Каждый год Федеральное агентство по жилищному финансированию устанавливает максимальные соответствующие лимиты кредита для ипотечных кредитов, поддерживаемых Fannie Mae и Freddie Mac. В соответствии с этими ограничениями соответствующие кредиты в настоящее время ограничены 417 000 долл. США для домов на одну семью в большинстве стран США. На некоторых дорогостоящих рынках жилья, включая Аляску и Гавайи, лимиты могут достигать 721 050 долл. США, хотя самые высокие -cost областей превышают $ 625, 500. Если вы покупаете дом, используя соответствующую нагрузку, у вас будет доступ к массиву кредиторов, как онлайн, так и офлайн.

Однако кредиты, которые превышают эти соответствующие лимиты кредита, классифицируются как несоответствующие или более крупные ипотечные кредиты, а ваши варианты кредитования по кредитам такого размера различны. Хорошая новость заключается в том, что у вас есть несколько вариантов, в том числе обычная ипотека (которая не поддерживается правительством) и ипотечный кредит, поддерживаемый Федеральной жилищной администрацией (FHA).

Во-первых, проверка лимита кредитования

Лимиты кредитования FHA варьируются в зависимости от типа жилья и штата и округа, где находится ваш дом. В большинстве районов США ограничение по кредиту составляет 271 050 долларов США для односемейных домов, но оно может быть выше, в зависимости от того, где вы живете. Если вы живете в одной из этих дорогостоящих областей, вы можете претендовать на ипотечный ипотечный кредит, поддерживаемый FHA. Ниже приведены три ключевых преимущества этих кредитов.

Меньшие авансовые платежи

Первоначальный взнос по кредиту FHA может быть значительно ниже, чем вам придется платить за большинство других видов крупных займов. Платежи FHA могут быть такими же низкими, как 3. 0% от покупной цены дома, по сравнению с 20% с другими кредитными продуктами. В доме на 500 долларов, это разница между первоначальным взносом в размере 15 000 долларов США с кредитом FHA и 100 000 долларов США с большинством других займов.

Существует недостаток нижнего платежа: вам придется платить за ипотечное страхование, если вы снизите менее 20% от покупной цены. Если ваш кредит FHA берет начало в этом году, вы будете выплачивать страховые взносы по ипотечным кредитам (MIP) в течение 11 лет, если ваш первоначальный коэффициент кредитоспособности (LTV) составляет 90% или меньше; если ваш LTV превышает 90%, вы заплатите MIP за весь срок кредита (что может быть очень дорогостоящим). Ставка, которую вы платите, зависит от продолжительности кредита и LTV, а если остаток по кредиту превышает $ 625, 500 - вы должны увеличить процент.

Более высокий коэффициент долга к доходам

Отношение долга к доходам (DTI) сравнивает сумму задолженности, которую вы имеете на свой общий доход. Ипотечные кредиторы используют DTI для измерения вашей способности управлять платежами, которые вы делаете каждый месяц, и погашать деньги, которые вы заимствовали. Низкая DTI показывает, что у вас хороший баланс между долгом и доходом; наоборот, высокий показатель DTI показывает, что у вас слишком много долгов за ваш доход.Для получения дополнительной информации см. Что считается хорошим отношением долга к доходам (DTI)?

В общем, обычные ипотечные кредиторы любят видеть DTI 36% или ниже. FHA имеет более гибкие квалификационные стандарты: 43% обычно являются отсечкой, но FHA принимает коэффициенты до 56. 99% в определенных ситуациях.

Более низкие кредитные оценки

В целом, кредитные требования к кредитам FHA, как правило, более смягчены, чем кредиты для обычных кредитов. Несмотря на то, что учитываются другие факторы, вам потребуется минимальный кредитный рейтинг в размере 580 для получения максимального финансирования (он приближается к 650 для обычных ипотечных кредитов, см. Что такое хороший кредитный рейтинг? ). Если ваш кредитный рейтинг составляет от 500 до 579, вы, вероятно, все равно будете одобрены - но вам придется внести авансовый платеж как минимум на 10%. Если у вас нетрадиционная кредитная история или недостаточный кредит, вы все равно можете претендовать на кредит FHA, если вы соответствуете определенным требованиям.

Итог

Федеральная жилищная администрация была создана в 1934 году, чтобы помочь повысить уровень домовладения, сделав ипотечные кредиты доступными для большего количества людей. Программа FHA снизила требования к оплате, квалифицированные заемщики, основанные на их способности погашать (а не на тех, кого они знали), установили график погашения кредита и ввели более длительные условия кредитования. FHA продолжает облегчать людям возможность претендовать на ипотечные кредиты, в том числе ипотечные ипотечные кредиты, посредством более низких авансовых платежей и более гибких квалификационных стандартов. См. Общие сведения о домашних кредитах FHA и Основные причины подачи заявки на получение кредита FHA для получения дополнительной информации об этих ипотечных кредитах.