По состоянию на июнь 2016 года американские студенты на крючке примерно за 1 доллар. 3 триллиона в студенческих ссудах. Средний заемщик задолжал между $ 25, 000 и $ 35 000, что значительно за последние десятилетия. С таким большим количеством денег на линии, разумно быть любопытным, кто может в конечном итоге получить все эти основные и процентные платежи. Пока $ 1. 3 триллиона могут быть значительной ответственностью для заемщиков, это может быть еще больший актив для кредиторов.

Лабиринт обработки студенческих займов

Возможно, что ваш студенческий кредит был создан одним учреждением, принадлежащим другому, гарантированному еще одним и, возможно, обслуживаемым четвертым или даже пятое агентство. Это может затруднить отслеживание того, кто владеет вашим долгом и как. Многое также зависит от типа кредита, который вы вывезли, хотя можно с уверенностью сказать, что федеральное правительство каким-то образом было вовлечено.

Большинство кредиторов - это огромные учреждения, такие как международные банки или правительство. Однако, если кредит возник, он представляет собой актив, который можно купить и продать на рынке. Банки часто стимулируют переводить кредиты из книг и продавать их другому посреднику, потому что это мгновенно улучшает соотношение их капитала и позволяет им получать еще больше кредитов. Поскольку почти все кредиты полностью гарантированы правительством, банки могут продавать их по более высокой цене, потому что риск дефолта не передается с активом.

Негосударственные владельцы

За пределами правительства большинство студенческих займов удерживается кредитором или третьей стороной по обслуживанию кредитов. Первоначальники и третьи стороны могут каждый выполнять собственные услуги по сбору или контракт, которые дежурствуют в коллекторском агентстве. Некоторые из крупнейших частных студенческих кредитных компаний включают Navient Corp. (NASDAQ: NAVI NAVINavient Corp. 09-2. 34% Создано с Highstock 4. 2. 6 ), Wells Fargo & Co. ( NYSE: WFC WFCWells Fargo & Co55. 05-2. 01% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) и Discover Financial Services (NYSE: DFS DFSDiscover Financial Services66. 87% Создано с Highstock 4. 2. 6 ).

Многие студенческие ссуды также принадлежат псевдоправительственным агентствам или частным компаниям, имеющим выгодные отношения с Департаментом образования, такими как NelNet Inc. (NYSE: NNI NNINelnet Inc56. 72-1. 55% Создано в Highstock 4. 2. 6 ) и Sallie Mae (NYSE: SLM SLMSLM Corp10. 20-1. 83% Создано с Highstock 4. 2. 6 ). Салли Мэй владеет многими кредитами, полученными в рамках Федеральной программы кредитования семейного образования (FFELP), которая была заменена федеральным правительством.

Федеральное правительство в качестве кредитора

По состоянию на 8 июля 2016 года федеральное правительство имело около 1 трлн. Долл. США в виде непогашенной задолженности потребителей на данные, собранные Федеральным резервным банком Св.Луи. Эта цифра выросла с менее чем 150 млрд. Долл. США в январе 2009 года, что на 600% превышает этот период. Главный виновник - это студенческие ссуды, которые федеральное правительство фактически монополизировало в 2010 году, когда Закон о доступной помощи был подписан в закон.

До Закона о доступной помощи большинство студенческих займов возникло у частного кредитора, но было гарантировано правительством, что означает, что налогоплательщики несут счет, если заемщики-заемщики дефолта. В 2010 году Бюджетное управление Конгресса (CBO) оценило 55% кредитов, включенных в эту категорию. В период с 2011 по 2016 год доля частных кредитов студентам сократилась почти на 90%.

До того, как администрация Билла Клинтона, федеральное правительство владела нулевыми студенческими кредитами, хотя это было в деле гарантирования кредитов с по крайней мере 1965 года. В период с первого года президентства Клинтона и в прошлом году Джорджа У. Администрация Буша, правительство медленно накопило около 140 миллиардов долларов в студенческом долге. Эти цифры взорвались с 2009 года. В феврале 2016 года министерство финансов США обнародовало в своем годовом отчете, что на студенческие ссуды приходится 31% всех государственных активов США.

Расходы на федеральные программы кредитования студентов широко обсуждаются. CBO предоставляет две разные оценки, основанные на низких дисконтных ставках и ставках дисконтирования «справедливой стоимости». Если вы полагаетесь на оценку справедливой стоимости, правительство теряет от 100 до 250 млрд. Долл. США в год, включая административные расходы в размере 40 млрд. Долл. США. Иными словами, правительство не возмещает стоимость кредитов, предоставляя нынешних и будущих налогоплательщиков в должность гаранта.