Некоторые люди считают, что «досрочный выход на пенсию» означает отказ от рабочей силы в возрасте 55 лет. Но большинство из нас этого не делает. Если вам не повезло, чтобы получить полную пенсию и пособия, которые ударят в этом возрасте (например, если вы работали в армии или в качестве сотрудника полиции или пожарного), вам, вероятно, понадобится работать еще десять лет, чтобы получить достаточное количество деньги для комфортного выхода на пенсию. В этом случае выход на пенсию в возрасте 62 лет будет квалифицироваться как раньше. Конечно, вы можете хотеть работать еще дольше, просто чтобы ваш ум и тело активны и продлевают вашу жизнь. (См. 10 работ по созданию денег для пенсионеров .)

Если мысль о том, что вы рано или поздно уходите в отставку, подумайте еще раз. Вот несколько практических причин не для раннего выхода на пенсию.

1. Возможно, вы не сохранили достаточно.

Если вы типичный бэби-бумер, возможно, вы начали свою семью поздно, и теперь, когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту, у вас могут быть дети в колледже. У вас также могут быть пожилые родители, которым нужна помощь, оплачивая высокие медицинские счета или плату за уход. Возможно, у вас высокий долг по ипотечным кредитам и кредитным картам. Если вы планируете остаться в своем доме и поддерживать свой жизненный уровень, вам нужно внимательно изучить ваши расходы и размер вашего гнездового яйца.

2. Вы можете пережить свои сбережения.

Оценка вашей продолжительности жизни указана в вашем заявлении о социальном обеспечении, или вы можете получить ее, войдя в систему социального обеспечения и введя свой пол и год рождения. Но ваша личная продолжительность жизни может отличаться от вашей по ряду причин. Предположим, у вашей семьи есть история долголетия, и вы заботитесь о себе - едите здоровую диету, получаете много упражнений и принимаете лекарства в соответствии с предписаниями. Вы должны учитывать это, как долго ваши сбережения будут продолжаться.

Возможно, вам захочется подождать до 70 лет, когда вы сможете получить максимальное пособие по социальному обеспечению. По данным Управления социального обеспечения, более трех человек из 65-летних сегодня будут жить до 90 лет, и более одного из семи человек будут жить до 95 лет. Среднемесячная выгода для пенсионеров в 2016 году составляет всего лишь 1 335 долларов в месяц или $ 16, 020 в год, отмечает Кэтрин Хауэр, CFP, автор Financial Advice for Blue Collar America. «Эта сумма не намного превышает сумму федерального уровня бедности в 2016 году на одного человека в размере 11 880 долларов. Для пенсионеров, не имеющих сбережений и без пенсии, было бы сложно удовлетворить основные расходы на проживание только по доходу социального обеспечения. «В 2017 году пособие составляет 1 410 долларов США в месяц или 16 920 долларов США в год.

3. Вы пропустите работу стресс.

Конечно, вы будете избегать ежедневного измельчения, но стресс может быть хорошим. Исследование, проведенное Стэнфордским университетом, показало некоторые из положительных аспектов: «Гормоны, высвобождаемые под воздействием стресса, помогают организму справиться, усилить когнитивное функционирование и ускорить мозг.«Более того, стресс может« помочь людям расти, развивая умственную прочность, новые перспективы и более тесные связи с другими. «Разве это не намного лучше, чем кроссворды, чтобы держать мозг острым?

4. Возможно, вы не сможете позволить себе свой ведро.

Чем больше вы убираете, тем больше вы сможете побаловать себя в свои пенсионные годы. Конечно, Кейп-Код хорош, но как насчет сафари в Танзании? Взять Карибский круиз или отправиться в Средиземное море? Если вы останетесь в рабочей силе, вы можете значительно увеличить свою экономию 401 (k), а затем прожить свои мечты.

5. Ваши льготы по социальному обеспечению будут уменьшены.

Вероятно, вы уже знаете, что если вы начнете собирать в кратчайшие сроки, то в возрасте 62 лет вы не получите все, на что имеете право. Ожидание до полного возраста выхода на пенсию 66 (67 для тех, кто родился в 1960 году и позже) будет получать вас на 32% больше каждый месяц ; Ожидание, пока вы не достигнете 70, может означать, что вы собираете более чем на 50% больше, чем если бы вы начали с 62.

