Финансовым советникам очень часто приходится получать запросы от потенциальных клиентов, которые находятся в пятилетнем возрасте после выхода на пенсию. Их главная забота, как правило, заключается в том, что они хотят быть уверенными в том, что они финансово готовы к выходу на пенсию. Будь то помощь новому клиенту или работа с долгосрочными клиентами, вот пять советов по финансовому планированию для тех, кто в течение пяти лет после выхода на пенсию.

Обзор социального обеспечения

Социальное обеспечение остается большой частью головоломки для выхода на пенсию для большинства клиентов. Вы должны получить копию последнего заявления социального обеспечения вашего клиента и просмотреть его. Вы должны попросить их сделать то же самое, чтобы все доходы были должным образом зачислены. (Подробнее см. Ниже: Как вы можете помочь клиентам с социальным обеспечением .)

Важно, чтобы советники рассматривали последствия запроса преимуществ в разное время в контексте общей ситуации их клиента. Для замужних клиентов все еще есть варианты даже с файлом и приостановка с ограниченной стратегией приложения, которая уходит с 30 апреля. Теперь самое время подумать о том, когда для клиента может быть выгоднее время требовать льготы.

Посмотрите на все ресурсы для выхода на пенсию

Это время, когда клиенты обнимают все финансовые ресурсы, которые будут доступны им после выхода на пенсию. В дополнение к социальному обеспечению они могут включать:

• Планы с установленными взносами на рабочем месте, такие как 401 (k) s и аналогичные планы
• Любые пенсионные планы, в которых клиент получил прибыль
• Налогооблагаемые инвестиции
• ИРА счета < Индивидуальные планы выхода на пенсию
• Аннуитеты
• Акций компании, удерживаемых на счете пенсионного плана
• Варианты акций и ограниченные акции

Могут быть и другие, но нужно убедиться, что вы и клиент оба осведомлены обо всех потенциальных источниках пенсионного дохода, которые им доступны. (Подробнее см. Ниже:

Руководство для финансового консультанта: планы выхода на пенсию и страхование .) Запуск финансового прогноза

Финансовые консультанты должны периодически планировать финансовые прогнозы для клиентов на всех этапах их отношения. Это становится особенно важным в течение 5-10 лет после выхода на пенсию. В течение пяти лет после выхода на пенсию это может быть сделано ежегодно. Разумеется, для новых клиентов, которые приходят к вам так близко к отходу на пенсию, это одна из первых вещей, которые нужно сделать после того, как вы выполнили весь необходимый сбор данных. Это обеспечивает отправную точку и с несколькими годами до выхода на пенсию может стать основой для изменения планов клиента. Возможно, они могут работать на пару лет дольше или даже частично на время выхода на пенсию. Настало время снова взглянуть на их план расходов на пенсию и сделать некоторые сокращения расходов, которые, мы надеемся, не приведут к чрезмерному обжалу в их планируемом образе жизни на пенсии.

Подготовить план расходов

Если клиент еще не сделал этого, они должны подготовить план расходов. Проект выхода на пенсию может фактически сыграть важную роль в этой части процесса, поскольку он может показать клиенту, сколько они могут с комфортом потратить во время выхода на пенсию. С вашей помощью клиент может рассмотреть возможность сделать несколько версий плана расходов, особенно если они находятся на заборе об одном или нескольких аспектах планирования жизни в отставке. (Более подробно см .:

Как советники могут управлять эволюционным выходом на пенсию .) Например, если они разрываются между пребыванием в их нынешнем доме или сокращением и, возможно, переездом в район страны, где они воспринимают что стоимость жизни будет ниже, это возможность провести некоторое исследование стоимости проживания между этими двумя пунктами и выложить их в сравнительном бюджете.

Определите, как будут покрыты расходы на здравоохранение

Исследование Fidelity Investments показывает, что пара в возрасте 65 лет может рассчитывать потратить 245 000 долларов на расходы на здравоохранение во время выхода на пенсию. В идеале клиенты должны были планировать, как они будут покрывать растущую стоимость медицинского обслуживания пенсионеров все время, но эта тема должна быть впереди и в центре в течение лет, ведущих к выходу на пенсию. Medicare помогает, но издержки на карманные расходы для пожилых людей по-прежнему могут быть значительными и реальными утечками для их пенсионных активов.

Одним из вариантов для тех, кто имеет доступ к высокодоходному полису медицинского страхования, является финансирование Сберегательного счета здоровья (HSA). HSA допускает досрочные взносы и освобождение от уплаты налогов для квалифицированных медицинских и связанных с ними расходов. Среди них могут быть премии Medicare. Если ваши клиенты могут себе это позволить, они могут полностью финансировать свои учетные записи HSA и оплачивать карманные медицинские расходы во время работы из других источников. Даже финансирование HSA в течение последних лет, ведущих к выходу на пенсию, может помочь избавиться от медицинских расходов на пенсию. (Подробнее см. Ниже:

Планирование затрат на здравоохранение при выходе на пенсию .) Практический результат

Люди планируют и экономят для выхода на пенсию по-разному в течение своей рабочей карьеры. Финансовый советник нередко получает звонок от предполагаемого клиента, оставив только несколько лет до выхода на пенсию, желая проверить, чтобы они были на ходу. Независимо от того, есть ли новый клиент или тот, с кем у вас были отношения, важно быть уверенным, что все прошло в течение последних нескольких лет до даты выхода на пенсию. (Подробнее см. Ниже:

Advisors: попросите клиентов попробовать выйти на пенсию для размера .)