Если вам повезет, возможно, вы не знакомы с термином «payday loan». Кредит на день выплаты жалованья предоставляется сторонним кредитором, и он должен помочь потребителям выйти из просроченных финансовых пробок, предложив денежный аванс на предстоящей зарплате. В то время как выход из жесткого места - это, безусловно, хорошая вещь, проценты, выплачиваемые кредиторами зарплаты, обычно превышают 100%, что может сделать жесткое пятно еще более жестким. Итак, кредиты на день выплаты жалованья являются отличным сервисом для тех, кто в ней нуждается, или они являются примером компаний, занимающихся кредитованием акул, охотящихся на отчаяние людей? Мы рассмотрим его в следующей статье. (Держите свой кредитный рейтинг здоровым и ваш долг под контролем, проверьте Шесть основных ошибок кредитной карты .)
Зачем ждать зарплаты?
Кредит на зарплату работает следующим образом: у вас мало денег, и вы не можете ждать, пока ваша следующая зарплата не появится, поэтому вы отправитесь к своему местному кредитору по получению зарплаты (некоторые из которых даже сейчас в режиме онлайн) и спрашивают установить день выплаты жалованья кредита - обычно где-то между 50 и 1 000 долларов США, хотя более высокие лимиты обычно труднее квалифицировать. Вы пишете пост-датированный чек на эту сумму плюс сборы, которые вы теперь обязаны кредитору. Вы получаете свои деньги прямо тогда и там, и, когда зарплата рулит, кредитор будет начислять ваш чек и получать прибыль.

Как правило, люди, которые используют кредиты на день выплаты жалованья, оказываются в ситуациях, когда им представлено несколько других финансовых альтернатив. В их глазах, день выплаты жалованья кредита является способом остаться на плаву в течение короткого периода времени, не прося раздаточные материалы. Люди с низким кредитом или без кредита являются идеальными клиентами для кредиторов на день выплаты жалованья. (Чтобы узнать больше, см. Важность вашего кредитного рейтинга .)

Шаг за шагом, два шага назад
В большинстве случаев день выплаты жалованья кредита не является привлекательным вариантом для краткосрочных финансовых проблемы. Высокие процентные расходы, надежность субпараллельного кредитора, малый размер кредита, будущая зависимость и возможные негативные последствия, которые могут быть заимствованы у этих кредиторов в вашем кредитном рейтинге, являются всеми обоснованными причинами, чтобы избежать выплаты жалованья кредита, если это вообще возможно. (Для соответствующего чтения см. Вы слишком близки к краю? )

Сумма процентов, начисленных кредиторами на день выплаты жалованья, не является шуткой. Годовой процент от 200 до 500% - это отраслевой стандарт. Например, на следующей диаграмме показаны годовые процентные платежи в размере 18 долларов США (по сути, проценты), начисляемые по заемной сумме в размере 100 долларов США по разным кредитам. Пайдайские кредиторы часто могут обойти законы о ростовщичестве - правительственные лимиты на сумму процентов, которую может взимать кредитор, - называя их процентные платежи «комиссионными за услугу», которые не подпадают под действие тех же правил, что и процентные сборы во многих местах. (Чтобы узнать больше о процентах по кредиту и о том, как рассчитать его, прочитайте APR Vs. APY: Как различие влияет на вас .)

День кредита	Финансовый сбор за $ 100	APR *
8	$ 18	821%
9	$ 18 > 730%	10
$ 18	657%	11
$ 18	697%	12
$ 18	548%	13
$ 18	505%	14
$ 18	469%	15
$ 18	438%	16
$ 18	411%	17 > $ 18
386%	18	$ 18
365%	* За правду в законе о кредитовании	Над законом

Во многих штатах есть льготы по ростовщичеству по кредитам иностранных компаний, или кредиторов, включенных за пределами состояния заемщика. Когда государство не примет лазейку «за обслуживание», кредиторы часто воспользуются этим, создавая магазин в местах без ограничений на сумму процентов, которую они могут взимать. Кредитор в Южной Дакоте, где нет ограничения на ростовщичество, может предоставить кредит кому-то в Калифорнии, где существуют ограничения на ростовщичество, используя этот трюк. Чрезмерный процент, взимаемый кредиторами по получению зарплаты, является незаконным во многих местах, включая Канаду, где ростовщичество технически ограничено до 60%, хотя канадское правительство еще не вступило в силу для обеспечения соблюдения закона. В последнее время многие государства предпринимают шаги, чтобы запретить кредиторам, работающим в течение дня, в пределах своих границ.

