Для большинства людей банковский счет - это просто место для хранения денег, а не для денег. Это особенно верно в наши дни, когда процентные ставки остаются на исторических минимумах.

Однако существует несколько типов банковских счетов, поэтому потребители должны знать, какие из них лучше всего соответствуют их потребностям.

Многие понимают два основных типа банковских счетов: сберегательные счета, которые позволяют легко получить доступ и получать скромные проценты, а также проверять счета, которые используются для ежедневных денежных потребностей и почти не интересуются.

Те, кто хорош для стартеров, но есть и другие типы учетных записей, которые позволяют клиентам получать более высокий процент в обмен на меньший доступ к своим деньгам. Они называются учетными записями срочных вкладов и депозитными счетами, которые похожи, но имеют некоторые ключевые отличия.

Депозиты сроков

Срочные депозиты, также называемые депозитными сертификатами, платят гораздо более высокую процентную ставку, но требуют минимального депозита и привязывают ваши деньги на определенный период времени, который может варьироваться от шести месяцев до 30 года.

По крайней мере, в Соединенных Штатах самые популярные временные депозиты исторически были на один, два или пять лет. Помимо этой продолжительности ваши деньги имеют больший потенциал для роста через инвестиционный счет. Ставки по срочным депозитам / CD колеблются в значительной степени в зависимости от основной ставки кредитования, что само по себе зависит от ставки федеральных средств, установленной Федеральной резервной системой.

Срочные депозиты известны другими именами в других странах. Например, в Канаде он называется срочным депозитом; в Ирландии это срочная учетная запись, а в Великобритании - сберегательная облигация(которая отличается от долговой безопасности Соединенных Штатов с тем же именем).

Депозиты звонков

Депозиты по вкладам - ​​это в основном счета, которые требуют, чтобы вы сохраняли минимальный баланс в обмен на более высокую процентную ставку. В отличие от срочных вкладов, у вас есть готовый доступ к большинству ваших наличных, но они все еще способны получить более высокую прибыль.

Банки уже много лет продают эти типы счетов, часто называя их Checking Plus или Advantage Accounts. Это попытка предложить потребителю лучшее из обоих миров - легкий доступ плюс более высокий интерес - чем они получат с регулярной проверкой или сберегательным счетом.

Одним из преимуществ депозитов звонков является то, что они могут быть деноминированы в разных валютах. Для южноафриканцев, желающих свести к минимуму свои запасы рэнд, используя при этом выгоду от относительной стабильности фунта стерлингов или доллара США, депозит залога - это способ сделать это, не подвергаясь гигантским транзакционным издержкам при каждом депозите или снятии средств.

Банки предлагают срочные и дебетовые счета, чтобы привлечь больше вкладчиков.Поскольку банки зарабатывают деньги, делая кредиты, чем больше денег у них на депозите, тем больше займов они могут сделать. Для банков предложение более высокой процентной ставки в обмен на более стабильный денежный поток имеет смысл.

Что лучше?

Выбор того, какая учетная запись лучше, - это просто вопрос вашей цели. Если вы хотите получить доступ к своим деньгам, то, возможно, лучший выбор. Но если у вас есть лишние деньги, которые вы не думаете, что вам понадобится некоторое время, срочный депозит - лучший выбор.

Красота временного депозита заключается в том, что они являются одними из самых верных вещей во всех личных финансах. Скрытые затраты практически отсутствуют, что происходит только в самых редких случаях. (Например, кредитное учреждение будет оставлять за собой право сократить срок по своему усмотрению, а не то, что они когда-либо делают.) См. Депозит до срока, как это было, и вы будете наслаждаться своими деньгами с интересом. Выйдите рано, и вы будете наказаны.

На практике срочные вклады используются инвесторами (физическими лицами, предприятиями и т. Д.), Которые ищут безопасное хранилище. Для этого они жертвуют ликвидностью - или, точнее, ликвидностью за пределами определенного уровня . Каждому нужны доступные наличные деньги. Как только вы закончите пункт, когда наличные деньги не являются проблемой, только тогда вы должны изучить время и набрать депозиты.

Итог

Если ваши депозиты или временные депозиты подходят вам лучше, понимайте, что банковский счет никогда не является средством для получения (значительного) выигрыша. Это просто безопасное место, где можно получить доход на несколько пунктов больше, чем то, что вы получили бы от ничего не делаете с вашими деньгами.