Если вы достигли точки, в которой вы финансово стабильны, помогать маме и папе получить новый дом может показаться мечтой. Но это также решение, которое сложнее и рискованнее, чем вы можете понять.

Существует несколько способов, которыми взрослые дети могут помочь своим родителям в покупке нового дома, от приглашения на получение кредита для предоставления средств для первоначального взноса. Прежде чем продолжить, важно понимать плюсы и минусы каждого подхода.

Косинг на ипотеку

Если ваши родители имеют ограниченный доход, самый простой способ помочь - соединить ипотеку.

Не так давно, для заемщиков было довольно необычно нуждаться в чужом имени в их кредите. Но после падения ипотечного рынка кредиторы действительно ужесточили свою политику андеррайтинга. Для лиц без значительного уровня дохода стало труднее претендовать на получение заметки или получить благоприятные условия.

Имейте в виду, что большинство кредиторов будут рассматривать кредитные баллы всех заемщиков, прежде чем предлагать кредит. Поэтому, если ваши родители плохо относятся к кредиту или прошли недавнее банкротство, косинер может не иметь большого значения. (См. Также: Лучшие способы для восстановления кредитного рейтинга .)

Однако кредиторы обычно объединяют доход всех заемщиков при определении отношения кредита к стоимости. Таким образом, координатор может облегчить получение более крупного кредита, чем мог бы получить заемщик.

Косинг может также принести пользу вам, если ваши родители достигнут более старшего возраста. Причина: когда имя ребенка находится на титуле и назначается в качестве совместного арендатора с правом на выживание, имущество немедленно передается им после смерти родителей. Это может устранить длительный и сложный процесс завещания.

Но вот улов: независимо от того, живете ли вы дома или нет, вы несете ответственность за платежи по ипотечным кредитам. Если ваши родители отстают на несколько лет от линии, это, скорее всего, закончится вашим кредитным отчетом. (См. Также: 10 способов улучшить ваш кредитный отчет .)

Фактически, косификация может повредить вашему кредиту, даже если ваши люди постоянно платят вовремя. Другие кредиторы увидят, что вы взяли большой кредит, даже если вы не живете дома. Если вы захотите найти более крупный дом самостоятельно, то решение о назначении может затруднить получение одобрения для ипотеки.

Результат состоит в том, что, хотя косификация может показаться относительно тривиальным движением, это может иметь некоторые очень реальные последствия в будущем.

Помощь по авансовым платежам

Еще один способ помочь - и тот, который не поставит вас в кредит, - предлагает помощь с первоначальным взносом ваших родителей. Это может быть мощным инструментом для пожилых людей, в частности, потому что меньший кредит легче заплатить за фиксированный доход.

Но если у вас необычно глубокие карманы, стоит также рассмотреть долгосрочные последствия этой стратегии. Любые деньги, которые вы предоставляете своим родителям, теперь - это деньги, которые вы не сможете получить во время вашего собственного выхода на пенсию, или для учебы в колледже ваших детей.

Если вы продлеваете деньги своим родителям за авансовый платеж, время является ключевым. Кредиторы, как правило, пугливо относятся к большому депозиту, который только что попал на банковский счет мамы или папы. Зачем? Потому что он может представлять заемные деньги, которые им придется заплатить.

Чтобы избежать этой проблемы, эксперты говорят, что лучше отдавать деньги заранее. Таким образом, когда ваши родители подают заявку на ипотеку, а кредитор запрашивает последние банковские выписки, этот депозит не будет отображаться.

Имейте в виду, что могут быть долгосрочные налоговые последствия, в зависимости от размера подарка. IRS позволяет отдельным лицам предоставлять до 14 000 долларов США в год каждому получателю. Любая сумма, превышающая это, идет вразрез с отсрочкой подарочного налога донора, что может привести к налогу на более крупные объекты.

Если вы даете деньги обоим родителям, это означает, что вы можете дать каждому из них 14 000 долларов США без сокращения срока исключения (если у вас есть супруг, он или она может также подавать до 14 000 долларов каждому из родителей ). Для сумм, превышающих это, вы можете рассмотреть возможность разложения подарка на отдельные партии, чтобы оставаться под годовым лимитом.

Аренда родителям

Еще один вариант - купить дом и арендовать его родителям. Это может быть заманчивым вариантом из-за множества налоговых вычетов, которые вы можете получить, когда вы арендуете недвижимость, включая проценты по ипотеке, налоги на имущество, расходы на техническое обслуживание и расходы на амортизацию. (См. Также: Плюсы и минусы собственности на аренду недвижимости .)

Но будьте осторожны: кредиторы обычно классифицируют вторичные дома как инвестиционные свойства, которые имеют более высокую процентную ставку, чем другие ипотечные кредиты. Эти более высокие ставки могут компенсировать любые налоговые льготы, которые вы получаете.

Прежде чем вы установите арендную плату, знайте это: Чтобы взять у себя отчисления арендодателя, вам необходимо взимать выгодную цену. Если вы запрашиваете меньше справедливой рыночной стоимости недвижимости, IRS считает ее домом для вашего личного использования. Следовательно, вы не можете вычесть расходы на аренду, такие как амортизация.

Возможно, у вас возникнет соблазн разрешить сделку для ваших родителей, но перед этим вы должны понимать финансовые последствия. Встреча с налоговым консультантом, прежде чем вы покупаете арендуемую недвижимость, может быть хорошим способом навигации по этим вопросам.

The Bottom Line

Для тех, кто может себе это позволить, помогать маме и папе с покупкой дома - один из лучших способов поддержать их в последующие годы. Но прежде чем двигаться вперед, важно понять все последствия различных вариантов. (См. Также: 6 лучших советов по уходу за взрослыми родителями .)