Вам нужно занять $ 250 или меньше всего за несколько недель? Вам надоели традиционные кредиторы по получению зарплаты и искали лучший способ заимствовать деньги? Если это так, вы можете подумать о LendUp, онлайн-кредиторе, который предлагает небольшие долларовые кредиты без необходимости проверки кредита.

Но является ли кредит LendUp действительно лучшей альтернативой займу на день выплаты жалованья? Посмотрите, что предлагает LendUp, сколько стоит его ссуда, как работает прикладной процесс и является ли его сервис законным.

Что предлагает LendUp

LendUp - это прямой кредитор с небольшими долларами, краткосрочные необеспеченные кредиты, предназначенные для экстренной наличности или сводящие концы с концами. Когда вы начинаете с LendUp, вы можете выбрать сумму кредита и срок кредита от 100 до 250 долларов США и от семи дней до 30 дней. Вы можете получить только один кредит за раз. Они похожи на кредиты, которые вы, возможно, видели, называли день выплаты жалованья кредиты, рассрочку займы, прямые кредиты, личные займы или денежные авансы.

Как отличается LendUp

Отличие LendUp от кредиторов зарплаты, говорится в сообщении компании, заключается в ее прозрачной предварительной оценке и том, что она называет LendUp Ladder. Эта структура позволяет клиентам зарабатывать себе дорогу на годовую процентную ставку (APR) до 29% с течением времени, так как они своевременно возвращают свои займы LendUp и завершают курсы кредитного образования на веб-сайте LendUp. Курсы охватывают строительство кредита, права на потребительские кредиты, настоящую стоимость кредита, кредитные отчеты, кредит на строительство и защиту себя в Интернете.

LendUp имеет четыре уровня состояния, которые могут достичь заемщики: серебро, золото, платина и премьер. Вы начинаете с уровня серебра, и, двигаясь вверх, вы можете занять до 1 000 долларов за шесть месяцев. Как только вы достигнете платинового и основного уровней, ваши платежи могут быть отправлены в кредитные бюро, чтобы помочь улучшить ваш кредитный рейтинг и откормить ваш кредитный файл. Вы также платите более низкую процентную ставку при создании хорошей истории погашения. Снижение процентных ставок не является полностью вознаграждением за хорошее поведение, хотя: Одна из причин, по которой ваш APR становится ниже, заключается в том, что период погашения более длительный.

Что делать, если у вас возникнут проблемы с погашением кредита LendUp? В отличие от стандартного кредита на день выплаты жалованья, вы не можете просто сдать кредит за дополнительную плату. Вместо этого LendUp говорит, что он будет работать с вами, чтобы создать план погашения без каких-либо дополнительных затрат. Подходящие заемщики могут даже запросить автоматическое продление до 15 дней в Интернете. Как и в случае с другими кредиторами, если вы не погашаете свой кредит, ваша учетная запись может быть отправлена ​​в бюро по сбору платежей, и вам может быть предъявлен иск, и LendUp может сообщить о вашей преступности в кредитных бюро, что значительно ухудшит вашу кредитную оценку.

Что такое LendUp Loans Cost

Годовая процентная ставка по кредитам LendUp высока по сравнению с другими типами потребительских кредитов.Это колеблется от 29%, для лучших, установленных клиентов до уровня, равного законному максимальному APR для краткосрочных кредитов: например, 460% в Калифорнии. APR является самым высоким с семидневным кредитом в размере 250 долларов США - 767% (или меньше, в зависимости от законов штата), и самым низким с 30-дневным кредитом в размере 100 долларов - около 210%.

Чтобы оценить эти ставки в перспективе, 30-летняя ипотечная ставка с фиксированной процентной ставкой может составлять 4%, автокредит может составлять 6%, у студенческого кредита может быть годовой доход от 5% до 8% , а кредитная карта для кого-то с хорошим кредитом может иметь годовой доход в размере 11%. APR 29% часто является ставкой по умолчанию, которую пользователи кредитной карты должны платить, когда они являются просроченными по их минимальным ежемесячным платежам.

Кредитор-сверстник Проспер взимает 6. 68% до 35. 97% годовых, а его конкурент, Кредитный клуб, взимает 7. 64% до 28. 69% годовых. Как Prosper, так и Lending Club требуют минимального кредитного балла около 650. Другие потребительские кредиты, перечисленные здесь, также имеют минимальные требования к кредитным баллам, а чем меньше ваш балл, тем выше ваша ставка. (Для соответствующего чтения см. Лучшие альтернативы совместному подписчику ). Напротив, у LendUp нет минимального требования к кредитным баллам.

