Страхование было создано для тех случаев, когда с вами происходит что-то плохое. Но что, если «что-то плохое» происходит с вашей страховой компанией? В частности, что, если ваш страховой агент долгосрочного ухода (LTC) выходит из бизнеса?

Возможно, самым известным случаем является Penn Treaty, компания, базирующаяся в Пенсильвании, которая написала около 100 000 страховых полисов длительного ухода. В 2009 году компания была переведена на реабилитацию тогдашним страховым комиссаром Пенсильвании Джоэлем Арио.

Вскоре после этого Арио подал прошение в суд о ликвидации Penn-договора и его дочерней компании American Network Insurance Co. Государство потеряло, а затем потеряло свою апелляцию на ликвидацию, но после нескольких лет попыток реабилитации компания, два страховщика, наконец, согласились на ликвидацию в этом году.

Более серьезная проблема

В 1990-х годах страхование от долгосрочного ухода стало очередным потенциальным страховым золотом. Что стареющему американцу среднего класса не хотелось бы спокойствия, зная, что значительная часть его или ее медицинской помощи будет покрыта?

Но это спокойствие не продлилось. Поскольку политика была новой, страховщики, обвиняемые в прогнозировании их будущей выгоды, плохо просчитались. Люди держали политику дольше, чем ожидалось, и премий было недостаточно, чтобы сохранить платежеспособность страховых компаний.

У компаний не было иного выбора, кроме как значительно повысить цену премий по этим политикам, иногда двузначными процентами. Государства часто допускали эти увеличения за счет пожилых держателей полисов

В случае Пенн-договора регуляторы страхования Пенсильвании подсчитали, что для обеспечения совместимости компании потребуется увеличение премии до 300%. Вот почему компания в итоге потерпела неудачу.

Что происходит с политикой Когда компания идет под?

По состоянию на этот год в Договоре Пенн было 79 000 активных политик. Означает ли это, что все эти страхователи остаются высокими и сухими? К счастью, ответ отрицательный, но есть некоторые условия.

Так же, как ваши банковские счета защищены Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), ваши страховые полисы также имеют защиту; это называется гарантией.

Национальная организация ассоциаций страхования жизни и здоровья - это организация, состоящая из гарантийных ассоциаций всех 50 штатов и округа Колумбия. Он существует, чтобы обеспечить координацию усилий между всеми государствами, но каждое государство имеет свою собственную организацию с различными законами.

Если страховая компания становится неплатежеспособной или выходит из бизнеса, организация-гарант войдет и продолжит оплачивать политику. Но, как и FDIC, существует ограничение, определяемое каждым государством. Каждая организация-гарант будет выплачивать максимум от 100 000 до 500 000 долларов США за политику, причем большинство из них заплатит 300 000 долларов США.

Это означает, что даже если вы имеете право на получение более высоких выплат, ваш максимум основывается на руководстве штата.

В большинстве случаев, однако, страшные страховые компании приобретаются другими страховыми компаниями. Когда компания приобретается, все политики остаются в силе без изменений. В большинстве случаев вы не увидите никаких различий, кроме изменения имени.

Что должен сделать страхователь?

Если вы слышите, что ваша страховая компания испытывает финансовые трудности, не убегайте - особенно с долгосрочным страхованием по уходу. Когда вы вышли из политики, вы, вероятно, были моложе, возможно, здоровее, а ставки были ниже по отрасли. Если вы отмените политику сейчас, ваши ставки, вероятно, будут намного выше.

Во-вторых, не прекращайте делать платежи. Если вы пропустите платежи, оператор может отменить вашу политику.

Наконец, исследуйте любую страховую компанию перед покупкой политики. A. M. Best, Fitch, Moody's и Standard & Poor's оценивают финансовое состояние страховых компаний. Вы также можете найти множество отзывов онлайн. Не принимайте слово страховой компании - изучите свое финансовое положение самостоятельно.

Практический результат

Случай с Пеннским договором встречается крайне редко. Будьте уверены, что если у вас есть политика, почти непременно и независимо от того, что происходит со страховой компанией, ваша политика, вероятно, не в опасности. Это не значит, что вы не должны обращать внимание на здоровье своих страховых компаний - просто не паникуйте (или не платите), если вы слышите плохие новости. (См. Также: Как изменился мир страхования долгосрочного ухода и Как выбрать лучший долгосрочный страховой уход .)