Для многих американских рабочих их основным средством спасения пенсионных накоплений является план его работодателя 401 (k). В то время как планы 401 (k) получили много негативной прессы в последние годы, солидный план, предлагающий низкие административные расходы, меню твердых недорогих инвестиционных решений и совпадение компаний, может предоставить отличную возможность накопить твердую яйцо для отложенного гнезда.

К сожалению, есть также много нестандартных планов 401 (k). Как вы можете определить, является ли план вашей компании одним из них? Вот некоторые из признаков нестандартного плана 401 (k).

1. Высокие административные издержки

Никто не ожидает, что фирма выполнит регистрацию, тестирование и другие связанные с этим административные функции плана, чтобы сделать эту работу бесплатно. Однако эти затраты являются относительно фиксированными и будут варьироваться в зависимости от количества участников плана, а не от уровня активов в плане.

План спонсоров должен ожидать полного учета затрат на администрирование и должен скептически относиться к провайдерам, которые цитируют административные сборы как процент от активов плана. Если это так, они должны оказывать давление на администратора, чтобы уменьшить процент по мере увеличения активов плана. (Для соответствующего чтения см. Скрытые взносы в 401 (k) s .)

2. Слишком много проприетарных фондов

Многие планы 401 (k) будут включать в себя список инвестиционных опционов, заполненный фондами, управляемыми поставщиком плана. Это типично для планов некоторых страховых компаний, а также планов крупных брокерских и проводных фирм. В последнем случае план часто наполнен дорогостоящими взаимными фондами, предлагаемыми фирмой проводов. (Подробнее см. Ниже: Взаимные фонды: брендовые имена и бренды домов .)

Хотя у этих страховщиков или брокерских компаний могут быть очень конкурентоспособные и выгодные варианты, такие как множество отличных предложений от Vanguard Group или T. Rowe Price Group Inc. (TROW TROWT Rowe Ценовая группа Inc94 58-0 39% Созданная с Highstock 4. 2. 6 ), ни одна компания с одним фондом не предлагает лучший вариант для каждого класса активов или категории стиля. (Подробнее см. Ниже: Взаимные фонды: сколько слишком много? )

3. Высококлассные классы акций

Некоторые фондовые компании предлагают несколько классов акций своих фондов. Используя ресурсы, такие как Morningstar Inc. (MORN MORNMorningstar Inc86. 84-0. 85% Создано с помощью Highstock 4. 2. 6 ), вы можете увидеть, будут ли средства, предлагаемые в вашем плане, или выше среднего по категории. Даже индексы ультра-низких затрат Vanguard входят в несколько классов акций, а следующий из их основных акций класса инвесторов обычно не требует большого минимума. Аналогично с индексными фондами Fidelity.

Fidelity также предлагает класс акций K со своими целевыми деньгами, и многие из его активно управляются, и это часто доступно для запроса. (Подробнее см. Ниже: Способы сокращения 401 (k) Расходы .)

Отличная иллюстрация различий в классах акций предлагается Американскими фондами и их шестью классами пенсионного плана. Используя свой популярный международный фонд EuroPacific Growth A (AEPGX) в качестве примера, шесть классов акций пенсионного плана различаются по коэффициентам их расходов следующим образом:

• R1 имеет коэффициент расходов 1,61 процента, включая плату за 12b-1 в размере 1%
• R2 имеет коэффициент расходов 1. 57 процентов, включая плату 12b-1 0,74%
• R3 имеет коэффициент расходов 1,14 процента, включая плату 12b-1 0,50% > R4 имеет коэффициент расходов 0,84 процента, включая плату 12b-1 0,25%
• R5 имеет коэффициент расходов 0,54 процента, а стоимость 12b-1
• R6 не имеет 0. 49 процентов и плата за 12b-1
• Планы с использованием классов акций R1 или R2 будут свидетельствовать о дорогостоящем плане, используя средства, предлагаемые частично, чтобы компенсировать зарегистрированного представителя или брокера, который продал план. Акции R5 и R6 больше похожи на предлагаемый институциональный пакет акций для активно управляемого фонда, подобного этому.