Но увольнение на раннем этапе может повлиять на стоимость ваших пособий другими способами. В заявлении о социальном обеспечении вы узнаете, что вы ожидаете получить в возрасте 62, 66 (или 67) и 70. Если вы прекратите работать до 62, эти прогнозируемые суммы могут измениться. Это потому, что сумма основана на ваших 35 топ-доходах. (И стоит помнить, что в общем, ваши более поздние годы будут вашими самыми высокими заработками.) Если вы начали работать с трудом или не работали последовательно, - скажем, вам потребовалось несколько лет, чтобы воспитывать детей, или вы пришли Соединенные Штаты частично прошли через вашу карьеру - вы, возможно, не достигли магического числа в 35 лет. В те годы, когда вы не работаете, или уменьшаете доходы, будут учитываться ваши преимущества. Таким образом, вы можете потерять деньги за каждый год, который вы откладываете на сбор. Поговорите с администрацией социального обеспечения, чтобы получить подробную информацию о вашем конкретном случае.

6. Это может укусить вас от преимуществ вашего супруга.

Предположим, вы всегда зарабатывали больше, чем ваш супруг. Если вы умрете сперва, пособия по социальному обеспечению, которые вы собираете, пойдут вашему оставшемуся в живых супругу на всю оставшуюся жизнь. (Это после 60 лет, если ваш супруг не ухаживает за ребенком в возрасте до 16 лет или инвалидом - в этом случае он или она получит пособие раньше). Если вы начали собирать до вашего полного пенсионного возраста, вы будете чтобы получить более низкую сумму - и это то, что затем выберет ваш оставшийся в живых супруг ». Раннее утверждение результатов в более низких преимуществах в течение более длительного срока службы: более низкие выгоды для получателя, более низкие пособия супругам и более низкие преимущества по случаю потери кормильца», - говорит Шарлотта А. Догерти, Dougherty Associates, Цинциннати, штат Огайо.

7. Ранний пенсионный пакет может не удовлетворить ваши потребности.

Это золотое (или серебряное) рукопожатие может быть менее прибыльным, чем кажется. Прежде чем подписывать предложение, внимательно изучите детали. Достаточно ли количества, чтобы увидеть вас? Если вам нужно будет использовать 401 (k) до достижения пенсионного возраста, имейте в виду, что будут налоговые санкции.Включен ли адекватный медицинский охват? Если вы должны купить страхование COBRA, пока не получите право на получение Medicare, это не будет дешево. Покупка страховки по страхованию по доступным ценам через рынок медицинского страхования также может быть недорогой, в зависимости от вашего финансового положения, и условия на этом рынке будут меняться с частичной отменой закона. Вам, вероятно, понадобится финансовый специалист, который проведет вас через варианты.

8. Трудно вернуться.

Если вы передумаете после того, как вы займетесь досрочным выходом на пенсию и хотите вернуться к рабочей силе, это будет нелегко. Независимо от того, покинули ли вы свою последнюю работу или были уволены, найти новую работу, когда вы старше 50 лет, может быть борьбой. Если вам удастся зацепить работу, скорее всего, она не будет платить так же хорошо, как и вы.

Практический результат

Ясно, что есть много, чтобы рассмотреть, поскольку вы приближаетесь к отставке. Если у вас есть вопросы (и вы должны!), Просто продолжайте спрашивать экспертов: Администрацию социального обеспечения, налоговых консультантов, финансовых специалистов. И помните эту обнадеживающую записку с веб-сайта Social Security:

«Если вы моложе полного пенсионного возраста, и если ваш заработок превышает определенные суммы в долларах, некоторые из ваших выплат в течение года будут удерживаться. Это не означает, что вы должны пытаться ограничить свои доходы. Если мы откажемся от некоторых из ваших преимуществ, потому что вы продолжаете работать, мы выплатим вам более высокую ежемесячную сумму пособия, когда вы достигнете своего полного пенсионного возраста. «

Итак, это должно дать вам кое-что, что можно было бы ожидать - вместе с частью, не имеющей к работе, и списком ведер.