Независимо от того, есть ли у вас 25 или 55, экономия для выхода на пенсию - разумная финансовая стратегия. В какой-то момент каждый будет сталкиваться с выходом на пенсию либо по выбору, либо по необходимости. Независимо от того, находитесь ли вы на пути к пенсионным сбережениям или вам нужно играть на догоняющем уровне, или вы являетесь финансовым консультантом, который хочет дать клиенту ногу на подготовку к их более поздним годам, эти восемь основных советов по экономии средств на пенсию принесут больше Счет. (Также см. Наш учебник: Основы планирования выхода на пенсию .)

1. Возьмите 401 (k) или 403 (b) фирменный матч.

Если ваше рабочее место предлагает пенсионный план и совпадение компаний, вы должны вносить свой вклад в сумму, которую компания вводит. Допустим, что компания Хосе вносит до 5% своей зарплаты и сопоставляет каждый доллар, который он вводит на свое рабочее место Пенсионный счет. Если Хосе не добавляет свои 5% в пул, он пропускает бесплатные деньги. Хосе зарабатывает 50 000 долларов в год. Инвестируя не менее $ 2 500 в свой 401 (k), он автоматически получает бонус в размере 2 500 долларов от своего работодателя наряду с важными налоговыми льготами.

Для получения наибольшего пенсионного пособия вносите максимальную сумму, предусмотренную законом, в ваши пенсионные планы сбережений. Начните сейчас с наибольшей финансовой выгоды.

2. Требовать двойные взносы пенсионного плана.

Небольшая известная возможность сбережения пенсий позволяет некоторым учителям, работникам здравоохранения, государственному сектору и некоммерческим сотрудникам возможность вносить в два раза больше пенсионных планов. Эти работники могут добавить 18 000 долларов США, максимальную сумму (в 2016 году) до 403 (b) и до 18 000 долларов США до 457 пенсионного плана. Это общая налоговая льготная сберегательная сумма в размере 36 000 долларов США в год. (Подробнее см. Ниже: 5 основных сберегательных сберегательных счетов .)

3. Файл для сбережения сбережений дяди Сэма.

Если вы являетесь налогоплательщиком среднего или нижнего уровня, вы можете требовать налоговый кредит в размере до 50% от вашего взноса в пенсионный план. Если вы состоите в браке и подаете совместно с скорректированным валовым доходом в размере 61, 500 или менее (в 2016 году), и вы вносите свой вклад в квалифицированный пенсионный план, вы можете получить налоговый кредит.

Максимальная сумма кредита на пару составляет 4 000 долларов США и 2 000 долларов США для человека в зависимости от суммы вашего взноса и дохода. (Для соответствующего чтения см .: Налоговый кредит Saver: пенсионный сберегательный стимул .)

4. Используйте заднюю дверь Roth IRA как способ увеличить пенсионные сбережения.

Если ваш текущий доход слишком высок и делает вас неприемлемым (на 2016 год: совместное участие в браке - 194 000 долларов США, одно - 132 000 долларов США), чтобы внести свой вклад в Roth IRA, есть еще один способ: во-первых, внести свой вклад в традиционный IRA. Не существует верхнего предела дохода для взносов в не подлежащую вычету традиционную ИРА.После чистых средств конвертируйте традиционную IRA в Roth IRA. Таким образом, средства могут быть объединены в будущее и будут освобождены от уплаты налогов, если вы будете соблюдать руководящие принципы изъятия. (Подробнее см. Ниже: Как я могу финансировать IRA Roth, если мой доход слишком высок? )

«У меня есть клиенты с высоким доходом, которые открывают традиционные IRA и делают не подлежащие вычету взносы на автоматическом ежемесячно до максимально допустимой суммы (5, 500 или 6 долларов США, 500 для тех, кто старше 50 лет). В конце каждого квартала мы отправляем полный запрос на конвертацию, чтобы весь баланс ИРА преобразовывался в их учетную запись Roth. При конвертировании на ежеквартальной основе в налогооблагаемую прибыль не начисляется много времени в традиционной ИРА. Таким образом, налоговая импликация конверсии минимальна для клиента. И они экономят дополнительные доллары для выхода на пенсию, чтобы консолидировать и снять без налогов позже », - говорит Алисса Маркс, главный советник CMFS Group, Inc., Morton, Ill.

