Вводная процентная ставка 0% на балансовых переводах - это общая черта кредитных карт, ориентированных на потребителей с отличным кредитом. Хотя это предложение выглядит великолепно на поверхности, люди, которые его используют, могут оказаться на крючке за неожиданные процентные платежи.

Проблема заключается в том, что передача баланса означает перенос ежемесячного остатка и перенос ежемесячного баланса - даже один с процентной ставкой 0% - может означать потерю льготного периода кредитной карты и выплату неожиданных процентных платежей на новый < покупки. Вот что вам нужно знать об этой проблеме и как ее избежать.

Балансовые переводы Изменение льготного периода

Отсрочка - это время между тем, когда заканчивается расчетный цикл вашей кредитной карты, и когда вы делаете счет кредитной карты, в течение которого вам не нужно платить проценты на ваши покупки. По закону это должно быть не менее 21 дня. Вы получаете только льготный период, если у вас нет баланса на вашей кредитной карте. То, что многие потребители не понимают, заключается в том, что перенос баланса с проведением рекламного баланса - не только от совершения покупок - может означать потерю льготного периода.

Без льготного периода, если вы совершите какие-либо покупки на своей новой кредитной карточке после завершения перевода баланса, вы будете взимать процентные платежи с этих покупок с момента их создания. Когда это произойдет, некоторые из денег, которые вы сохраняете, имея процентную ставку 0% на переносе баланса, сразу вернутся из вашего кармана.

Единственный способ вернуть льготный период на свою карточку и прекратить платить проценты - это погасить всю передачу баланса, а также все ваши новые покупки. Если бы у вас было достаточно денег, чтобы сделать это, вы, вероятно, не сделали бы переноса баланса в первую очередь.

Математика переноса баланса

Перевод может сэкономить вам деньги.

Скажем, у вас есть баланс в размере 5 000 долларов на кредитной карте с 20% годовых. Выполнение этого баланса стоит вам 1 000 долларов США в год с такой скоростью. Затем вы получаете предложение перевода баланса на 0% на новой кредитной карте. Вы можете переместить свой баланс в размере 5 000 долларов на новую карту, и у вас будет целый год, чтобы выплатить его без процентов. Вам просто нужно заплатить 3% за перевод, который составляет 150 долларов США. Даже после оплаты вы выйдете вперед, не выплачивая проценты в течение года, до тех пор, пока вы начисляете около 415 долларов США в месяц на ваш баланс в размере 5 000 долларов, чтобы он был полностью оплачен до конца рекламного период.

Если вы не купите что-то еще на этой карте.

Предположим, вам нужно развить более 150 долларов за туалетную бумагу, бумажные полотенца и другие предметы первой необходимости во время обычной поездки по магазинам, и вы берете ее за новую карточку, ту же карточку, на которую вы перевели баланс. Вы предполагаете, что если вы заплатите 150 долларов США, когда ваш счет поступит через три недели, вы не будете обязаны интереса к покупке - ведь вы просто это сделали. И вы знаете, что у вас будут деньги, потому что ваше финансовое положение улучшилось с тех пор, как вы собрали баланс в размере 5 000 долларов. Тогда ты был безработным; теперь у вас есть работа, и вы не берете новый долг, просто убираете прошлое. Вы просто поручили покупку на свою карточку для удобства.

Но когда прибывает выписка по кредитной карте, вы обнаружите, что вам было заплачено 15% годовых - процентная ставка вашей новой карты при покупках - при покупке в размере 150 долларов. Это небольшая сумма, но что, если бы вы заплатили за обучение в колледже своего ребенка в течение семестра? Кроме того, есть принцип: если вы собираетесь платить проценты или комиссионные за компанию по кредитным картам, вы хотите сделать это сознательно, а не потому, что компания поймала вас на страже.

Ухудшается. По вашему мнению, сумма, которую вы обязаны для перевода баланса - и сумма, которую вы должны покупать, - раздельная. Просто отправьте платеж за 150 долларов плюс 1 доллар США. 25 или около того в интересах, и у вас есть свой льготный период, и все в порядке, вы думаете. Но это зависит от того, как ваша кредитная карта применяет ваши платежи.

