К моменту достижения пенсионного возраста у вас может быть несколько счетов для выхода на пенсию, включая традиционную ИРА, Roth IRA, опрокидывание IRA и / или план 401 (k). Если вы благоразумно сохранили, вы можете владеть активами в других налоговых брокерских счетах. При выходе на пенсию вам необходимо подумать над тем, какие из них нужно коснуться в первую очередь.

Решение, которое может быть снято с первого, может сбить с толку, и учетная запись, с которой вы снимаете деньги, может повлиять на то, как долго ваши пенсионные сбережения продолжатся. Ваш возраст выхода на пенсию также влияет на выбор аккаунтов. Наконец, если вы накопили больше, чем вам нужно для собственного выхода на пенсию, некоторые активы могут быть переданы вашим наследникам.

Давайте начнем с изучения правил выхода из закона о выходе на пенсию. (Подробнее см. В разделе: Управление выводом средств для выхода на пенсию. )

Необходимые минимальные рассылки

В возрасте 70 лет 5 вы должны принять требуемое минимальное распределение (RMD) из большинства пенсионных счетов. Согласно IRS:

«Правила RMD распространяются на все пенсионные планы, спонсируемые работодателем, включая планы распределения прибыли, планы 401 (k), планы 403 (b) и планы 457 (b). Правила RMD также охватывают традиционные планы IRA и IRA, такие как SEP, SARSEP и SIMPLE IRA.

Правила RMD также применяются к учетным записям Roth 401 (k). Однако правила RMD исключают RRA IRA, пока владелец жив. «

Если вы уйдете на пенсию в возрасте 70 лет, вы будете вынуждены снимать сначала с тех счетов, на которые приходится RMD. Но что, если ты уйдешь раньше? Давайте рассмотрим дополнительные рекомендации, которые следует учитывать при определении вашего плана вывода на пенсию. (Более подробно см .: Лучшие способы избежать налоговых сборов RMD на IRA. )

Руководство по снятию средств

Как верно для большинства инвестиционных решений, нет ни одного правильного ответа. Тем не менее, в отношении снятия средств на пенсионном счете есть руководящие принципы, которые облегчат решение о снятии средств.

Если вы снимаете средства для выхода на пенсию до достижения возраста 70 лет. 5 Когда устраивают RMD, подумайте о том, чтобы взять деньги с налогооблагаемых счетов. Это дает ИРА больше времени, чтобы освободиться от какой-либо налоговой нагрузки. В целом, предпочтительнее откладывать налоговые платежи как можно дольше.

Кроме того, продажа акций с приростом капитала с налогооблагаемого счета несет налог на прирост капитала, который обычно облагается налогом по более низкой ставке, чем обычная ставка налога на прибыль. Напротив, снятие того же ценного запаса из вашей традиционной ИРА может привести к увеличению налогового счета, поскольку все изъятия из ИРА будут облагаться налогом как обычный доход.

Как только вы нажмете 70 лет, рассмотрите правила RMD. Во-первых, выйдите со счетов, подлежащих изъятию RMD. Это означает, что вы будете брать деньги с этих типов счетов: 403 (b) планы, 457 (b) планы, традиционные ИРА и планы на основе ИРА, такие как SEP, SARSEP и SIMPLE IRA.

Сначала изымайте активы типа денежных средств и разрешите продолжать наращивать и усугублять фондовые и облигационные активы.

После того, как вы удовлетворите требования RMD, вы можете отказаться от налогооблагаемых активов. Но прежде чем вы начнете продавать и снимать все свои высокооцененные акции и фонды, подумайте о том, чтобы сохранить их для своих наследников, которые получат повышение на основе, если они наследуют активы с налогооблагаемого счета или Roth IRA. (Подробнее см. Ниже: Как налоги на пенсионные счета за границей работают. )

Последние счета для выхода на пенсию - это RRA IRA. Вы уже заплатили налог на взносы Roth IRA, поэтому все снятия с этого счета не облагаются налогом. Если оставить вклады Рота в ИРА нетронутыми, эти средства могут расти и объединяться без налоговых последствий, а также могут передаваться вашим наследникам.

В дополнение к рассмотрению типов счетов, из которых следует снимать, подумайте о типах активов, которые вы будете продавать. В целом, поскольку фондовые рынки и в меньшей степени рынки облигаций нестабильны, вы не хотите, чтобы их вынуждали продавать в течение периода понижения. Таким образом, разумно удерживать пять или более лет на проживание в денежной форме. Таким образом, вы не будете вынуждены осознать потерю при выходе, которая в противном случае могла бы усугубиться и выросла на счете еще на несколько лет.

Нижняя линия

Планирование выхода на пенсию может сбить с толку. При определении того, какие учетные записи будут использоваться первым для ваших старших фондов, вы можете обратиться к финансовому консультанту. Вы получите информацию о правовых инструкциях от обученного профессионала, который поможет упростить эти сложные решения. (Подробнее см. Ниже: Создайте портфолио для выхода на пенсию для другого мира .)