Цена на колледж в Соединенных Штатах уже вне диапазона для большинства домашних хозяйств, и она продолжает расти. Рассмотрим это: средняя годовая стоимость четырехлетнего колледжа или университета в 2015 году составляет от 23 до 410 долларов США и 46 272 доллара США в зависимости от учреждения. Но средний доход американских домохозяйств просто застенчив в 54 000 долларов, а около 76% людей зарабатывают на зарплате. Нетрудно понять, почему общий долг студенческого займа в США теперь измеряется в триллионах долларов. У людей просто нет денег, чтобы заплатить за учебу в колледже.

Родители, конечно же, хотят, чтобы их дети закончили учебу без ущерба для задолженности студенческого займа. С этой целью многие рассматривают возможность заимствования со своих пенсионных счетов для оплаты счета. Является ли это возможным? И если да, это хорошая идея?

Заимствование из пенсионных счетов

Это, на самом деле, вполне возможно. Если вы знаете что-нибудь о пенсионных счетах, вы знакомы с ужасным 10% штрафом. Если вы возьмете дистрибутивы (модный термин для снятия денег) с вашей традиционной ИРА до 59 ½, вам не только придется платить подоходный налог на эти деньги, вы должны заплатить дополнительно 10% штрафа. Предположим, что вы находитесь в 15% налоговой шкале. Добавьте к этому штраф в размере 10%, это означает, что 25% всего, что вы берете с вашего пенсионного счета, поступает в Службу внутренних доходов (IRS). Если вы возьмете $ 20 000 из своей ИРА, вы заплатите налоги в размере 5 000 долларов плюс любые государственные налоги, которые вы могли бы себе позволить. Ой!

Но IRS делает исключение, когда дело доходит до расходов на колледж. Это позволяет вам брать деньги со своего пенсионного счета за «квалифицированные расходы на образование» без уплаты штрафа (хотя любые средства, которые вы выходите из традиционной ИРА или 401 (k), по-прежнему подлежат обложению обычным подоходным налогом). Каковы квалифицированные расходы на образование? Согласно IRS, они включают «обучение, сборы, книги, материалы и оборудование, необходимые для зачисления или посещения в подходящем учебном заведении. «Вы также можете использовать пенсионные фонды - в определенной степени - для других расходов на образование, таких как комната и питание; другие потребности могут быть включены, но правила различаются. Здесь вы можете найти дополнительную информацию о квалификации.

Как насчет ИРР Рот? Вы также можете брать у Рота плату за колледж, но ситуация немного отличается. Когда вы финансируете Roth IRA, вы вносите взносы после уплаты налогов. Другими словами, вы уже заплатили налоги за деньги, которые вы вносите, поэтому IRS не собирается снова уплачивать вам налоги, когда вы его снимаете. До тех пор, пока вы удерживаете деньги на счете не менее пяти лет, вы можете снять основную сумму (основу в финансовом выражении) и уплатить нулевые налоги.

Майк О'Доннелл, менеджер по вопросам богатства и партнер-учредитель The O'Donnell Group, объясняет это следующим образом: «Если владелец Roth IRA вносит 5 000 долларов в течение 10 лет, тогда ребенок переходит в колледж, он или она иметь возможность вытащить 50 000 долларов США без уплаты налогов или штрафов.Все выгоды могут быть оставлены для того, чтобы не облагаться налогом и использоваться для выхода на пенсию. «

Пока вы только вытаскиваете то, что вы вкладываете, вы платите нулевые налоги. Если вы также вытаскиваете инвестиционный доход, который вы заработали, вы должны платить обычный подоходный налог (но без штрафа) за этот доход, если вы используете его для расходов на образование. Если вы внесли 50 000 долларов США за 10 лет, но заработаете 60 000 долларов США, вы должны платить налоги только за дополнительные 10 000 долларов США. Вот почему многие советники по вопросам богатства предлагают использовать Roth IRA в качестве сберегательного счета колледжа, если вы не используете 529 сберегательный план. (См. Как использовать вашу IRA Roth как Чрезвычайный фонд .)

Это хорошая идея?

