы. В отличие от кредитных рейтингов, выпущенных в письмах, кредитные баллы выпускаются как номера, обычно один от 300 до 850.Ваша кредитная оценка влияет на размер кредита, на который вы можете претендовать, процентные ставки, которые вы платите по этим кредитам или на кредитной карте, а иногда даже на арендные и трудовые возможности.

Хотя как кредитные рейтинговые агентства, так и кредитные бюро являются частными компаниями, они в значительной степени регулируются в соответствии с Законом о честной кредитной отчетности или FCRA. Они ограничены в том, как они собирают, распределяют и раскрывают информацию о потребителях. и стали объектом пристального внимания со времен Великой рецессии 2007-2009 годов.

Большие три кредитных бюро

В У. С. существует несколько различных кредитных бюро, но только три, которые имеют важное государственное значение: Equifax, Experian и TransUnion. Это трио доминирует на рынке для сбора, анализа и рассылки информации о потребителях на кредитных рынках.

Первоначально эти компании обслуживали только региональные рынки на Западе, Среднем Западе, Юге и Востоке. Однако каждый из них приобретал небольшие кредитные бюро, пока они не стали национальными. Благодаря компьютерной автоматизации все три из этих компаний теперь сообщают о кредите людей во всех 50 штатах. Есть еще десятки небольших специализированных кредитных агентств, которые обслуживают различные рынки и интересы.

Equifax , базирующаяся в Атланте, имеет 7 000 сотрудников и «операции в США и 18 других странах, включая Аргентину, Бразилию, Канаду, Чили, Коста-Рику, Эквадор, Сальвадор, Гондурас, Мексика, Парагвай, Перу, Португалия, Россия, Испания, Соединенное Королевство и Уругвай. «Особенно доминирующая в южной и восточной частях США, она заявляет, что является лидером на рынке в большинстве стран, в которых она присутствует.

Experian , чья внутренняя штаб-квартира находится в Коста-Меса, Калифорния, изначально обрабатывала отчеты для западных Соединенных Штатов. Теперь он продвигает себя как «ведущая глобальная компания информационных услуг». «Фирма» насчитывает около 16 000 человек в 39 странах и имеет штаб-квартиру в Дублине, Ирландия, с оперативным штабом в Ноттингеме, Великобритания и Сан-Паулу, Бразилия. «

TransUnion продает себя как« глобальный лидер в области услуг кредитной информации и управления информацией ». «Чикагская фирма имеет« операции и филиалы в 33 странах. «В нем работают около 3 700 человек.

Подобные процессы, разные результаты

Все три рейтинговых агентства собирают информацию того же типа о потребителях. Сюда входят личные данные, такие как имя, адрес, номер социального страхования и дата рождения. Он также включает кредитную историю, включая долги, историю платежей и деятельность кредитного приложения. Каждая фирма использует эту информацию для разработки отчетов о потребительских кредитах и ​​расчета кредитных баллов. Чем выше оценка, тем ниже кредитный риск, который считается потребителем, и чем выше его кредитоспособность.

Эти оценки исторически были основаны на оценке FICO®, связанной с аналитической компанией данных, первоначально известной как Fair, Isaac и Company (название фирмы было изменено на FICO в 2009 году).Хотя вы все еще можете получить оценку FICO от любой из Большой тройки, их методы расчета отличаются. Experian использует свою собственную Experian / FICO Risk Model v2. Equifax также имеет собственную систему подсчета очков (по шкале от 280 до 850, 20), которую обычно называют Кредитным счетом Equifax. Кредитная оценка по умолчанию для TransUnion называется VantageScore, которая была создана совместно с двумя другими бюро в качестве альтернативы системе FICO; его прогнозирующая система подсчета также называется TransRisk.

Результат всего этого? Ваш индивидуальный кредитный рейтинг и даже ваш счет FICO могут варьироваться от бюро до бюро. Эти различия основаны на различных собственных методах расчета, пробелах в представлении и сборе информации и том факте, что бюро не всегда имеют одну и ту же информацию о вашей долговой истории в одно и то же время. В любой день одна фирма может иметь различную информацию о вас в файле, чем другие.