5. Уходите в правильное состояние.

Флорида, Теннесси, Южная Дакота, Вайоминг, Техас, Невада и Вашингтон: Эти государства не имеют «государственных подоходных налогов». «Имейте в виду, что Нью-Гэмпшир и Теннесси делают дивиденды и проценты по налогам. К счастью для пенсионеров, большинство штатов не облагают налогом социальное обеспечение. Перед упаковкой и перемещением, оцените все налоги в предлагаемом новом доме.

6. Частный предприниматель? Воспользуйтесь доступными транспортными средствами для выхода на пенсию.

Даже если это просто побочная работа, доход от самостоятельной занятости позволяет вам внести свой вклад в соло 401 (k) и план «Упрощенный пенсионный план сотрудников» (SEP). Вы можете внести до 25% своего чистого дохода от самостоятельной занятости, до 53 000 долларов США (предел 2016 года, в 2017 году - 54 000 долларов США) с помощью SEP. Если вам не исполнилось 50 лет, вы можете инвестировать до $ 18 000 (2016) в Solo 401 (k) в качестве сотрудника. Также есть возможность внести дополнительный вклад в соло 401 (k) в роли работодателя.

7. Не забывайте о сберегательном счете.

С ростом расходов на здравоохранение и распространением высокооплачиваемых планов медицинского страхования сберегательный счет здоровья (HSA) является золотой возможностью для пенсионного планирования. Этот инструмент может использоваться не только для оплаты расходов на здравоохранение, но и для вывоза дополнительных средств для выхода на пенсию. Лицо или работодатель вносит до 6 750 долларов США на семью или 3 350 долларов США на человека. Взносы начисляются на сумму 100%, а средства, не использованные для медицинских расходов, могут по-прежнему инвестироваться и расти со временем. Те, кто старше 55 лет, могут забрать дополнительные $ 1 000 в год. (Подробнее см. Ниже: За и против сберегательного счета для здоровья .)

«Сберегательные счета для здоровья - это единственное сберегательное транспортное средство, которое может быть вычитано по налогу на прибыль и потенциально не облагается налогом при выходе если используется для квалифицированных медицинских расходов. Эти счета должны быть полностью профинансированы до максимума, так как участники почти наверняка будут иметь какие-то личные расходы из-за кармана в настоящее время или в будущем », - говорит Роберт М. Трояно, CPA, CFP®, основатель и управляющий партнер RMT Wealth Management в седло Брук, Н.J.

Более того, «как только вы достигнете 65 лет, любые активы внутри учетной записи HSA потенциально могут использоваться для чего угодно, а не только для расходов на здравоохранение», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc. , в Ирвине, Калифорния, и автор «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов». «

8. Воспользуйтесь преимуществами старения.

Если вам больше 50 лет, налоговая система - ваш друг. Повышаются лимиты взносов в пенсионный план, что дает более старшему инвестору шанс ускорить сбережения на пенсию. Вам разрешено увеличивать взносы как традиционных, так и Roth IRA на 1 000 долларов США за общую сумму в 2016 году в размере 6 500 долларов США. (Подробнее см. Ниже: 6 Советы по сбережениям для пенсионеров от 45 до 54 лет . )

Наконец, ваше правительство вознаграждает вас возможностью внести дополнительные 6 000 долларов США в план пенсионного обеспечения, спонсируемый работодателем, на максимальную сумму в размере 24 000 долларов США.

Нижняя линия

Автоматизация ваших пенсионных накоплений и у вас есть деньги, переведенные с вашей зарплаты на счет (ы) выхода на пенсию. Деньги, которые вы не можете получить, - это больше денег для вашего гнездового гнезда. Воспользуйтесь преимуществами пенсионного пенсионного обеспечения, для которых вы имеете право. Начав сейчас и максимизируя свои доллары на пенсионном счете, вы обеспечите свое финансовое будущее. (Для получения списка советов по экономии средств для выхода на пенсию в Службе внутренних доходов щелкните здесь.)