Для создания пенсионных накоплений 401 (k) сберегательные планы стали одной из лучших сделок. Традиционные 401 (k) s позволяют вам сэкономить доллары до налогообложения прямо из вашей зарплаты, чтобы построить яйцо для отложенного гнезда. Roth 401 (k) был добавлен ко многим планам на рабочем месте; это позволяет вам создавать сбережения, которые вы можете снять без уплаты налогов при выходе на пенсию, пока вы отвечаете определенным требованиям. Многие работодатели предоставляют соответствующие взносы в планы сотрудников, что делает их еще более выгодными.

Есть много калькуляторов сбережений 401 (k), и все они демонстрируют, как ваш баланс на счете выхода на пенсию может расти со временем. Даже скромный уровень сбережений, который может расти в течение многих лет, может вырасти в значительную сумму денег.

Преимущества сложной экономии

Одним из главных преимуществ долгосрочного сберегательного плана является усугубление роста заработка. Это преимущество усугубляющего роста заключается в том, что доходы, генерируемые сбережениями, могут быть повторно инвестированы в учетную запись и начать генерировать собственные доходы. В течение многих лет суммарный доход на сберегательном счете может фактически быть больше, чем вклады, которые вы добавили в учетную запись.

Этот потенциально экспоненциальный рост доходов - это то, что позволяет сэкономить ваши пенсионные сбережения быстрее, чем больше времени.

Преимущества начала раннего

Одним из величайших активов любого инвестора является время. Чем дольше ваш баланс на счете должен расти, тем больше шансов достичь ваших целей сбережений. Сумма, которую вы экономите, конечно, важна для того, насколько вы в конце концов, но когда вы начнете экономить, может быть более важным.

Взгляните на двух разных инвесторов: Инвестор А экономит 5 000 долларов в год в возрасте от 25 до 35 лет, а затем прекращает экономить. Инвестор B экономит 5 000 долларов США в год в возрасте от 35 до 65 лет. Инвестор B сэкономил в три раза больше, чем Инвестор А. Однако у инвестора A будет больший баланс в возрасте 65 лет. Причина, по которой Investor A выходит вперед, - это эффект совокупного дохода с течением времени. Инвестор А предоставил ей дополнительные 10 лет для роста, а составные доходы, которые, по мнению учетной записи, перевешивают любые будущие взносы, которым дается меньше времени для роста. Начало раннего дает вам наилучший шанс сэкономить для безопасного выхода на пенсию.

Или рассмотрим этот пример от Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, главного исполнительного директора Crystal Brook Advisors, Нью-Йорк, Нью-Йорк. «25-летний человек, который инвестирует 5 000 долларов в год с 8 % среднегодовой доход в течение 43 лет должен составлять примерно 1,65 млн. долл. Если вы начали экономить 10 лет спустя и вложили 5 000 долл. США в год с тем же 8-процентным средним годовым доходом, то через 33 года результат составит приблизительно 729 750 долл. США.Не волшебство, просто временная стоимость денег. 35-летнему пришлось бы инвестировать примерно 11 290 долларов в год, чтобы достичь той же суммы, что и 25-летняя, в то же время и средние показатели ».

Пометить, как 20-летний план экономии может выйти на шесть -Выберете сбережения

Учитывая 20-летний временной горизонт, насколько велика может быть баланс 401 (k)? Это зависит от сценария.

Предположим, что вы начинаете с нулевой 401 (k) сбережений и зарабатываете Годовая зарплата в размере 50 000 долл. Вы экономите 8% своей зарплаты и получаете 3% от своего работодателя. Вы также получаете 2% годового оклада и можете получать 7% среднегодовой доход от сбережений. измените эти входы на основе вашей фактической ситуации, включая изменение уровня процентной ставки.

Вы должны построить баланс 401 (k) в размере 263 697 долларов США к концу 20-летнего периода времени. бит может продемонстрировать большое влияние, которое приходит с небольшими изменениями. Если вы начнете с баланса в размере $ 5 000 вместо $ 0, баланс аккаунта вырастет до $ 283, 891. I Если вы сохраните 10% своей зарплаты вместо 8%, остаток на счете составит 329 долларов США, 621. Увеличьте сроки до 30 лет вместо 20, а баланс увеличится до 651 долл. США, 306.

«Наибольшие активы мы имеют возможность расти наш выход на пенсию сложный интерес и время. Всегда думайте о Правиле 72, которое является временной стоимостью денег и сколько времени потребуется за 1 доллар, чтобы удвоиться до 2 долларов. Теоретически, если вы получите 6% -ную норму прибыли (хотя она не будет постоянной), для ваших денег потребуется два года, чтобы удвоить ваши деньги », - говорит Карлос Диас-младший, менеджер по богатству, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Bottom Line

В большинстве случаев даже скромная экономия может значительно возрасти с течением времени. В приведенном выше примере вы внесли бы примерно 97 000 долларов на ваш 401 (k), но аккаунт растет до более чем 263 000 долларов США.

«В полной мере использовать ваши 401 (k), чтобы вы получили совпадение с работодателем, имеет решающее значение. В среднем, получение полного соответствия работодателю увеличивает общую норму сбережений сотрудников почти на 40%, что является существенным », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния, и автор« Индекс » Средства: 12-ступенчатая программа восстановления активных инвесторов ».

Время и усугубленный рост - это два из ваших самых больших союзников, воспользовавшись ими, чтобы помочь построить безопасный выход на пенсию.