Кредитные линии собственного капитала могут быть доступным способом использовать капитал в вашем доме. С HELOC вам часто не нужно беспокоиться о том, чтобы выплатить основную сумму по кредиту на срок до 10 лет. Но как только эти 10 лет проходят, кредит переходит в погашение, а это значит, что вы должны как основной, так и интерес. В некоторых случаях ежемесячный платеж может почти удвоиться. Даже для заемщиков, которые планируют заранее, потери рабочих мест, непредвиденные болезни и другие обстоятельства могут затруднить возврат их кредитной линии собственного капитала. (Читайте больше в разделе «Как HELOC могут вас повредить».)

Рассмотрите это: согласно исследованию, проведенному TransUnion, до 79 млрд. Долл. США из 474 млрд. Долл. США в HELOC, которые сбрасываются в ближайшие годы, подвергаются повышенному риску дефолта из-за суммы, причитающейся один раз кредит наступает. Согласно TransUnion, платеж в размере $ 80 000 HELOC с 7% годовой процентной ставкой будет стоить $ 467 в месяц в течение первых 10 лет, когда требуются только процентные платежи. Это скачок до 719 долл. США в месяц, когда период погашения начинается, а заемщик обязан как основному, так и проценту. Хотя потеря дома является риском, если вы не можете окупить свою кредитную линию собственного капитала, это не является предрешенным. Существуют различные виды облегчения, когда вы не можете позволить себе HELOC.

Кредиторы не будут автоматически блокировать

Когда дело доходит до дефолта на кредитной линии домашнего капитала, может произойти выкупа, но обычно это не тот случай, который могут принять предприниматели. Если платеж не произведен, кредит может перейти в дефолт и затем будет продан сборной компании, которая попытается восстановить платежи. По словам Трендборна, советник по вопросам жилищного строительства и городского развития США (HUD), кредиторы обычно преследуют стандартный иск, чтобы получить деньги, а не прямо к выкупу. Это потому, что для того, чтобы отказаться, кредитор должен заплатить ваш первый ипотечный кредит перед аукционом собственности. Хотя судебный процесс может показаться менее страшным, а затем по делу о выкупе, он все равно может нанести ущерб вашему кредиту. Не говоря уже о том, что кредиторы могут украсить заработную плату, попытаться вернуть другую собственность или направить свои банковские счета, чтобы получить то, что должно. (Читайте больше в: «В чем разница между кредитом без права регресса и кредитом на регресс?»)

Не ждите, чтобы получить помощь

Большинство ипотечных кредиторов и банков не хотят, чтобы вы дефолт по вашей кредитной линии собственного капитала, поэтому они будут работать теми, кто борется за платежи. Важно связаться с вашим кредитором как можно скорее. Последнее, что вы должны сделать, это избежать проблемы. Кредиторы могут быть не готовы работать с вами, если вы проигнорировали их звонки и письма, предлагающие помощь в течение нескольких месяцев.(Подробнее см. « 7 Решения для домовладельцев, борющихся со своей ипотекой».)

Когда дело доходит до того, что действительно может сделать кредитор, есть несколько вариантов. Некоторые кредиторы будут предлагать некоторым заемщикам модификацию кредитной линии собственного капитала. Например, Bank of America будет работать с заемщиками, предлагая изменить условия, процентную ставку, ежемесячные платежи или некоторую комбинацию этих трех, чтобы сделать HELOC более доступным. Чтобы получить право на изменение HELOC в Bank of America, заемщики должны иметь определенную квалификацию: они должны были иметь кредит в течение по крайней мере 9 месяцев, они не должны были получать какую-либо помощь на дому в течение последних 12 месяцев или дважды в последние 5 лет они должны испытывать финансовые трудности, и они должны иметь возможность погасить кредит. Для заемщиков, которые не соответствуют требованиям, Bank of America предлагает платежи или планы погашения, чтобы догнать просроченные платежи.

Нажмите «Государственные программы»

У федерального правительства есть программы, которые помогут бороться с заемщиками с их первой ипотекой и кредитными линиями собственного капитала. Для того, чтобы воспользоваться Программой Модификации второго Задержания, вы должны были изменить свой первый ипотечный кредит в рамках программы «Доступная ипотечная ипотечная программа» или «HAMP». Вторая программа модификации слияния в сочетании с HAMP позволяет заемщикам снизить платежи по линии кредита на собственный капитал. Для домовладельцев, которые находятся под водой как по ипотеке, так и по HELOC, что означает, что они должны больше, чем дома, стоит того, что они могут претендовать на краткосрочную программу рефинансирования Федерального жилищного управления. Благодаря этой программе непогашенный долг более тесно увязывается с текущей стоимостью дома.

Нижняя линия

Кредитные линии для собственного капитала могут быть дешевым способом использовать капитал в вашем доме. Но если вы столкнулись с проблемой, когда наступает период погашения HELOC, у вас есть варианты. От тренингов кредитора, таких как модификация кредита для правительственной помощи, например, программа модификации второго залога и программа краткосрочного рефинансирования Федерального жилищного управления, существует множество способов выйти из-под HELOC, не впадая в выкупа. Ключ во всех вариантах заключается в том, чтобы сразу же получить помощь, а не надеяться, что проблема исчезнет сама по себе.