Просто потому, что вы можете использовать свой пенсионный счет для оплаты образования вашего ребенка в колледже, не означает, что вам следует. Как и при любом финансовом решении, это зависит от того, о ком вы спрашиваете. Давайте посмотрим на некоторые плюсы и минусы.

Есть много аргументов для этого. Если ваш ребенок не имеет права на получение финансовой помощи и должен вынимать студенческие ссуды, он или она могут в конечном итоге закончиться с огромным количеством долгов. В 2015 году средний выпускник с задолженностью по студенческим кредитам должен будет составлять около 35 000 долларов США. Несмотря на то, что существуют программы по сокращению суммы ежемесячных платежей, базовая программа погашения будет означать, что выпускник будет платить более 400 долларов США в месяц, в том числе за весь срок службы кредит, более 13 000 долларов США в виде процентов. Какой родитель не хочет экономить ребенка такого рода расходов, особенно в то время, когда ребенок вряд ли будет зарабатывать? (Для получения дополнительной информации о погашении студенческих кредитов см. 10 советов по управлению задолженностью по кредиту студента .)

Также есть вопрос о финансовой помощи. Деньги в ИРА не учитываются среди активов родителей по бесплатной заявке на получение федеральной помощи студентам или FAFSA. Действительно, FAFSA даже не спрашивает о пенсионных счетах, тогда как если вы сэкономите деньги на своем банковском счете, вам придется раскрыть часть его как часть ваших активов. (Для получения дополнительной информации о получении финансовой помощи прочитайте 5 способов получить максимальную финансовую помощь студентам .)

Почему не будет вы используете свою IRA для покрытия расходов на колледж? Есть одна жизненно важная причина. «Дело в том, что американцы не очень хорошо подготовлены к выходу на пенсию, поскольку растущие тарифы на обучение и зависимость детей от родителей, чтобы платить за их образование, ставят большинство людей в худшую позицию для выхода на пенсию», - говорит Натан Гарсия, управляющий директор инвестиций в Вестбурн.

Перевод? У вас, вероятно, не хватает денег, сэкономленных для выхода на пенсию, и вам нужны все деньги, которые вы можете получить, чтобы финансировать свои более поздние годы. (См. Какое минимальное значение для выхода на пенсию? ). Существует много кредитов, доступных для оплаты обучения в колледже, но практически не существует для выхода на пенсию, потому что у вас не будет будущих доходов для погашения кредита. Как холодно, как может показаться, вы должны думать о себе и о том, как вы будете жить, когда не сможете работать, говорит Гарсия. «Предоставление вашим детям возможности самостоятельно финансировать свое образование будет возлагать на них большую ответственность в более раннем возрасте и увеличит вероятность того, что они окончат через четыре года», - добавляет он.«Родители должны контролировать решения о выдаче кредитов и областей обучения, чтобы гарантировать, что эти кредиты могут быть погашены».

Тогда возникает вопрос о налогах. Хотя верно, что вам не придется упоминать о деньгах, которые у вас есть когда вы сначала завершаете FAFSA, деньги, которые вы вышли из него, могут считаться доходом в FAFSA в следующем году и могут отрицательно повлиять на право ребенка на получение финансовой помощи в следующем году.

Если вы решили отказаться от своего ИРА, имейте в виду, что вы можете только снимать средства для использования в течение того же года. Также обратите внимание на налоговые скобки. «Возьмите распределения в количествах, которые не позволят вам перейти к следующей предельной ставке», - предупреждает Гарсия. отказаться от вычетов и подвергнуть вас более высоким ставкам ».

Нижняя линия

Если вы используете свою IRA для финансирования образования вашего ребенка? Хотя финансовые специалисты не согласны с ответом на этот вопрос, большинство утверждают, что использование 5 29 - лучший способ сэкономить на расходах на образование, и вывести деньги из своей ИРА должны в крайнем случае. Невозможно игнорировать хит ваших пенсионных накоплений. Прежде чем принимать решение, тщательно подумайте о том, как вы подготовлены к выходу на пенсию, жизненный этап, на котором значительно снижается способность к получению дохода. Помните, что забота о себе так же важна, как забота о вашем ребенке. (И, конечно, возможность заплатить за свою собственную заботу как старший поможет вашему ребенку в долгосрочной перспективе.)