Если вы когда-нибудь говорили с агентом по страхованию жизни, есть хорошие шансы, что вам сказали, что принятие более масштабной политики - или инвестиции в аннуитет - было ключом к финансовому душевному спокойствию. Это может быть, но прежде чем укусить, имейте в виду, что у агента есть стимулы для продажи вам определенных типов политик, а не других.

Большинство профессионалов, которые продают страхование, оплачиваются в основном на комиссионной основе. Фактически, большинство агентов даже не являются сотрудниками перевозчика. Чаще всего они являются независимыми подрядчиками, которые получают компенсацию в зависимости от того, сколько они продают, с более высокими комиссиями за определенные виды продуктов.

Это не обязательно означает, что они дают советы, которые не соответствуют вашим финансовым потребностям. По закону, агенты должны предлагать политики, которые соответствуют определенным стандартам «пригодности». Другими словами, потребитель обнаруживает, что позже выяснилось, что покрытие было неуместным для его или ее финансового положения, может подать жалобу.

Тем не менее, у агентов есть существенная мотивация продать столько, сколько они могут разумно. Когда агенты или брокеры продают полис страхования жизни, они, как правило, суммируют более половины премии первого года. Это может составлять сотни или даже тысячи долларов, в зависимости от размера политики. Они часто также получают так называемые «возобновляющие» комиссии, которые могут составлять до 7,5% премий, в течение следующих девяти лет, когда вы держите политику. Помимо этого, некоторые политики дают агенту небольшую гонорарность «настойчивости» в год.

Некоторые страховые компании начинают отменять комиссию по продлению срока действия политики сроков, самого элементарного типа продукта страхования жизни. Это одна из причин, по которым продавцы могут попытаться выдвинуть политику всей жизни, которая сочетает страхование жизни с компонентом сбережений с учетом налогов. Весь охват жизни также длится дольше - весь срок службы застрахованного лица - и имеет тенденцию привлекать большие суммы в долларах, что приводит к большему зарплате для агента. Вопрос перед покупкой такой политики заключается в том, является ли это лучшим способом обеспечения финансовой безопасности для себя, чем другие варианты, такие как ценные бумаги или аннуитет.

Когда клиенты отказываются от стоимости всего плана жизни, некоторые агенты могут предлагать «смешанную» политику, по существу, гибрид всей жизни и срок страхования продуктов. Они получают меньшую комиссию, чем когда они продают обычную политику всей жизни, но больше, чем если бы вы купили план сроков.

Как правило, клиенты не платят больше или меньше при покупке напрямую у перевозчика или через брокера. Брокерский отдел будет разделять свою комиссию с агентом по страхованию жизни, но общая сумма вознаграждения остается неизменной.Если вы цените личную услугу брокера, вам не придется платить больше за ее использование.

Аннуитеты: доходный бизнес

С большим количеством компаний по страхованию жизни, торгующих различными финансовыми продуктами сегодня, агенты часто зарабатывают еще больше, когда продают аннуитеты. Фиксированный аннуитет, который каждый год выплачивает владельцу установленную сумму, по-прежнему является хлебом-маслом отрасли. Но многие представители предлагают продукты, которые являются более сложными и часто платят значительно более высокие комиссии.

Например, переменная аннуитет предлагает функцию баланса наличности, при которой выплата частично зависит от эффективности различных акций, облигаций и взаимных фондов, отобранных владельцем. Эти политики могут собирать комиссионные в размере 7-8% от вложенной суммы, распределенные примерно одинаково между перевозчиком и продавцом. Между тем, инвестор получает продукт, который часто взимает 3% или даже 3. 5% от остатка на счете в годовых сборах - намного выше большинства коэффициентов расходов по взаимным фондам - ​​и крутых ранних штрафов за выход.

Возможно, еще более спорным является аннуитет, индексированный на акции. Здесь возврат основан на том, насколько хорошо эталон, например, S & P 500 с течением времени. В дополнение к тому, что они относительно сложны, эти продукты также щедро отлавливают лоскут для платных агентов. Продавцы обычно получают комиссию более 5% каждый раз, когда они продают ее.

Это не означает, что большинство респондентов по страхованию жизни получают огромные доходы. По данным Бюро статистики труда, средняя зарплата для страховых агентов в 2012 году составила скромные 48, 150 долларов США (средняя зарплата составляла 63 400 долларов США). Первые несколько лет развития клиентской базы могут быть особенно сложными: менее 20% новых агентов длится более четырех лет. Тем не менее, эксперты говорят, что понимание платежной модели отрасли может помочь потребителям понять, почему некоторые агенты могут иметь предвзятость к определенным продуктам над другими.

Нижняя линия

Когда вы сравниваете разные продукты, спросите агента или брокера, сколько комиссионных они делают на каждом из них. Если они откажутся сказать вам, вы можете найти кого-то, кто будет. И, конечно же, покупайте котировки из нескольких источников, прежде чем покупать какой-либо продукт.