Правила указаны в мелкой печати. Если ваша компания по кредитным картам сначала применяет платежи к самым низким процентным остаткам, ваши 151 доллар США. 25 будет идти к вашей сумме переноса баланса, и ваша покупка в размере 150 долларов будет удерживать там начисленные проценты на 15%, пока вы не погасите весь ваш баланс, свою покупку и все проценты, которые вы начислили.

Обманчивый маркетинг

Бюро по защите прав потребителей (CFPB) говорит, что многие эмитенты карт не делают эти условия ясными в своих рекламных предложениях и что они планируют начать взламывать эмитентов карт. Он называет отказ эмитентов карт четко раскрывать потерю льготного периода «обманчивым» и потенциально «оскорбительным».

Эмитенты кредитных карт обязаны сообщать потребителям, как льготный период работает в маркетинговых материалах, в материалах заявки, на счете заявлений и с проверкой баланса или наличными авансом, говорится в CFPB. В нем говорится, что некоторые эмитенты не делают этого так, что потребители могут легко понять. На самом деле мелкий шрифт может даже не использовать термин «льготный период». «Это может сказать что-то вроде« избежания интереса к покупкам. "

Условия декодирования градации периода

Вот пример из Discover.

Это означает, что вы будете платить проценты за новые покупки без какого-либо льготного периода, если вы воспользуетесь предложением перевода баланса: «Вы можете избежать интереса к новым покупкам, которые вы совершаете, если вы полностью оплачиваете весь свой баланс месяц. Это означает, что если у вас нет 0% вступительной покупки APR, вы будете платить проценты за новые покупки, если вы не будете платить остатки, которые вы переводите по этому предложению в полном объеме, к первой дате платежа. «

Citi ставит это так:

« Если вы переводите остаток, проценты будут начисляться на покупки, сделанные с помощью вашей кредитной карты, если у ваших покупок нет 0% годовых, или вы платите весь баланс (включая любые переведенных остатков) в полном объеме каждый месяц к дате платежа.«

Уэллс Фарго несколько яснее - и, по крайней мере, использует термин льготный период:

« Если вы перечисляете суммы, причитающиеся другому кредитору, и сохраняете баланс на этом счете кредитной карты, вы не будете претендовать на будущие льготные периоды на новые покупки до тех пор, пока на этом счете останется остаток. «

Тогда есть версия Juniper Bank:

« Мы не будем взимать с вас проценты за любые покупки, если каждый месяц вы платите весь остаток на соответствующую дату. Кроме того, в течение этого вводного периода мы не будем взимать с вас проценты по покупкам, если вы платите в течение каждого месяца ваш остаток в балансе за вычетом любых новых 0% вступительных балансов баланса APR. «

Помните о предупреждении CFPB о том, что потребители могут не найти нужную информацию в мелкой печати. Иногда эти заявления не относятся даже к самому предложению кредитной карты, но в других местах на веб-сайте эмитента кредитной карты, например, в справочной системе, часто задаваемых вопросах или в области обслуживания клиентов.

Избегание трассировки переноса баланса

Если условия льготного периода для покупок после переноса баланса вам неясны, у вас есть три варианта:

1. Передайте предложение и ищите его с более четкими условиями.

2. Возьмите предложение о переносе суммы 0%, но не используйте карту для каких-либо покупок, пока не полностью оплатите перевод баланса.

3. Выберите кредитную карту, которая предлагает 0% вступительного годового дохода за такое же количество месяцев как при переносе баланса, так и в новых покупках.

Нижняя линия

Если вы хотите принять предложение о переводе с баланса, не считайте, что единственными затратами являются плата за перенос баланса плюс процентная ставка, если таковая имеется, начисленный на переведенный остаток. Если вы используете карту для совершения новых покупок, имейте в виду, что вы можете понести проценты по этим обвинениям с того дня, когда вы их делаете, вместо того, чтобы получать льготный льготный период, который вы обычно получаете, когда вы полностью оплачиваете свои покупки и вовремя ,

Не подписывайте новую кредитную карту с целью использовать ее продвижение баланса, пока вы точно не узнаете, как работают переводы баланса и как они влияют на новые покупки. Подробнее о теме см.

«За плюсами и минусами балансовых переводов» .