Поскольку каждый знает, насколько важно экономить средства для выхода на пенсию, большинство инвесторов сосредоточено на лазерах, внося вклад в IRA, 401 (k) и другие инвестиции в «гнездовые яйца». Но как насчет краткосрочных целей сбережений? Возможно, вы хотите создать туристический фонд или сэкономить достаточно денег, чтобы купить лодку или дом для отдыха в течение ближайших нескольких лет.

Если вы планируете совершить большую покупку в течение трех-пяти лет, вам нужно разработать стратегию краткосрочных сбережений для достижения этой цели. Вот несколько вещей, которые следует учитывать при разработке вашего плана.

Во-первых, подумайте о риске

Когда дело доходит до краткосрочной экономии, вы должны подойти к чему-то другому, чем к долгосрочным пенсионным целям. В конце концов, время - это все, когда дело касается инвестиций.

Предположим, вы планируете выйти на пенсию через 10-15 лет. В этом случае ваш финансовый консультант, скорее всего, порекомендует разнообразный пенсионный портфель, состоящий не менее чем из 60% акций. С таким большим периодом времени, если фондовый рынок наносит удар, у вашего портфеля есть много времени, чтобы оправиться.

С другой стороны, если вы хотите сэкономить что-то в недалеком будущем, вы должны избегать инвестиций с высоким риском, таких как акции. Зачем? Потому что одно падение на фондовом рынке может уничтожить ваши сбережения, и от трех до пяти лет, вероятно, не будет достаточно долго, чтобы ваши инвестиции восстановились после спада. Это означает, что вам придется поцеловать эту поездку в Европу или на дому на пляже.

Сберегательный счет не сократит его

Поскольку акции слишком рискованны для краткосрочной экономии, вы можете просто положить свои деньги на сберегательный счет в своем банке. Хотя это определенно безопасный вариант с низким уровнем риска, вы получите очень мало интереса. По состоянию на апрель 2016 года средняя процентная ставка по сберегательному счету в США составляла менее 0,6% для всех остатков, согласно FDIC. Это больше, чем вы могли бы заработать деньги в коробке под кроватью, но при низких ставках ваши сбережения, вероятно, даже не будут идти в ногу с инфляцией.

Преимущества облигаций

Чтобы достичь краткосрочной цели сбережения, вы можете взглянуть на облигации. Облигация - это долговые инвестиции, в которые вы по существу одалживаете деньги корпоративному или государственному органу. Облигации используются компаниями, штатами и городами для сбора денег для различных проектов и инициатив. В течение определенного периода времени вы получите переменную или фиксированную процентную ставку по облигации.

Одним из основных преимуществ облигаций является то, что процентные доходы обычно выше, чем у банковского сберегательного счета. Кроме того, вы можете подбирать облигации, которые созреют и будут доступны по установленной дате в ближайшем будущем.Это обеспечивает большую безопасность без риска, связанного с запасами. (Подробнее см. Ниже: Преимущества облигаций и наше учебное пособие Основы Bond .)

Мощный новый продукт

Фондовый рынок облигаций с целевым уровнем зрелости (ETF) - относительно новый продукт облигаций, который может предложить еще большие преимущества для краткосрочных инвесторов. ETF - это инвестиция, которая торгуется как фондовая биржа и выглядит как взаимный фонд. Эффективность фонда отслеживает базовый индекс, который ETF предназначен для репликации.

Хотя он ведет себя так же, как традиционный ETF, ETF с целевым сроком погашения отличается тем, что все облигации фонда созревают в том же году. Когда каждая облигация созревает, вместо реинвестирования выручки, прибыль переносится на денежные средства или их эквиваленты. Когда все облигации в фонде достигают дат погашения (как правило, через один-три года для краткосрочной облигации), облигации закрываются, и их текущая стоимость возвращается инвестору.

ETF с целевым сроком погашения идеально подходит для краткосрочных целей сбережений, поскольку он очень ликвидный, разнообразный и эффективный с точки зрения налогов. Кроме того, у вас есть конкретная дата, когда вы с абсолютной уверенностью знаете, что ваш директор будет возвращен вместе с любыми поступлениями. (Дополнительные сведения см. В нашем учебнике по Фондам с обменом (ETF) и . Эффективность ETF может быть эффективной: вот как .)

Итог

Как вы стремясь сэкономить на краткосрочных целях, важно правильно выбирать свои инвестиции. Если вы хотите иметь доступ к деньгам в течение трех-пяти лет, акции могут быть слишком рискованными. С другой стороны, сбрасывание ваших денег на сберегательный счет принесет вам мало интереса.

Когда дело доходит до краткосрочной экономии, облигации, вероятно, лучше всего. Целевые долговые облигации ETFs особенно эффективны, поскольку они сочетают диверсификацию, ликвидность и налоговую эффективность - три основных бонуса за краткосрочную экономию.