Вскоре после того, как вы закроете ипотеку, будь то потому, что вы только что купили дом или рефинансировали ваш существующий кредит, вы, вероятно, начнете получать ежедневные ходатайства по почте, призывающие вас покупать ипотечную защиту ,

Эти ходатайства маскируют себя как официальные запросы от вашего ипотечного кредитора с подробностями о вашей ипотеке, например, имя вашего кредитора, сколько вы заимствовали, тип вашего кредита и, конечно же, свое имя и адрес. В строгих, смелых надписях они приводят к следующим утверждениям:

• «ВАЖНОЕ ЗАМЕЧАНИЕ: ПОЖАЛУЙСТА, ЗАВЕРШИТЕ И ВОЗВРАЩАЙТЕ»
• «ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНОЕ УВЕДОМЛЕНИЕ: КАРТА ЗАЩИТЫ ИПОТЕЧНОЙ»
• «УВЕДОМЛЕНИЕ О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ: БЕСПЛАТНАЯ ЗАЩИТА ИПОТЕКИ»

Затем они попадают в пугающая тактика и эмоциональные просьбы:

«Что, если вы внезапно умрете? Будет ли ваша семья продолжать оплачивать ипотеку и поддерживать такое же качество жизни? «

Решение, которое они предлагают, - это программа, утверждающая, что« защитит вашу семью в случае неожиданной трагедии, заплатив залог. «Это называется программой защиты ипотеки или страхованием жизни по ипотечным кредитам. «Без этого плана, - говорится в заявлении, - вашей семье все равно придется ежемесячно выплачивать ипотечные платежи. «

Но страхование ипотеки (MPI) - это действительно просто тип страхования жизни. Он продается банками, связанными с кредиторами, и независимыми страховыми компаниями, которые могут получать информацию об ипотеке из публичных записей. Условия и положения политики зависят от штата и страховой компании; представленная здесь информация предназначена для общего обзора и может не точно отражать условия какой-либо конкретной политики. При этом большинство людей не нуждаются в страховании жизни по ипотечным кредитам. Вот почему, а также информация о том, кто может на самом деле выиграть от одного из этих планов.

Нет гибкости (возможно)

При регулярном страховании жизни ваши оставшиеся в живых или опекуны могут использовать деньги, которые они получают по своему усмотрению. В соответствии с политикой страхования ипотечных кредитов в традиционном стиле, в частности теми, которые были приобретены через вашего кредитора, страховщик направляет платеж по выплате непосредственно вашему кредитору, чтобы ваши бенефициары никогда его не видели. Лучшим вариантом является политика защиты ипотечных кредитов, которая платит вашим близким напрямую. Все больше и больше политик делают, поэтому будьте уверены, что это тот вид, который вы получаете, если вы выбираете этот продукт.

Более высокая стоимость

Если вы здоровы и никогда не употребляли табак, вы обычно платите больше за покрытие, когда получаете страховое покрытие по ипотечным кредитам, чем для страхования жизни на срок.

«Основной причиной отказа от покупки MPI является стоимость», - говорит Бакул Моди, страховой советник по защите от жизни в Роли-Дареме, Н.C. область. «Обычно он предлагает уменьшающуюся сумму покрытия для стоимости, которая выше, чем политика сроков. Вы можете получить защиту уровня срока для более низкой стоимости с страхованием сроков. "

В отличие от других видов страхования, сложно получить цитату для страхования ипотечных кредитов онлайн. Цены на страхование ипотечной защиты могут сильно различаться; на этом рынке меньше прозрачности, и слишком много переменных для точного сравнения цен, говорит Моди. Но вот один из примеров разницы в оплате: для 35-летнего мужчины-некурящего, проживающего в Нью-Йорке, 30-летняя политика страхования ипотечных кредитов от совхоза может стоить 755 долларов в год. Если он имеет право на получение лучших ставок по 30-летнему полису страхования жизни, он может заплатить 345 долларов в год; если он имеет право на худшие ставки по той же политике, он может заплатить 677 долларов. 50 в год. Эти цены подлежат андеррайтингу, что может потребовать медицинского осмотра.

Кроме того, премии за политику защиты ипотеки могут быть установлены только в течение первых пяти лет; с такой политикой они могли бы идти вверх или вниз. Вам нужно будет проконсультироваться с политикой, чтобы узнать, насколько высоки премии. В отличие от этого, термин «политика» фиксирует премии в течение 30 лет; никаких сюрпризов или повышения цен.

Сокращение выплат (если вы покупаете неправильный вид)

Многие политики защиты ипотечных кредитов предлагают уровень премий за длительность политики, а это означает, что ваши премии останутся неизменными. Эта функция звучит великолепно - за исключением того, что со многими политиками покрытие этих последовательных премий покупает, вы со временем сокращаетесь, так как потенциальная выплата уменьшается. Этот вид страхования жизни по ипотечным кредитам называется «убывающим сроком» страхования.

Вот аргументация: страховка предназначена для погашения вашего ипотечного баланса, и каждый месяц вы выплачиваете часть своей основной суммы ипотечного кредита. Таким образом, потенциальная выплата страхового полиса ипотечного кредита сжимается каждый раз, когда вы платите ипотеку.

