Отсутствие готовности к отставке среди американских рабочих получает пристальное внимание в прессе и справедливо. В зависимости от того, какое исследование вы читаете, это проблема различной степени тяжести. Накопление яйца для отложенного гнезда в сегодняшнем мире является жестким, где определенные взносы являются основным средством сбережения для многих из нас.

Как только вы достигнете выхода на пенсию, и даже если вы сохранили достаточно, пока еще нет плавного плавания. Столь же важно, как экономить достаточно для выхода на пенсию, так же важно управлять процессом сокращения пенсионного обеспечения. Для многих они могут быть уволены почти до тех пор, пока работают карьеры. Как вы зарабатываете деньги на 30 и более лет? Это область, где финансовый консультант, хорошо осведомленный в этой области, действительно может повысить ценность своих клиентов. (Подробнее см. Ниже: Когда выход на пенсию находится вокруг угла .)

Источники дохода для выхода на пенсию

Важнейшая часть процесса состоит в том, чтобы посмотреть на все различные ресурсы, которые клиент имеет для них, для финансирования своих расходов на пенсию. Они могут включать в себя многие из следующих:

• Социальное обеспечение
• Пенсионный
• 401 (k) план или аналогичные счета с установленными взносами
• ИРА счета
• Налогооблагаемые инвестиции
• Прибыль или доход от самостоятельной занятости < Аннуитет
• Сберегательный счет (HSA)

Конечно, могут быть и другие ресурсы, но они являются одними из самых распространенных там. Финансовый консультант должен иметь возможность получать источники из этого списка вместе с другой информацией и определять, какой тип дохода и денежный поток клиент, скорее всего, сможет генерировать во время выхода на пенсию. Конечно, им нужно будет сделать некоторые предположения в связи с клиентом относительно того, как деньги будут инвестированы во время выхода на пенсию. (Подробнее см. Ниже:

Экономия на выходе: насколько это достаточно? )

Потребности в пенсионных доходах

Надеюсь, что клиент сделал какой-то пенсионный бюджет и имеет представление о том, какие потребности в доходах будут во время выхода на пенсию. Должны быть включены такие вещи, как расходы на проживание, поездки, медицинские расходы и тому подобное. Таким образом, должны быть изменения образа жизни, такие как перемещение и / или сокращение их места жительства.

Социальное обеспечение и пенсии

Должно быть принято решение о социальном обеспечении и, возможно, пенсионных решениях, или, по крайней мере, следует рассмотреть вопрос о том, чтобы сделать один выбор. В случае с социальным обеспечением, когда клиент получит выгоду? Могут ли они ждать своего полного пенсионного возраста или даже возраста 70 лет? Если они состоят в браке, подходит ли одна из претензионных стратегий для супружеских пар? Что касается пенсии, если у клиента есть один, то варианты, такие как принятие единовременной суммы по сравнению с пожизненным потоком платежей, необходимо проанализировать, если доступны оба варианта.(Подробнее см. Ниже:

Как советники могут управлять эволюционным выходом на пенсию .) Сколько нужно снимать?

Как только клиент и финансовый консультант пройдут описанные выше шаги, пришло время начать планирование стратегии вывода. Это предполагает, что различные финансовые ресурсы клиента достаточны для поддержки их образа жизни, а если нет, то корректировки их запланированных расходов были сделаны. Многие программы планирования выхода на пенсию и онлайн-калькуляторы будут рассматривать снятие средств как несколько фиксированное как в номинальных, так и в условиях с поправкой на инфляцию. На самом деле это может быть не так, и изъятия могут отличаться.

В качестве примера, ранее при выходе на пенсию клиент может работать и зарабатывать зарплату, даже если это просто неполный рабочий день. Это уменьшит сумму, необходимую на их пенсионных счетах, и позволит им отложить подачу заявки на социальное обеспечение. Как только они достигнут возраста 70½, правительство будет диктовать, по крайней мере частично, стратегию вывода, а именно их требуемые минимальные распределения (RMD) для IRA и 401 (k) счетов и другие аналогичные пенсионные планы. (Дополнительные сведения см. В разделе

Советы по сокращению минимальных распределений .) Какие учетные записи и в каком порядке?

В зависимости от ситуации с клиентом у них может быть несколько пенсионных счетов, из которых можно привлечь средства. Некоторые из них могут быть отсрочены по налогам, такие как традиционная IRA или учетная запись 401 (k), и снятие налогов облагается по самой высокой предельной ставке налога клиента. Счет Roth, при условии соблюдения правил, обеспечивает освобождение от уплаты налогов, а также учетную запись HSA при использовании для покрытия квалифицированных медицинских расходов.

Признанные налогооблагаемые инвестиции облагаются налогом по ставкам преимущественного прироста капитала, если они удерживаются не менее года и дня. Обычная мудрость могла бы сказать, чтобы отложить уплату налогов как можно дольше, а также всегда брать средства из источника с наименьшим налоговым эффектом. Оба имеют смысл в какой-то момент, конечно, значение времени в деньгах говорит, что откладывание налогов в будущее - хорошая идея. (Подробнее см. Ниже:

Сколько стоит выходить на пенсию из учетных записей? ) Однако, возможно, имеет смысл заплатить дополнительные налоги сейчас, чтобы снизить налоги по дороге и выйти на пенсию. Например, если клиент находится на относительно низком уровне налогового бремени при выходе на пенсию, но до 70 лет может иметь смысл преобразовать некоторые из своих традиционных денег ИРА в ИРР Рот. Это приведет к добавлению немедленной налоговой ответственности в те годы, но может помочь уменьшить количество RMD с этого аккаунта позже. Если клиенту не нужны деньги RMD для поддержки своего образа жизни, это позволяет больше денег оставаться инвестированными, а более низкие результирующие распределения приведут к снижению налоговых сборов каждый год.

Подход ковша

Подход к отходу на пенсию включает в себя создание трех ведер или частей вашего яйца для отложенного гнезда. Ковш номер один будет содержать достаточно денег или очень низкий риск, краткосрочные инвестиции с фиксированным доходом для финансирования нескольких лет ваших ожидаемых потребностей в отставке.Это позволяет успокоиться и устраняет необходимость того, чтобы клиент окунулся в инвестиционные фонды для финансирования своего выхода на пенсию во время падения рынка. (Подробнее см. Ниже:

Сравнение: Стратегия ковша против систематического вывода .) Следующее ведро будет содержать умеренно рискованные инвестиции, которые будут предлагать немного больший рост или некоторый доход. К ним могут относиться высококачественные инвестиции с фиксированным доходом, акции с выплатой дивидендов или, например, сбалансированные взаимные фонды с умеренным риском. Последнее ведро будет содержать транспортные средства роста, такие как фондовые паевые фонды и биржевые фонды (ETF), и эта часть портфеля будет рассчитана на рост, который большинство пенсионеров должны будут иметь, чтобы иметь возможность зарабатывать деньги на протяжении всех своих лет выхода на пенсию.

Будет необходима стратегия пополнения первого контейнера и будет варьироваться от клиента к клиенту. Факторы, такие как налогооблагаемые и отложенные налоговые счета, также должны быть приняты во внимание.

Нижняя линия

Снижение пенсионных накоплений - это не задача, которую нужно воспринимать легкомысленно. Могут быть значительные налоговые преимущества для снятия средств с одного счета за другого. Порядок отзыва также может варьироваться в зависимости от обстоятельств клиента на разных этапах выхода на пенсию. Финансовый консультант, который хорошо осведомлен в этой области, может стать отличным активом для своих клиентов. (Дополнительные сведения см. В разделе

Управление выводом средств для выхода на пенсию .)