Ипотечные кредиторы не оцениваются по единой линейной метрике. Редко существует универсальный способ объективно заявить, что Кредитор А «лучше», чем Кредитор Б. Если вы заемщик с отличным кредитом и безупречной историей внесения платежей по предыдущим ипотечным кредитам, лучший кредитор для вас может быть не лучшим кредитор для первого домовладельца, который только что вышел из банкротства. Это так же, как лучшая кредитная карта для Чарльза Коха (возможно, American Express Co. (AXP AXPAmerican Express Co95. 37-0. 96% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) Карта Centurion со своими личными покупателями, страхованием по всему миру и ежегодным взносом в размере 2 500 долларов США) - не самая лучшая кредитная карта для Джеффа, специалиста по кондиционированию воздуха в вашем местном Jiffy Lube. В его случае это, вероятно, защищенная Visa Inc. (V VVisa Inc112. 09 + 0. 15% Создана с Highstock 4. 2. 6 ) с 20% -ной процентной ставкой и 75 $ депозит.

Если вы ищете для онлайн-ипотечного кредитора, мы предполагаем, что вы идете с вашего пути, чтобы не иметь дело с кредитором из кирпича и миномета. К сожалению, большинство невообразимых и не предприимчивых заемщиков начинают процесс, пытаясь получить ипотечный кредит с тем же банком, который они используют для проверки и депозитов. Это безумие по нескольким причинам, одним из которых является то, что это второе десятилетие 21 ^ст века, и мы должны использовать преимущества этой технологии, делая как можно больше онлайн, а не тратя драгоценное время на обеспечение безопасности залог архаичным лицом к лицу. (Подробнее см .: 5 секретов, которые вы не знали об ипотеках .)

Поиск хорошего онлайн-кредитора

Кажется очевидным и простым, но в первую очередь, спрашивайте. Если у вас есть друзья, недавно получившие ипотечный кредит, есть хорошие шансы, что эти друзья находятся в том же демографическом, что и вы. Они, вероятно, примерно одного возраста, они, вероятно, делают сопоставимые суммы денег. И они, вероятно, покупали среди нескольких компаний, прежде чем выбирать один, и рассказывать остальным, чтобы совершить поход.

Но скажем, вы на странном рынке недвижимости, и все ваши друзья - арендаторы. Существуют ли количественные способы разделения ипотечных кредиторов, которые заслуживают второго взгляда от тех, которые этого не делают? (Подробнее см. Ниже: Как получить лучшие ипотечные ставки .)

Ваши налоговые доллары на работе

Бюро по защите прав потребителей (CFPB) - это федеральное агентство, которое действует как плачущее полотенце для заемщиков, слишком занятых, чтобы читать мелкую печать на своих кредитных документах. Хотя вклад CFPB в экономику трудно измерить, одна вещь, которую делает агентство, - это вести учет того, кто жалуется на какие ипотечные кредиторы (кредиторы).

Конечно, крупнейшими ипотечными кредиторами могут быть те, которые вдохновляют большинство жалоб.Чтобы не волноваться, CFRB учитывает относительный размер. Каждый месяц CFB выдает отчет, в котором излагаются компании с наибольшими объемами жалоб. Зачастую крупные кредиторы, такие как Wells Fargo и Bank of America, составляют список. Чтобы узнать больше, посетите их веб-сайт.

Большинство жалоб, которые получает CFRB, рассматривают канцелярские вопросы. «Мне не нравится, как кредитор обрабатывал коллекции», «я не могу поверить, что они отказались от меня только для того, чтобы пропустить одну небольшую плату» и т. Д. Проблема в том, что правила просты. Всеобъемлющее, да, но часто более прозрачное, чем непрозрачное. То, что большинство заявителей не понимает или признает, состоит в том, что они менее склонны к тому, что они были ввернуты, чем те, которые они не смогли прочитать (или нанять кого-то, кто мог читать) документы.

Переговоры и прогулки в случае необходимости

. Простые параллели между финансированием жилья и покупкой автомобиля ясны. Одна директива, часто рекомендуемая для последнего, в меньшей степени для первой, сначала получает цену. У автомобильных дилеров нет монополии, и ипотечные кредиторы тоже. Вы уже знаете, что разница в нескольких базовых точках интереса может означать десятки тысяч долларов в сбережениях в ходе вашей ипотеки. Это просто здравый смысл, чтобы начать с поиска кредитора, желающего предложить вам самую конкурентоспособную цену. Как только у вас есть письменное обещание этого количества в руке - будь то 4% в течение 30-летнего фиксированного или любого другого - это зависит от вас, если вы хотите ходить по магазинам. Если кредитор C клянется, что 4. 25% - это лучшее, что они могут сделать для заемщика в вашей ситуации, полезно объясните, что вы склоняетесь к кредитору D, который уже предложил вам более низкую ставку. (Подробнее см. Ниже: Как процентные ставки работают на ипотеку .)

Поэтому кредиторы, которые занимаются большими объемами ипотечных кредитов и которые могут позволить себе немного снизить свою маржу, обязательно имеют преимущество. Бывают случаи, когда вы поддерживаете своих местных продавцов мамы и поп-музыки, а покупка ипотечных онлайн-услуг не является одним из них. Легкий способ найти лучшие ставки по ипотечным кредитам - использовать ипотечный калькулятор.

The Less Work, The Better

Ипотечное кредитование - это такой огромный рынок с тысячами продавцов и миллионами покупателей, что цены почти достигли теоретического равновесия. Успешные кредиторы онлайн-ипотеки, таким образом, перешли от конкуренции по цене к конкуренции по другим критериям. Возьмите частные кредиты Quicken. Компания использует грандиозный лозунг «Engineered to Amaze», который звучит немного нелепо, когда используется для продажи того, что всегда будет мирским и неинтересным сервисом. (Они продают ипотечные кредиты, а не строят ультразвуковые самолеты.) Но у Quicken Loans есть точка. Стратегия компании сводит к минимуму время простоя и устраняет необходимость иметь дело с брокером лицом к лицу. Если вы собираетесь платить аналогичную ставку независимо от того, какой онлайн-ипотечный кредитор вы используете, вы также можете пойти с той, которая максимально упрощает процесс. Который в случае Quicken Loans означает, что заемщик делает все онлайн до окончательного подписания документа, что является единственным этапом, который требует физического взаимодействия с представителем компании.(Подробнее см. Ниже: Как работает Quicken Loans Mortgages Work .)

Итог

Как и отели и катера (или любой другой предмет потребления, подумайте об этом), тем больше денег у вас есть, тем больше набор опций в вашем распоряжении. Это может не показаться обнадеживающим, но если вы хотите лучшего онлайн-кредитора, лучше быть заемщиком. Сделайте больше денег и своевременно оплатите свои обязательства, что позволит вам выбрать из большего числа кредиторов. Как только вы это сделаете, вы можете задаться вопросом, почему кто-нибудь когда-нибудь захочет обратиться за ипотекой через старомодный метод. (Подробнее см. Ниже: Что такое хороший кредитный рейтинг? )