Вместо этого ищите новый тип продукта защиты от ипотеки, где выплата не уменьшается; эта функция называется смертельным исходом уровня. Это означает, что если вы покрываете ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США, ваш бенефициар (а не кредитор) получит всего 100 000 долларов США, даже если ипотечный долг снизится до 65 000 долларов США. Если вы погасите ипотеку, а политика по-прежнему действует, некоторые политики позволяют превратить ваше ипотечное страхование в полис страхования жизни.

Возвращенные (но инфляционные) премии

Некоторые полисы страхования ипотечных кредитов возвратят ваши премии, если вы никогда не подадите заявку. Означает ли это, что ваш охват снижается, хотя вы продолжаете платить ту же сумму? На самом деле, нет. Через 15 или 30 лет, когда ваш ипотечный кредит будет погашен, и вы получите свои премии обратно, они будут стоить гораздо меньше, потому что инфляция будет разрушать их стоимость. Вы также потеряете возможность инвестировать то, что вы спасли от покупки более дешевого страхования жизни, а не страхования ипотеки.Это 15 или 30 лет потенциальной рецептуры возвращается в канализацию.

Итак, кто может извлечь выгоду?

Некоторые люди не могут претендовать на пожизненное страхование жизни из-за своей истории болезни или нынешнего плохого состояния здоровья и не имеют права на групповую политику, которая не требует медицинского андеррайтинга (страхование жизни работодателя может не требовать медицинского осмотра, например). Для этих людей страхование ипотечной защиты может быть полезной альтернативой …

«MPI обычно продается без андеррайтинга, - говорит Моди, - поэтому, если вы не можете получить срок, MPI может иметь смысл. «

Если это соответствует вашей ситуации, получите цитаты из нескольких компаний - не обязательно те, которые отправили вам тревожные письма по почте. Каждый раз, когда вы приобретаете страховку, проверяйте рейтинг финансовой устойчивости фирмы A. M. Best, компанию, которая дает страховщикам оценку письма, чтобы помочь потребителям оценить, сможет ли страховщик оплатить их, если они подадут заявку.

Чтобы избежать политики MPI с понижательной выплатой, вам может быть лучше с терминологией без медицинского осмотра (также называемой «гарантированной проблемой») с уровнями премий и пособием по уровню смертности. Эти политики стоят дороже и иногда имеют более низкий охват, чем термины, которые анализируют ваше здоровье и историю болезни, но они будут платить ту же выгоду, если вы умрете 5 или 25 лет в своей ипотеке.

Еще одна возможность: страхование защиты от ипотечного кредитования может предлагать больше страховки по более выгодной цене ранее в вашем ипотечном кредите, но как только вы значительно заплатите основную сумму, вам может быть лучше перейти на гарантированную политику срочного выпуска.

«Если вы не можете претендовать на страхование по срокам, не забудьте совершить покупки», - говорит Моди. Сравните мелкий шрифт, чтобы узнать, что вы действительно получаете за свои деньги. «Пока есть мошенники, это законный, хотя и дорогостоящий продукт», - говорит он. «Не все политики равны. «

Вот еще два важных соображения, если вы рассматриваете MPI:

Возрастные ограничения

Как и многие другие виды страхования жизни, страхование ипотечной защиты может быть недоступно после определенного возраста. Например, государственный хутор предлагает только 30-летнее страхование защиты от ипотеки для лиц, достигших 45-летнего возраста; возрастной предел составляет 36 в Нью-Йорке. Чтобы получить 15-летнюю политику, вам нужно быть не моложе 60 лет.

Не путайте его с частным ипотечным страхованием

Пока имена звучат одинаково, страхование ипотечных кредитов и страхование частных ипотечных кредитов - это совершенно разные продукты. Страхование частной ипотеки защищает кредитора, а не вас. Если вы уложите менее 20% на свой дом, вы платите ежемесячные премии за политику PMI, которая будет выплачивать ваш кредитор, если вы по умолчанию. Если вы умрете, ваши наследники будут продолжать выплачивать ипотечные платежи и будут вынуждены дефолтировать их до того, как PMI начнет работать. Если кто-то зависит от вашего дохода, убедитесь, что вы приобретаете страхование жизни, чтобы помочь им оплатить ипотеку и другие расходы после вашего смерть.

The Hard Sell

Страховые компании по защите ипотеки могут попытаться убедить вас, что вам нужен их продукт в дополнение к страхованию жизни.Они скажут вам, что погашение ипотечного кредита будет поглощать значительную часть вашей страховки от жизни, оставляя намного меньше для ваших оставшихся в живых, чтобы удовлетворить их основные расходы на проживание. Но если вы не думаете, что у вас достаточно страхования жизни, вы должны покупать больше; это, вероятно, будет стоить меньше, чтобы увеличить этот охват, чем купить отдельную политику защиты ипотеки. Другой недостаток логики этого аргумента заключается в том, что ваши оставшиеся в живых должны будут погасить ипотеку, если вы неожиданно умерли. Это не всегда так и не обязательно является наилучшим использованием страховых поступлений.

Практический результат

Финансовые эксперты обычно не рекомендуют страховой продукт, который оплачивает только определенные счета. Если вы беспокоитесь о том, что ваш супруг или дети, унаследовавшие ипотеку, они не смогут заплатить, срок страхования жизни - лучший вариант для тех, кто имеет право на получение кредита. Несмотря на то, что некоторые политики более гибкие в настоящее время, люди должны серьезно исследовать страхование по срокам и другие варианты, прежде чем выбирать страхование жизни по ипотечным кредитам.