Одна из причин, по которой APR по кредитам LendUp настолько высока, объясняется тем, что кредиты за такой короткий период. Когда вы заимствуете у LendUp, вы платите сумму займа в размере от 15% до 20% от общей суммы погашения, минус 30 центов в день за каждый день до 30 дней с момента получения кредита. Таким образом, вы можете брать 200 долларов за 30 дней с 15% -ной комиссией в размере 34 долларов. 90, а APR составят 212. 31%. Тот же кредит в течение 14 дней должен был заплатить 30 долларов США. 10 и APR 392. 38%. Но LendUp делает свои сборы заранее, поэтому вы точно понимаете, что должны перед тем, как заимствовать.

Дополнительные сборы. Плата за кредит может быть совсем не той, с которой вам поручено кредитование LendUp. Чтобы быстро получить свои кредитные средства, в течение двух часов с момента утверждения или в тот же день, когда вы подаете заявление, LendUp взимает дополнительную плату. Существует плата за использование вашей дебетовой карты для погашения кредита досрочно. И если ваше запланированное погашение не очистит ваш текущий счет, LendUp взимает единовременную сумму в размере неплатежей в размере 15 долларов США.

Требования и процесс подачи заявки

Чтобы получить кредит LendUp, вам должно быть не менее 18 лет и быть законным резидентом Соединенных Штатов. На момент написания статьи кредиты были доступны для потребителей в 16 штатах: Техас, Луизиана, Нью-Мексико, Алабама, Вайоминг, Айдахо, Оклахома, Вашингтон, Иллинойс, Миссисипи, Орегон, Канзас, Миссури, Теннесси, Миннесота и Калифорния. Компания подала заявку на лицензирование во Флориде, штате Мэн, Огайо и Индиана, но пока не имеет права заниматься бизнесом. LendUp недоступен по всей стране, поскольку 18 государств ограничивают или запрещают выдачу кредитов на день выплаты жалованья; это разрешено только 32 государствам.

Чтобы применить, вам потребуется активная учетная запись, телефон, который может принимать вызовы и действительный адрес электронной почты. Вы можете подать заявку со своего смартфона, планшета или компьютера. Убедитесь, что вы используете безопасное подключение к Интернету, а не публичный Wi-Fi, чтобы ваша конфиденциальная личная информация не могла быть легко украдена.Затем укажите свое имя, адрес, номер социального страхования, дату рождения и номер мобильного телефона. Вам также необходимо предоставить информацию о вашей занятости и доходах. Затем приложение запрашивает ваш номер текущего счета и номер маршрута банка для учетной записи, на которой вы хотите, чтобы ссуда сдана на хранение.

Затем вам нужно будет ответить на несколько вопросов безопасности, похожих на те, которые вам, возможно, придется отвечать при подаче заявки на предыдущий кредит или кредитную карту или при запросе копии вашего кредитного отчета. Вопросы могут включать: «В каком округе вы жили? «Где номер вашего социального страхования? »Или« Кто из следующих людей вы знаете? «LendUp откажется от вашего кредита, если он не сможет подтвердить вашу личность на основании предоставленной вами информации.

Вы можете получить кредит LendUp без кредита или плохой кредитной. Вместо проверки вашего кредитного отчета LendUp может использовать данные от двух крупных поставщиков данных: LexisNexis Risk Solutions Consumer Center и Clarity Services. Если вы предоставите доказательства дохода, LendUp не будет делать тяжелую кредитную тягу, поэтому подавать заявку на получение кредита LendUp не повредит ваш кредитный рейтинг.

Процесс онлайн-заявки LendUp занимает около пяти минут, и вы мгновенно получите решение о своей кредитной заявке. Если ваш кредит будет одобрен, LendUp внесет деньги на ваш текущий счет. За дополнительную плату вы можете получать средства всего за 15 минут, если ваша дебетовая карта поддерживает прямые депозиты. Затем вы можете управлять своим кредитом онлайн. В соответствии с вашей датой кредитования LendUp автоматически снимает средства и комиссию за кредит с того же расчетного счета, в котором ссуда была депонирована, когда вы ее вытащили.

Это законно?

LendUp - это законная компания. Он был основан в 2011 году, и его официальное название Flurish, Inc. Оно базируется в Сан-Франциско, но работает только в Интернете, без физических магазинов. LendUp поддерживается крупными инвесторами, включая Google Ventures.

Зная, что LendUp является законной компанией, вы должны вести с ней дело? Это зависит от ваших обстоятельств. Вы могли бы получить кредит в небольшой доллар, также называемый небольшим краткосрочным кредитом, с более низкой процентной ставкой от вашего местного банка или кредитного союза. Поскольку вы не можете получить кредит LendUp без расчетной учетной записи, почему бы не спросить у банка, где у вас есть этот расчетный счет, если вы имеете право на получение каких-либо ссуд или кредитных карт до заимствования денег на высоком APR LendUp?