4. План аннуитетов группы

Это был традиционный формат планов, предлагаемых поставщиками страховых компаний на протяжении многих лет. Они все еще вокруг, но многие поставщики страховых компаний пошли на более традиционные планы на основе взаимных фондов.

Если план вашего работодателя по-прежнему находится в этом формате, он, вероятно, будет небольшим по размеру или в течение многих лет находится в аннуитете группы. (Подробнее см. Ниже:

Если ваш 401 (k) находится в аннуитете? ) План групповой аннуитета обычно предлагает либо взаимные фонды, либо аннуитетные субсчета, которые «завернуты» в аннуитет группы , Это сложные и, как правило, дорогие договоры страхования, которые часто не приносят особой выгоды участникам плана. На самом деле некоторые планы несут сборы за сдачу, которые затрудняют работодателям изменение поставщиков. (Подробнее см. Ниже:

Рэп на оплату сборов за пенсионные счета .) 5. Нет индексных фондов или высокозатратных фондов

Индексные фонды справедливо рекламируются как простой и недорогой инвестиционный инструмент для пенсионных сбережений. В идеале ваш план будет иметь несколько индексных фондов, включая, по крайней мере, один внутренний фондовый индексный фонд, отслеживающий общий фондовый рынок США или индекс, такой как S & P 500. Кроме того, международный фондовый индексный фонд и один отслеживающий рынок внутренних облигаций в сочетании с внутренними фондами индексный фонд позволяет участникам составить диверсифицированный счет, состоящий из фондов с низкой стоимостью индекса. (Подробнее см. Ниже:

401 (k) Комиссионные, которые вам нужно знать .) В плане, который не предлагает по крайней мере несколько вариантов недорогих индексных фондов по нескольким классам активов, мнение. (Подробнее см. Ниже:

Lowdown по индексным фондам .) Не все фонды индекса являются низкой стоимостью. Например, индекс Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX) имеет коэффициент расходов 0.17%, в то время как версия Fidelity Investments (FSTMX) имеет коэффициент расходов 0,10%.

В отличие от Основного крупного колпачка S & P 500 Index R3 (PLFMX) с коэффициентом расхода 0,72% и Государственным агентом S & P 500 Index R1 (RSPOX) с колоссальным коэффициентом расхода 1,6%. Я предполагаю, что любой план 401 (k), содержащий любой из этих фондов, является общим планом с высокой стоимостью и что они будут одним из наименее дорогих средств. (Для смежных чтений см .:

Руководство Департамента труда по 401 (k) Сборы .) Что еще нужно искать

Хотя анализ плана 401 (k) может быть трудным для многих участников плана важно, чтобы они рассматривали все раскрытия. Все планы 401 (k) должны раскрывать стоимость всех предлагаемых инвестиционных вариантов. Участники опытного плана могут сравнить доходы и расходы фондов в своем плане с помощью таких инструментов, как Morningstar.

Кроме того, каждый квартал просматривайте свои отчеты о счетах. Если вы видите высокие расходы, уменьшающие баланс вашего аккаунта, это должен быть красный флаг. Опять планирующие поставщики обязаны раскрывать эту информацию, хотя не всегда легко понять, что могут означать эти цифры. (Для соответствующего чтения см .:

Как включить ETF в 401 (k) клиента.) Финансовые консультанты могут помочь клиентам с планами 401 (k) выбрать наилучшие варианты, а также помочь им определить как их план складывается. Участники могут использовать эту информацию, чтобы попросить своих работодателей внести изменения в стоимость плана или предлагаемые инвестиции.

Кроме того, финансовые консультанты, которые понимают планы 401 (k), могут добавить консультации с спонсорами плана к предлагаемым услугам. Плановые спонсоры более осознают свои фидуциарные обязательства, основанные на раскрытии информации, санкционированной за последние несколько лет. (Подробнее см. Ниже:

Что вам нужно знать о фидуциарном стандарте .) Нижняя линия

Планы с установленными взносами, такие как 401 (k), становятся основным средством экономии средств для выхода на пенсию для многих Работники США. Важное значение имеет понимание того, является ли ваш план хорошим или некачественным и дорогим. Это поможет участникам решить, сколько средств инвестировать, а также побудить их попросить своего работодателя внести некоторые улучшения. (Более подробно см .:

401 (k) Риски Советники должны знать о .)