Двадцать лет назад политика долгосрочного ухода была любимцами страховой отрасли. Практически все лицензированные агенты по жизни и здоровью продавали эту политику вместе с брокерами, финансовыми планировщиками и банками. Но продолжающийся рост стоимости управляемого лечения в сочетании с разрастающейся потребностью в этом привел всех, кроме нескольких крупных игроков из этой арены. Традиционная политика долгосрочного ухода (LTC) постепенно исчезает с рынка и в настоящее время заменяется новой гибридной политикой, которая может похвастаться некоторыми ключевыми преимуществами по сравнению с ее предшественниками.

Дилемма долгосрочного ухода

Необходимость долгосрочного ухода в Америке достигла эпических масштабов. У среднего 60-летнего мужчины сегодня есть как минимум 50% шанс на получение какой-то формы долгосрочного ухода, прежде чем он умрет, а шансы для женщин еще выше. Этот уровень спроса фактически привел к росту стоимости покрытия долгосрочного ухода, а прямые политики LTC теперь намного дороже и обеспечивают меньшую защиту. Это, в свою очередь, сделало эти политики гораздо менее привлекательными для потребителей, которые сталкиваются с неаппетитным выбором того, чтобы тратить существенный кусок изменений в настоящее время на политику, которой они, возможно, никогда не понадобятся, или рискуют быть раздавленными по непомерным счетам у поставщика управляемого медицинского обслуживания в какой-то момент будущее. (Подробнее см. Ниже: Покрытие LTC не без Brainer .)

Гибридная жизнь и решение для долгосрочного ухода

Эта критическая дилемма привела к созданию гибридных стратегий долгосрочного ухода, предлагаемых поставщиками страхования жизни. Эти транспортные средства продаются как полисы страхования жизни, которые имеют стандартную компенсацию за смерть, но также содержат райдеров, которые владелец политики может приобрести, которые будут выплачиваться по различным причинам, таким как инвалидность, долгосрочный уход или критическая или хроническая болезнь. Точные выгоды отличаются от одного продукта и носителя от другого. Ускоренные гонщики в одной политике могут позволить выплатить всю смертную казнь за эти расходы, в то время как другие могут позволить только половину смертной казни, которую будут использовать эти гонщики. Но все льготы, выплачиваемые за любые виды расходов, не облагаются налогом, как пособие по случаю смерти.

Одно из самых больших преимуществ, которое предлагают эти транспортные средства, заключается в том, что у клиента нет шансов уйти от них с пустыми руками, как они могут, с традиционной политикой долгосрочного ухода. Клиенты, которые покупают гибридные политики, гарантируют возврат денег так или иначе. Если им нужна управляемая помощь, тогда критическая болезнь или гонщик LTC будут платить. Если им не нужны эти льготы, они могут использовать накопленную денежную стоимость для других целей. И все оставшиеся пособия по смерти будут по-прежнему выплачиваться бенефициару.Некоторые типы всадников требуют отдельного или дополнительного андеррайтинга, такого как тот, который специально предназначен для оплаты ухода за домом. (Подробнее см. Ниже: Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно? )

Решение об аннуитете

Страхование жизни - это не единственный автомобиль, которому было поручено платить за долгосрочный уход затраты. В настоящее время существует несколько фиксированных и индексированных продуктов аннуитета, которые также могут выплачивать безналоговую выгоду для тех, кому нужна управляемая помощь. Контракт будет оплачивать либо установленную процентную ставку, либо использовать какую-либо формулу кредитования, основанную на производительности базового показателя, такого как индекс Standard and Poor's 500.

Но если аннуитету нужны деньги для управляемого ухода, тогда договор будет выплачивать ежемесячную налоговую льготу до суммы, превышающей выплаченные премии, например, в два или три раза превышающую сумму, которая была вложена. Эти контракты также, как правило, предлагают пособие в случае смерти, а также все другие функции, которые являются стандартными для современных продуктов аннуитета. Однако большинство контрактов такого типа, которые сегодня находятся на рынке, потребуют медицинского андеррайтинга так же, как и политика страхования жизни. (Более подробно см .: Топ-5 фиксированных аннуитетов для риска Averse .)

Термин против Перми

Как и в случае с другими видами страхования жизни, существуют политики долгосрочного ухода за гибридом либо термин продукты, либо постоянная политика, которая накапливает денежную стоимость. Термин политики, конечно, дешевле, чем их постоянные партнеры, а также обеспечивает гораздо большую защиту, но покупатели, которые ищут долгосрочную защиту, должны помнить, что, если они станут ненадежными по какой-либо причине в более позднее время, тогда они могут не быть в состоянии обновить свою политику в то время, когда она, вероятно, понадобится. (Более подробно см .: Консультирование FA: объяснение аннуитетов клиенту .)

Итог

Стоимость управляемого лечения в Америке выросла намного быстрее, чем общий уровень инфляции для за последние несколько десятилетий, и это сделало традиционный долгосрочный уход более дорогим и менее всеобъемлющим. Но теперь доступна новая порода гибридного страхования жизни, которая позволяет потребителям получить разумный уровень защиты по гораздо более доступной цене. Для получения дополнительной информации о гибридных страховых и аннуитетных продуктах обратитесь к своему страхователю или финансовому консультанту. (Подробнее см .: Аннуитеты и бэби-бумеры: за и против .)