Ни для кого не секрет, что наличие детей против них не монументально влияет на ваши пенсионные фонды. У тех, у кого нет детей, естественно, есть значительно больше, чем белки на протяжении десятилетий, чем те, кто это делает (см. Общий совет по уходу на пенсию, который может быть отмечен как DINKS ) . Средняя стоимость воспитания ребенка сегодня оценивается почти в четверти миллиона долларов, и эта цифра даже не включает рост стоимости обучения в колледже. Теперь, когда немногие из нас живут в натуральном хозяйстве, ребенок имеет больше любви, чем финансовая логика; после чего происходит логика.

Выборы, сделанные в отношении выхода на пенсию, естественно, в лучшем случае сделаны взрослыми - набирают правильный баланс между сбережениями и расходами и определяют, какой инвестиционный автомобиль имеет наибольшее значение для вашей ситуации (см. , например, Страхование жизни против IRA для спасения на пенсию ). Но вы когда-нибудь думали о том, как выбор, который делают ваши дети, может повлиять на ваш выход на пенсию?

От уровня образования и выбора колледжа, условий жизни и привычек к расходам выбор, сделанный детьми по мере взросления, может иметь значительное финансовое влияние на вас … и ваши сбережения. Вот пять причин, почему и как родители могут реагировать.

1. Выбор колледжа

В США в настоящее время насчитывается более 4 500 колледжей с дико варьирующимся обучением, поэтому , где дети предпочитают получать высшее образование, могут иметь большое значение для родителей, которые качают в Публичный или частный? В или из штата? Как это влияет на проживание и расходы на поездки? Перечень соображений продолжается и продолжается, и все они имеют финансовые последствия, многие из которых могут падать на маму и папу.

Несомненно, все родители хотели бы подписать весь законопроект для получения высшего образования своих детей, но это не всегда возможно. Большинство семей оплачивают счета за университет, используя комбинацию сбережений, текущих доходов и финансовой помощи. Но независимо от того, что вы делаете, важно нанести правильный компромисс между оплатой колледжа и внесением взносов в квалифицированные планы выхода на пенсию. Сохранение для вашего собственного экономического будущего столь же важно, если не больше, чем заполнение фонда колледжа: хотя вы можете ненавидеть идею оседлать своего потомка студенческим долгом, помните, что у них будет больше времени и вариантов для погашения своих займов чем у вас будет, если вы будете вынуждены брать деньги на пенсию.

«Если средств для обучения в колледже недостаточно, для решения проблемы доступны кредиты. Однако, если средств для выхода на пенсию недостаточно, нет хороших решений », - говорит Джеймс Б.Twining, CFP®, менеджер по богатству, Financial Plan, Inc., в Bellingham, Wash. «Приятно помочь своим взрослым детям через колледж, но важно помочь себе в отставке, чтобы не быть обузой для вашей семьи , «

Подробнее см. Как сбалансировать пенсионные сбережения с расходами на обучение ребенка .

2. Выбор карьеры

Варианты карьеры вашего ребенка после колледжа могут иметь два типа влияния на ваш выход на пенсию. Карьера, которая требует дорогостоящего образования, скорее всего, уменьшит сумму денег, которую вы можете угнать на пенсию. С другой стороны, если это образование приведет к очень высокооплачиваемой работе или профессии, ваш ребенок не только перестанет быть финансовой утечкой на вас - он или она может также помочь вам в поддержке, если ваши пенсионные сбережения будут низкими в конце жизни.

Богатые дети могут быть защитой для родителей; это улица с двусторонним движением. Они также будут в лучшем положении для поддержки своих семей, не требуя от вас финансовой помощи (хотя, конечно, вы оставляете за собой право испортить своих внуков!). Поэтому, в то время как вы хотите, чтобы ваше детище получало удовольствие от обучения для обучения и других аспектов своего опыта в колледже, побуждайте их думать об этих годах как об инвестировании в их будущую жизнь и планировать курс, который может привести к карьере, просто выполняя, но хорошо поддерживая.

