В исследовании после учебы 401 (k) инвесторы выходят за рамки суммы, необходимой им для поддержания стиля до выхода на пенсию в течение своих золотых лет. Причина неудачи? Отсутствие планирования. Чтобы не оказаться в курсе денег, как только начнутся ваши досуговые годы, рассмотрите эти шесть советов. (Подробнее об анализе 401 (k) см. В разделе Is Your 401 (k) On Track? )
Учебное пособие: 401 (K) и квалифицированные планы

1. Имейте номер в уме
Традиционная мудрость говорит нам, что спасение для будущего является ключом к счастливой отставке. В соответствии с этим мандатом инвесторы вкладывают деньги в планы сбережений с отложенными налогами. Если им удастся сохранить максимум, разрешенный планом, они часто обращаются к инвестициям, облагаемым налогом, чтобы сохранить рост гнездовых яиц и снизить их налоговые обязательства. На поверхности это звучит здорово, но достаточно ли этого?

Слепо накачивать деньги в свои инвестиции и надеяться на лучшее - это не разумный способ планирования. Вместо того, чтобы просто смотреть на сумму риска, которую они готовы принять, или на сумму, которую они могут позволить себе убирать каждый месяц, и используя это как руководство для своих сбережений, умные инвесторы ставят перед собой цели. Они выясняют, сколько денег им нужно будет сэкономить, чтобы финансировать их желаемый образ жизни на пенсию, а затем они экономят и инвестируют соответственно. (Чтобы помочь в планировании выхода на пенсию, проверьте 5 Пенсионный план движется делать до конца года .)

2. Мониторинг ваших результатов
Наличие определенной цели с твердым долларом позволяет инвесторам отслеживать их прогресс в достижении этой цели и позволяет инвесторам корректировать свои портфели в соответствии с этим прогрессом. Рассмотрим, например, что на протяжении многих лет компании взаимных фондов предлагали, чтобы их планы 401 (k) обеспечивали среднюю доходность 8% в год.

Эта гипотетическая норма прибыли предполагала, что в среднем инвесторы будут примерно удвоить свои деньги каждые восемь лет. К сожалению, средняя доходность не всегда так хорошо работает в реальной жизни. Рассмотрим, например, 10-летний период с 2000-2010 гг. Вместо того, чтобы удваивать каждые восемь лет, 10 лет инвестиций в хорошо диверсифицированный фондовый фонд, такой как Vanguard Total Stock Index Index Fund, принес ничтожный 2. 45% среднегодовой доход. Инвестиции в размере 10 000 долл. США на 1 января 2000 года были незначительными 12, 744 долл. США 31 декабря 2010 года, десять лет спустя.

Урок для инвесторов ясен: следите за своим балансом. Если он не там, где он должен быть, примите меры. Станьте более агрессивным, экономьте больше, меняйте инвестиции и т. Д. Развивайте свою стратегию, чтобы идти в ногу с постоянно меняющимися финансовыми рынками. (По другой причине, чтобы просмотреть ваш план выхода на пенсию, прочитайте Пределы предельного пенсионного плана на 2010 год .)

3. Вы никогда не можете сэкономить слишком много
В течение многих лет компании взаимного фонда сообщили участникам плана 401 (k), что инвестировать менее 10% своего дохода в год было достаточно.«Инвестировать достаточно, чтобы получить товарищеский матч» - еще один совет. Некоторые «эксперты» даже предположили, что инвесторы слишком много экономили. Эти чувства упали на обочину. Сегодня некоторые эксперты рекомендуют, чтобы инвесторы сэкономили 12-15% своих доналоговых доходов в качестве отправной точки. Настоятельно рекомендуется увеличить эту норму каждый год.

Здравый смысл также играет здесь роль. Мы все знаем, что значительное число людей достигает выхода на пенсию, не имея достаточного количества денег. Тем не менее, мы никогда не слышим рассказов о пенсионерах, которые наводняют себя наличными и желают, чтобы у них было меньше. Суть здесь? Сохранить больше. В худшем случае вы сохраните гораздо больше, чем вам нужно, чтобы уйти в отставку раньше. (Для получения дополнительной информации прочитайте Лучшие 4 причины для сохранения на пенсию сейчас .)

4. Инвестиционная диверсификация
Поколениям инвесторов 401 (k) сказали, что диверсификация между акциями / облигациями / наличными средствами является способом защиты своих портфелей. Как мы узнали, существуют периоды времени, когда эта идея просто не работает.

Следующее поколение инвесторов преуспело бы диверсифицировать за пределы традиционных предложений, выделив часть своих активов на аннуитеты, доходную недвижимость или другие инвестиции, которые не коррелируют с производительностью фондового рынка. (Дополнительные идеи о диверсификации см. В Несоответствие портфолио для пенсионеров .)

5. Не будьте жадными
Больше, чем несколько пенсионеров имеют значительную долю своего богатства, вложенного в акции своего бывшего работодателя в день выхода на пенсию. Если они не могут диверсифицироваться, они рискуют потерять все, если / когда акции упадут. Аналогичным образом, инвесторы часто удерживают свои инвестиции даже после того, как инвестиции значительно повысились.

В обоих случаях есть ценность в изучении ваших ограничений. Если у вас есть королевская сумма в акциях компании, диверсификация - отличный способ зафиксировать ваши выгоды. Если ваши другие инвестиции сделали свою работу, и у вас достаточно яйца гнезда для достижения ваших целей, переведите деньги на более консервативные инвестиции. Помните, что старое высказывание о ценности птицы в руке против двух в кустах! (Информацию о том, что делать, когда вы достигли своих целей, см. 3 способа сделать ваши пенсионные фонды последними .)

6. У вас есть план B
Что делать, если вы все делаете правильно, но ваши инвестиции все еще не работают? Переходите к плану B. Вы можете работать дольше, вы можете изменить свой образ жизни, или вы можете сделать то же самое.

Изменение вашего образа жизни может потребовать, чтобы вы сократили то, что вам нравится. Это может потребовать перехода на менее дорогой дом. Это может даже потребовать переезда в менее дорогой город, с соседом по комнате или с родственником.

Так же, как вы должны следить за своими инвестициями в течение ваших рабочих лет, вам также следует рассмотреть ваши альтернативы. Уделив некоторое время рассмотрению ваших альтернатив, прежде чем вам нужно будет сделать выбор, у вас будет план и будьте готовы действовать, если и когда придет время выбора.(Если вы решите работать дольше, см. Работа дольше: это повредит вашему отставке .)

Инвестирование в реальный мир
Финансовые рынки - это несовершенный инструмент. Опираясь на них подвергает ваше будущее неустойчивому и непредсказуемому характеру доходности инвестиций, создаваемых финансовыми рынками. Несмотря на эти недостатки, финансовые рынки являются основным источником сбережений для миллионов инвесторов. Примите то, что вы не можете изменить, и принимайте активное участие в мониторинге ваших инвестиций и внесении изменений в достижение ваших целей. (Чтобы узнать больше о том, как изменилось пенсионное вложение, см. Эволюция выхода на пенсию .)