a:

Для ипотечных кредиторов и заемщиков отношение кредита к стоимости является важным фактором при определении условий погашения ипотечного кредита. Отношение LTV рассчитывается путем деления общего остатка по ипотеке, выданного заемщиком, на общую покупную цену или оценочную стоимость приобретаемого дома. Например, транзакция, которая включает в себя дом с покупной ценой в 200 000 долларов США, первоначальный взнос в размере 10 000 долларов США и общий остаток по ипотечным кредитам в размере 190 000 долларов США, приводит к коэффициенту LTV 95%.

Кредиторы воспринимают более низкий коэффициент LTV как лучший долгосрочный риск, равный более высокой доле участия в доле. Отношение LTV, превышающее 80%, считается транзакцией с более высоким риском, и заемщики часто платят больше за срок действия ипотечного кредита, когда отношение находится в этом диапазоне. Этот расчет используется в новых покупках и рефинансировании ипотечных сделок.

Коэффициент заемных средств и процентные ставки

Размер капитала, который имеет заемщик в доме, резко влияет на процентную ставку, начисленную на оставшийся остаток по ссудам как в рефинансировании, так и в новых сделках покупки. Когда домовладелец хочет рефинансировать ипотечный кредит, обычно это влияет на эту транзакцию с намерением снизить общую процентную ставку, уменьшая общие ежемесячные расходы. Однако, если домовладелец вливается в собственный капитал своего дома в рефинансировании с выплатами, кредиторы часто не могут предоставить владельцу самые низкие процентные ставки по новому ипотечному кредиту. Дополнительный риск берет на себя кредитор, и более высокая процентная ставка снижает этот риск.

Аналогичные повышения процентной ставки оцениваются в операциях покупки жилья. Отношение LTV, превышающее 80%, может дисквалифицировать заемщика от самой низкой процентной ставки, предлагаемой обычным кредитором, и может потребовать вывоза альтернативной ипотеки через другого кредитора или через правительственную программу. Например, программа кредитования Федерального жилищного управления предлагает покупателям жилья возможность снизить всего лишь 5%, создав коэффициент LTV 96. 5%. Процентные ставки по кредитам с низким первоначальным взносом выше, чем те, которые оцениваются по ипотечным сделкам с более высокими суммами авансовых платежей.

Соотношение заемных средств и страхование ипотеки

Заемщики, которые не могут внести первоначальный взнос не менее 20%, не могут быть лишены права на получение ипотечного кредита, но кредиторы-кредиторы с высокой степенью риска считаются кредиторами. Чтобы обеспечить кредиторам спокойствие в этих случаях, к ежемесячной ипотеке добавляется частное ипотечное страхование или страховая премия за ипотеку. Это страховое покрытие выгодно для кредитора, а не для заемщика, и предназначено для погашения остатка по ипотечному кредиту, если заемщик прекратит делать платежи.

Заемщики могут рассчитывать заплатить от 0,25% до 2% от общего ипотечного сальдо каждый год, когда требуется страхование частного ипотечного кредита. Эта премия часто ниже для заемщиков, которые предоставляют первоначальный взнос ближе к традиционным 20% или к тем, у кого высокий кредитный рейтинг. Когда коэффициент LTV уменьшается с оплатой по времени и увеличивается в домашней стоимости, заемщики могут потребовать отмены PMI после достижения 20% эквити. Закон требует, чтобы кредиторы автоматически отменяли страхование частной ипотеки заемщика, когда коэффициент LTV достигает 22%.