Другие неприятные, но все же, вероятно, менее дорогие варианты, чем LendUp, включают заимствование из семьи или друзей, получение аванса наличными с кредитной карты (см. How A Cash Advance Works ), согласование сроков оплаты с вашими кредиторами и даже просить вашего работодателя о единовременном продвижении по вашей зарплате. Уплата пошлин на просроченный счет или плата за овердрафт на расчетном счете также может быть дешевле, чем выплата кредита на день выплаты жалованья, в зависимости от деталей вашей ситуации.

Как насчет улучшения вашего кредитного рейтинга? Поскольку ваши платежи LendUp не сообщаются кредитным бюро до тех пор, пока вы не достигнете платинового уровня, если ваша основная цель состоит в том, чтобы построить свою кредитную историю или улучшить свой кредитный рейтинг, есть лучшие, гораздо более низкие APR способы сделать это.

Что касается удовлетворенности клиентов, LendUp имеет рейтинг D в Better Business Bureau, основанный на 11 жалобах, поданных за последние три с половиной года. Похоже, что большинство этих жалоб поступали от потребителей, которые были обмануты мошенниками, имитирующими LendUp, или от потребителей, у которых были технические проблемы с веб-сайтом компании.

LendUp, похоже, реагирует на разрешение жалоб клиентов. Компания также имеет положительные отзывы в виде клиентских видео-отзывов на своем веб-сайте. Эти рецензенты, возможно, получили очки для продвижения по лестнице LendUp в качестве компенсации за свои отзывы, сообщает LendUp о своих раскрытиях.

The Bottom Line

Журнал Fortune спросил в статье 2012 года, если LendUp является «лучшей моделью или симпатичным лицом в уродливом бизнесе? «Как кредиты на день выплаты жалованья и кредитные карты с высоким процентом, LendUp нацелен на клиентов, у которых нет хорошего кредита.

Компания заявила, что хочет создать лучшие альтернативы хищным кредитам, но LendUp действительно не предлагает заемщикам более низкие ставки, чем кредиты на день выплаты жалованья, по крайней мере, не поначалу. На своей домашней странице он показывает пример кредита в размере 200 долларов США за 14 дней с 29 долларами США. 50 процентов, что составляет APR 384,25%, примерно столько же, сколько 390% годовых от типичного кредита на день выплаты жалованья. Там, где он отличается от традиционных получателей зарплаты, это то, что он не позволяет клиентам перелистывать кредиты несколько раз, пока проценты намного превышают первоначальную сумму, заимствованную (см. Остерегайтесь выплаты жалованья кредиты ) .

Традиционные кредиты на день выплаты жалованья не сообщаются кредитным агентствам, и поэтому не могут помочь вам построить кредитную историю, которую обычные кредиторы полагаются на одобрение или отказ в выдаче кредитов. С помощью LendUp вы можете получить кредиты, которые будут представлены в кредитные бюро, и помогут вам построить хороший кредит (при условии, что вы платите вовремя), но это означает, что вы являетесь постоянным клиентом с высокими процентами.

Кроме того, в то время как LendUp говорит, что его управляет социальная миссия и желание «трансформировать отрасль потребительского кредитования и помогать миллионам людей», рынок кредитов на день выплаты жалованья обслуживает миллионы людей, которые берут на себя миллиарды долларов каждый год, а кредиторы до получки ежегодно зарабатывать 7 миллиардов долларов. Нет никаких сомнений в том, что высокая потенциальная прибыль будет неотъемлемой частью бизнес-модели LendUp.

Согласно персональному финансовому веб-сайту NerdWallet, типичный получатель ссуды на зарплату ежегодно платит $ 574 в виде сборов и задолжает деньгам кредиторам в течение полутора дней в течение более половины года. Клиенты с деньгами на день выплаты жалованья, как правило, являются постоянными клиентами, причем большинство из них получают другой кредит в течение следующих 30 дней. Нет ничего плохого в том, что законная компания получает прибыль за предоставление услуги, которую потребители понимают и ценят, но заемщики должны иметь в виду, что, хотя у LendUp может быть социальная миссия, это бизнес, а не благотворительность. Они будут нести ответственность за свои займы, а не раздавать раздаточные материалы.

Выдача кредита LendUp может стать хорошей альтернативой традиционному кредиту на день выплаты жалованья, но он по-прежнему является дорогостоящим вариантом заимствования.Подробнее о проблеме читайте В чем разница между деньгами и деньгами?