Планы здоровья с высокой степенью франшизы могут быть чем-то вроде обоюдоострых мечей: потребители получают льготные ежемесячные премии, но могут оказаться в самом тяжелом положении, если нанести серьезную болезнь. (Прочитайте Как высокоэффективные планы здравоохранения работают для получения дополнительной информации о расходах и охвате.)

В последние годы индустрия попыталась смягчить эти страхи, предложив что-то, называемое критически опасным страхованием. В принципе, это означает дополнительный уровень защиты для тех, кто в противном случае столкнулся бы с большими издержками.

Если у вас возникает конкретная острая болезнь, например рак или сердечный приступ, носитель вырезает вам чек, который вы можете использовать, как вы считаете нужным, оплачивает ли он медицинский счет или заботится о вашем ипотеке когда вы не работаете. Ограничения на покрытие варьируются - вы можете иметь право на несколько тысяч долларов до 100 000 долларов США в зависимости от вашей политики.

Часть того, что делает эти политики привлекательными, заключается в том, что они обычно не стоят дорого, особенно когда вы получаете их через работодателя. Некоторые более мелкие планы занимают всего 25 долларов США в месяц, что выглядит как сделка по сравнению со стоимостью типичной политики страхования от малой франшизы.

Растущая популярность

Сорок четыре процента работодателей теперь предлагают критический охват заболеваниями, по данным консалтинговой фирмы Willis Towers Watson, и за последние несколько лет число этих компаний неуклонно растет. По оценкам фирмы, к 2018 году более 70% предприятий сделают эти планы доступными для своей рабочей силы.

Одна из причин, по которой компании были склонны добавлять эти планы, состоит в том, что они признают, что сотрудники обеспокоены высокими издержками из собственного кармана с высокодоходным планом. В отличие от других медицинских пособий, работники обычно несут всю стоимость планов критических заболеваний. Это делает ее экономией денег как для компаний, так и для рабочих.

Потребители также могут покупать эти политики на отдельном рынке, хотя они не будут пользоваться льготной «групповой ставкой», доступной для сотрудников. Вероятно, вам придется заплатить немного больше за аналогичный охват, и, в отличие от большинства планов на рабочем месте, вам, возможно, придется пройти медицинское андеррайтинг.

Ограниченное покрытие

Несмотря на низкие цены на эти планы, некоторые эксперты в области здравоохранения скептически относятся к тому, действительно ли они действительно выгодны для потребителей. Одна из главных проблем заключается в том, что они только возместит вам несколько узких областей болезней. Некоторые планы охватывают только рак; другие включают дополнительные состояния, такие как сердечные приступы, трансплантация органов и инсульты. Если болезнь, которую вы диагностировали, не соответствует определению покрытой болезни, вам не повезло.

Чем больше болезней покрыто вашим планом, тем больше вы будете платить в виде премий. Например, 45-летняя женщина с индивидуальным планом, предназначенным только для рака от Humana, заплатит примерно 37 долларов в месяц за покрытие в размере 25 000 долларов США, согласно примерной цитате на веб-сайте компании. Эта же женщина заплатила бы около 79 долларов США, если бы расширила охват, включив в него коронарные заболевания, трансплантацию органов и некоторые другие условия.

Старшие должны быть особенно осторожны в этой политике, некоторые из которых включают так называемые «графики сокращения возраста». «Это означает, что ваша потенциальная страховая выплата сжимается по мере взросления.

3 Smart Alternatives

Инсайдеры отмечают, что существуют альтернативные формы покрытия без всех этих ограничений. Страхование по инвалидности, например, обеспечивает доход, когда вы не можете работать по медицинским причинам, а финансовая защита не ограничивается узким набором заболеваний. (Получить дополнительную информацию от Введение в страхование: Страхование по нетрудоспособности .)

Потребители с высокодоходным планом могут также вносить взносы на счет экономии здоровья (HSA) или гибкий счет расходов (FSA) оба из которых предлагают налоговые льготы при использовании для квалифицированных расходов. (См. Сравнение затрат на экономию средств и гибких счетов расходов ). Вы можете одновременно создать отдельный сберегательный счет для покрытия немедицинских расходов, которые могут возникнуть, если у вас рак, например, и уйти с работы. (Подробнее об этой теме см. Почему вам абсолютно необходим чрезвычайный фонд .)

Лимит

Если вы выбрали план с высокой степенью франшизы из соображений стоимости, важно планировать наихудший сценарий. Прежде чем принять решение о покупке покрытия критических заболеваний, рассмотрите его ограничения. Вы можете решить, что есть лучший способ справиться с такими издержками - например, сбережениями для здоровья или гибким счетчиком расходов и / или собственным фондом дождливого дня.

Вы также можете быть заинтересованы в Страхование от критических заболеваний: кому это нужно? и Страхование от критической болезни: получите оплату, если вы заболели .