Почему кредитные баллы отличаются

Предположим, что вы подали заявление на получение кредита, кредитной линии или кредитной карты у кредитора. Этот кредитор почти наверняка выполняет кредитную проверку, запрашивая у вас отчет о вас, по крайней мере из одного из трех крупных кредитных бюро. Но он не должен использовать все три. У кредитора может быть предпочтительная связь или стоимость одной кредитной системы подсчета или отчетности над двумя другими. Все кредитные запросы отмечены в вашем кредитном отчете, но они отображаются только для бюро, чьи отчеты вытягиваются. Если кредитный запрос отправляется только Experian, то Equifax и TransUnion не знают об этом, например.

Аналогичным образом, не все кредиторы сообщают кредитную деятельность каждому кредитному бюро. Таким образом, кредитный отчет от одной компании может отличаться от другого. Кредиторы, которые сообщают обо всех трех агентствах, могут видеть, что их данные появляются в кредитных отчетах в разное время просто потому, что каждое бюро собирает данные в разное время месяца.

Большинство кредиторов рассматривают только один отчет от одного кредитного бюро, чтобы определить кредитоспособность заявителя. Основным исключением является ипотечная компания. Ипотечный кредитор рассматривает отчеты всех трех кредитных бюро, потому что такие большие суммы денег на одного потребителя привлекаются; он часто основывает утверждение или отрицание на среднем счете.

Системы подсчета очков не установлены в камне; каждая из методологий (включая FICO) претерпела изменения на протяжении многих лет в рамках текущих усилий по повышению точности. Очень возможно, что ваш кредитный рейтинг со временем изменится с тем же бюро, даже если у вашей долговой истории нет, просто потому, что метод оценки был изменен.

Нужно ли мне знать все три моих кредитных балла?

Да. Кредитная информация часто не сообщается с одинаковой точностью во всех трех кредитных бюро, поэтому для потребителей важно проверять каждый отчет и баллы. (В соответствии с Законом о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA), поправка к FCRA, принятая в 2003 году, потребители могут получать бесплатную копию своего отчета от каждого агентства по предоставлению кредитных отчетов один раз в год.)

Поскольку некоторые кредиторы и коллекционеры сообщают только одному или двум агентствам. Некоторые предметы оспариваются из одного отчета, но проверяются по другому. Элементы также удаляются из одного или двух отчетов по различным причинам. Этот вариант часто означает большую разницу в кредитном счете от бюро до бюро. Когда запрашивается кредитная оценка, она рассчитывается на основе того, что указано в этом конкретном кредитном отчете. Таким образом, хотя у потребителя может быть высокий кредитный балл на основе одного отчета, у него или нее может быть более высокий кредитный балл, основанный на другом. Например, если у потребителя есть две коллекции в отчете A и ни один из отчетов B, оценка, рассчитанная из отчета B, очевидно, будет выше, чем оценка, рассчитанная из отчета A.

Если потребителю отказывают в кредите на основании одного плохой кредитный балл, но имеет лучший кредитный балл в другом бюро, ему или ей может повезти, называющему кредитора, и попросить рассмотреть лучший счет, особенно если есть веская причина, почему первый кредитный рейтинг настолько низок.

Линия Линия

Вы не можете контролировать, какое агентство проводит исследование компании, с которым вы справитесь. Но, компании и методологии в сторону, выше всегда лучше. В то время как сравнение баллов может не выявлять одинаковые числа, это по-прежнему полезное упражнение. Если у вас есть хороший балл в одной компании, у вас должны быть хорошие оценки на всех, даже если фактические цифры немного отличаются.

Чтобы получить свой ежегодный бесплатный кредитный отчет от каждого агентства, перейдите на страницу // www. annualcreditreport. ком / индекс. действие.