«Хотя мы все должны делать то, что мы увлечены, мы должны убедиться, что можем найти карьеру, которая будет финансово поддерживаться», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния ., и автор «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов». «« Полагаясь на родителей, чтобы субсидировать любые издержки из-за выбора карьеры, это может привести к потенциальным долгосрочным финансовым последствиям для родителей и детей позже в будущем. «

3. Выбор жить дома

В эти дни дети предпочитают жить дома в юную взрослую жизнь. Согласно New York Times, каждый пятый человек в возрасте от 20 до 30 лет живет дома с родителями, а 60% всех молодых людей получают какую-то финансовую поддержку от мамы и папы. Это явление «не запускается» или «бумеранг», которое часто оставляет родителей в режиме провайдера более длительными, чем это было в течение десятилетий.

Учитывая возрастающую стоимость обучения в колледже и повседневные расходы на проживание, ребенок, проживающий дома дольше, может иметь смысл и экономить родительские расходы на проживание и питание. Но как только они выходят из школы и устроились на работу, настаивайте на том, чтобы дети, живущие дома, платили вам арендную плату или помогали покрывать другие общие расходы на проживание (питание, электричество и т. Д.), Чтобы они не подвергли опасности ваше гнездовое яйцо. Нет причин для того, чтобы на вас навалилась полная нагрузка. Родители также могут поговорить с детьми об использовании этого времени, чтобы сэкономить на депозите безопасности или даже авансовом платете на собственном месте.

4. Выбор работы … или нет

Ли они только что достигли законного трудоспособного возраста (14 в U.S.), находятся в колледже или нет, дети, которые предпочитают не работать, эффективно тормозят ваш потенциал выхода на пенсию, внося нулевой вклад в их стоимость жизни. Чем дольше они предпочитают зарабатывать, тем дольше вы будете стоить каждого счета , и тем больше пострадает ваш выход на пенсию. Поощрение детей к участию в рабочей силе с раннего возраста внушает ценность с трудом заработанных долларов, оснащает их ценными навыками на рабочем месте и превращает их в жизнь на всю жизнь. В финансовом отношении, заработанный детьми копейки может быть понижен на десять лет для вашего выхода на пенсию. Если дети после школы испытывают трудности с поиском работы, на которую они надеялись, настаивают на том, чтобы они работали над чем-то, чтобы разделить расходы на их поддержку и начать создавать навыки начального уровня. Для получения дополнительной информации посетите Обучение финансовой грамотности подросткам: тратить, экономить и делиться.

5. Выбор хороших (или плохих) приемов жизни

У каждого человека есть уникальные привычки к расходам … но они часто формируются из молодого возраста. Усиление хороших денежных методов у ваших детей может глубоко и позитивно определить, насколько они зависят от вас в долгосрочной перспективе. Если они научатся рано оценивать стоимость денег, скорее всего, они перенесут это во взрослую жизнь. Представление еженедельной стипендии или оплата за работу - эффективные способы научить детей тому, как бюджету, зарабатывать и экономить. (См. «Дос и Дон» Предоставление детям пособия .) Чем раньше они узнают, тем скорее они станут финансово ответственными, что (вы надеетесь) означает меньше финансового бремени для вас (и больше для пенсионная копилка).

«Расходы - огромная проблема в нашей стране. Обучение детей спасению 10 центов за каждый доллар, который они заработают, поможет установить их для более успешного финансового будущего », - говорит Хебнер.

Bottom Line

Когда дети начинают принимать решения, которые связаны с деньгами, важно обеспечить, чтобы они не затуманивали свечение в ваши золотые годы в процессе. В духе мудрого спасения для выхода на пенсию, сделайте шаг назад и подумайте, как курс, который они сейчас проводят, может повлиять на вашу жизнь по дороге. Конечно, в наши дни это тяжелая экономика для молодежи. Но если родители скомпрометируют свою будущую финансовую безопасность ради своих детей, это может стать беспроигрышной ситуацией для всех в долгосрочной перспективе.