В целом, кредиторы на день выплаты жалованья, как правило, менее авторитетны, чем их коллеги из коммерческих банков. В отрасли, где документация имеет первостепенное значение, кредиторы на день выплаты жалованья могут потребовать от заемщиков предоставления персональной финансовой и идентификационной информации в рамках процесса их утверждения. Поскольку выплаты жалованья кредиты предоставляют большую прибыль для кредиторов без многих требований к профессиональным удостоверениям, отсутствие информационной безопасности и возможности для мошенничества также беспокоят аспекты кредитов на день выплаты жалованья. (Узнайте, как защитить себя и своих близких от финансовых мошенников, прочитайте
Остановить мошенничество в их треках

.) Палтры Суммы Со всеми недоброжелателями из кредита на день выплаты жалованья размер большинства День выплаты жалованья кредиты кажется мало последствий. Но если учесть тот факт, что большинство получателей зарплаты в день, как правило, не санкционируют больше, чем 400 долларов, их полезность, особенно если кто-то беспокоится о том, чтобы поддерживать оплату автомобилей или ипотечных платежей, действительно ставится под сомнение. Маленькие займы действуют в пользу кредиторов в большей степени, чем один: Меньшие кредиты означают большую диверсификацию заемщика, потому что распространение денег на большее количество клиентов означает меньший риск. Кроме того, ограничение займов небольшими суммами часто может замаскировать, насколько экстремальными являются процентные ставки.

Обучение жить без
Еще один серьезный риск, связанный с кредитами на день выплаты жалованья, - это риск зависимости. В то время как день выплаты жалованья кредита может получить вас в конце месяца, будут ли проценты, взимаемые по кредиту, еще труднее для вас в следующем месяце? Такой цикл зависимости может нанести ущерб финансовому здоровью человека. Если это так, то получение кредита на день выплаты жалованья может оказать долгосрочное влияние на вашу способность получать кредит в будущем. Поскольку кредиты на день выплаты жалованья становятся более обыденными, и их обрабатывают более развитые компании, некоторые кредиторы по получению зарплаты начинают отчитываться перед кредитными бюро.Учитывая неустойчивый характер финансирования большинства заемщиков за день выплаты жалованья, дефолт по вашему кредиту на зарплату может означать длительный шрам на уже слабом кредитном счете. (Признайте, когда пришло время сократить расходы, прочитайте

Пять знаков, которые вы живете за пределами ваших средств
.) Лучшие альтернативы День выплаты жалованья кредиты - не единственное решение для краткосрочной ликвидности проблемы. Если вам нужны деньги, и вы обнаружите, что залог и кредит не являются серьезными проблемами, обычный кредит - наилучший вариант. Если вы снимаете личный кредит, это нереалистичная возможность, попросив вашего работодателя оплатить аванс или перейдя в онлайн-кредитные сообщества, такие как Проспер. com может быть способом избежать выплаты жалованья кредита. Несмотря на старую пословицу, которая предостерегает от заимствований у друзей и семьи, вы можете подумать над тем, чтобы прибегнуть к получению зарплатного кредита - особенно учитывая, что варианты окупаемости ставят вас в более глубокую дыру. (Для родственного чтения, проверьте

Получение кредита без родителей
.) Заключение Прибегая к получению кредита в день выплаты жалованья часто бывает худшим сценарием, и вы можете обнаружить, что день выплаты жалованья кредит ваш единственный вариант. Если это так, важно взвесить ваши варианты и проанализировать все ваши факты, прежде чем вступать в финансовое соглашение, которое, вероятно, укладывается в дом. Вы также можете работать над созданием экстренного фонда, чтобы у вас были деньги, если удары по бедствиям. В липкой ситуации это может быть лучшим решением для всех. (Чтобы прочитать о спасении от стихийного бедствия, см.

Постройте себе чрезвычайный фонд
.)