Кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой: Credit Karma предоставит вам свой кредитный рейтинг абсолютно бесплатно. Все, что вам нужно сделать, это зарегистрироваться в creditkarma. com, и вы можете сразу увидеть свой кредитный рейтинг. Но все слышали клише: «Вы получаете то, за что платите. «Является ли бесплатная кредитная оценка действительно лишенной вашей личной информации, особенно в эпоху, когда хакеры с тревогой успешно получают свои личные данные? Содержит ли счет счет против того, что другие кредиторы будут использовать, чтобы судить о вашей кредитоспособности? Вот посмотрите, что предоставляет Credit Karma, и стоит ли использовать услугу оценки кредита.

Модель кредитной кармы

Кредитная карма, согласно ее веб-сайту, считает, что у вас есть фундаментальное право знать и оценивать ваш кредитный рейтинг. Логика заключается в том, что, вооружившись этими знаниями, вы с большей вероятностью своевременно оплачиваете свои счета и не входите в коллекцию для долгов, и вы можете тратить меньше ресурсов на компании, с которыми вы работаете. Другими словами, если вы знаете свой балл, вам лучше, и это те компании, потому что им не нужно тратить деньги и время, пытаясь собрать то, что вы им должны. Все побеждают!

Но это не совсем альтруистическое усилие. Кредитная карма - коммерческий бизнес; конечно, он предлагает вам что-то бесплатно, но он зарабатывает деньги в другом месте.

Модель дохода компании для клиентов, размещенная в Интернете, гласит: «Когда вы получаете доступ к бесплатному кредиту, Credit Karma будет показывать вам персонализированные предложения на основе вашего кредитного профиля. Эти предложения от рекламодателей, которые разделяют наше видение расширения прав потребителей. Если вы хотите воспользоваться нашими предложениями, это зависит от вас. Credit Karma пытается вернуть власть и выбор потребителю. «

Кредитная карма делает свои деньги двумя способами. Во-первых, наряду с вашим кредитным счетом, он помещает s на страницу и надеется, что вы ответите на эти объявления. Во-вторых, поскольку Credit Karma тянет ваш кредитный рейтинг, его система многое знает о вас, и он может тщательно адаптировать объявления к вашим привычкам к расходам. Более целевые объявления лучше для рекламодателей (они не тратят деньги на размещение рекламы перед людьми, которые никогда не будут использовать их услуги) и обычно позволяют рекламной компании взимать больше за рекламу. С более чем 40 миллионами активных пользователей Credit Karma имеет здоровую модель дохода.

В сумме Credit Karma зарабатывает деньги, предоставляя вам бесплатный счет в обмен на то, чтобы узнать больше о вас и поручить рекламодателям разместить рекламу перед вами. См. Почему кредитная карма свободна и как она зарабатывает деньги для получения дополнительной информации по этой теме.

Является ли ваш кредитный рейтинг точным?

Теперь, когда мотивация Credit Karma для предоставления бесплатных кредитных баллов ясна, можно судить о качестве баллов.Если его бизнес-модель зависит от того, что вы часто возвращаетесь на сайт, предлагая вам точный, законный счет, это хороший бизнес для них.

Тем не менее, мы спросили Credit Karma: «С учетом всех разных показателей, почему потребители должны доверять, что Credit Karma предоставляет оценку, на которую можно положиться, как точное представление о своей кредитоспособности? «

» Информация о баллах и кредитных отчетах о кредитной карме поступает из TransUnion и Equifax, двух из трех крупных кредитных бюро », - сказала Бетти Хардман, главный потребитель-адвокат Credit Karma. «Мы предоставляем VantageScore 3. 0 кредитные баллы независимо от обоих кредитных бюро. Credit Karma выбрала VantageScore 3. 0, потому что это сотрудничество между тремя основными кредитными бюро и является прозрачной моделью оценки, которая может помочь потребителям лучше понять изменения их кредитного балла. В 2014 году более 2 000 кредиторов, включая шесть из десяти крупнейших банков, использовали почти миллиард кредитных баллов VantageScore, чтобы оценить кредитоспособность потребителей. "

Что такое VantageScore?

Вероятно, вы слышали о счете FICO, возможно, самом известном из кредитных баллов. Это по-прежнему тот, который почти каждый персональный финансовый гуру хочет, чтобы вы отслеживали. Многие люди не знают, что FICO фактически не собирает вашу кредитную информацию. FICO создает счет, просматривая ваш файл из трех крупных кредитных бюро отчетности - TransUnion, Equifax и Experian.

VantageScore делает то же самое, что и FICO - только по-разному. VantageScore может похвастаться тем, что его скоринговая модель была фактически создана крупными кредитными бюро.

Модель оценки теперь находится на третьей версии (VantageScore 3. 0) с момента выхода на рынок в 2006 году. Одной из ее особенностей, по мнению Credit Karma, является то, что она насчитывает до 30 миллионов человек, чем другие модели, и может оценка людей с небольшой кредитной историей, известной как «тонкий» кредитный файл. См. Как рассчитывается ваш кредитный отчет VantageScore для более подробной информации.

Число банков, использующих VantageScore, по данным компании, увеличилось на 24% в 2014 году. Однако более 90% кредитных организаций используют оценку FICO для принятия решений, сообщает FICO. В 2014 году FICO продала 11 миллиардов баллов - намного больше, чем VantageScore.

Какой кредитный рейтинг следует

Нужно ли вам вкладывать много времени в выяснение того, какой счет является лучшим предиктором вашего кредита, является спорным. Во-первых, разные кредиторы используют разные баллы. Вы не можете предсказать, какой счет они будут тянуть. Есть так много скоринговых моделей, нет никакого практического способа, чтобы вы могли отслеживать или даже получать доступ - все они.

Во-вторых, и, что еще важнее, каждый балл, вероятно, находится в том же диапазоне.

«Удивительно знать, что есть потенциальные сотни кредитных баллов», - говорит Хардеман. «Тем не менее, кредитные баллы очень коррелируют. Это означает, что если вы оцениваете «хорошие» в одной оценочной модели, у вас, скорее всего, есть «хороший» кредитный рейтинг во всех других моделях. Независимо от того, строите ли вы свой кредит с нуля, работая над возвратом после трудностей или просто в режиме обслуживания, я рекомендую отслеживать один балл за изменения с течением времени.«

Итог

Миллионы людей используют кредитную карму для отслеживания их кредитного рейтинга. Компания обладает высокой прозрачностью и предлагает продукт через VantageScore, который хорошо работает для отслеживания вашего счета. Но используете ли вы эту информацию для вас. Хардмен советует: «Будьте активными и регулярно контролируйте свой кредит, чтобы вы могли поймать неточности или фальсифицированную информацию. Удостоверьтесь, что вы оспариваете эти неточности, прежде чем подать заявку на кредит. "

Подробнее см. Сайты, предлагающие« истинный »бесплатный кредитный рейтинг, FICO или FAKO? Ограничения свободных кредитных баллов и Бесплатный кредитный рейтинг: действительно ли это бесплатно?