Расходы на предоставление долгосрочного ухода за престарелыми и инвалидами выросли со скоростью, намного более крутой, чем общие темпы инфляции за последние несколько десятилетий. Эта тенденция не показывает никаких признаков замедления в ближайшем будущем.

К счастью, есть способ застраховать себя от этой потенциально ошеломляющей стоимости, хотя она часто приходит по высокой цене. Но страхование долгосрочного ухода может быть находкой для тех, кто нуждается в нем в течение длительного периода времени. Читайте дальше, чтобы узнать больше об этом долгосрочном лечении. (Для соответствующего чтения см. Использование политики долгосрочного страхования. )

Как это работает

Долгосрочный уход по существу может рассматриваться как перекресток между страхованием здоровья и страхованием по инвалидности. Он напоминает прежний вид покрытия, поскольку он предназначен для оплаты лечения в долгосрочной перспективе. Однако он не покрывает расходы, связанные с болезнью или травмой, но только для основного ухода за жизнью.

Он напоминает политику инвалидности в том, что его франшиза приходит в виде периода ожидания, такого как 90 дней, и он выплачивает преимущества до ежедневного или ежемесячного лимита. Льготы, выплачиваемые в результате политики долгосрочного ухода, в большинстве случаев не облагаются налогом, и большинство политик рассчитаны на выплату в течение определенного периода времени, например два или три года. Триггер, который начинает пользоваться преимуществами, обычно является неспособностью со стороны застрахованного выполнить хотя бы два из шести видов повседневной жизни (ADL).

Важно отметить, что Medicare не покрывает эти расходы. Дополнительные гонщики, такие как COLA, также могут быть приобретены с большинством политик. (Для соответствующего чтения см .: Долгосрочный уход: как и почему вы должны планировать его. )

Что это стоит

Американская ассоциация страхования долгосрочного ухода опубликовала, что для пара, в которой оба супруга 55 лет, расходы на покрытие расходов на сумму 162 000 долларов США для каждого из них будут составлять около 1 816 долларов США в год. Однако добавление 3% участника COLA в эту политику приведет к более чем удвоенной стоимости в год. (Но помните, что уровень инфляции для LTC уже более чем в два раза превышает уровень стандартной инфляции.)

И данные, взятые из федеральных отчетов, показывают, что средний уровень помощи в настоящее время стоит около 40 000 долл. США в год, а стоимость для полу-частного помещения в лечебном учреждении составляет около 75 000 долл. США Полностью отдельная комната стоит около 83 000 долларов в год. Столкнувшись с этими расходами без какой-либо формы страхового покрытия, можно материально опустошить многих пенсионеров, поэтому эта форма страхового покрытия, как правило, считается важной частью планирования выхода на пенсию большинством консультантов.

Владельцы политики должны понимать, что их страховые взносы могут часто повышаться в любое время с небольшим или никаким предварительным уведомлением, а те, кто не выполняет свои премиальные платежи, могут быстро потерять свою политику, оставив их без покрытия, чтобы показать все их предыдущих платежей.Альтернативные формы покрытия LTC представлены в виде ускоренного использования преимуществ в политике страхования жизни для критических или хронических заболеваний и увеличения ежемесячных выплат от определенных видов аннуитетов. (Для смежных чтений см.: Соображения по долгосрочному уходу. )

Приятная особенность, которая приходит с этими автомобилями, заключается в том, что владелец политики или контракт гарантированно вернет свои деньги из политика так или иначе; нет никаких шансов, что владелец может выплачивать страховые взносы в течение многих лет и никогда не собирать никаких выгод.

Нижняя линия

Статистика показывает, что средний 65-летний сегодня имеет 70% -ный шанс на необходимость какой-то формы долгосрочного ухода в своей жизни. Затраты, связанные с этим типом ухода, могут легко стереть годы сбережений на пенсию за очень короткое время, если только страховое покрытие не доступно. (Для смежных чтений см .: Снятие сюрприза из долгосрочного ухода. )