Вероятно, вы видели объявления, сообщающие вам: «Мы можем стереть ваш плохой кредит - гарантировано на 100%. «Или, возможно, те, которые обещают, что они могут:« Создать новую кредитную идентичность - юридически. «Любая компания, которая обещает быстрое решение, подобное этому для вашего кредитного рейтинга, - это мошенничество. «Адвокаты Федеральной торговой комиссии, агентства по защите прав потребителей в стране, говорят, что они никогда не видели законной операции по ремонту кредита, вносящей эти претензии», - говорит сайт FTC.

Ремонт вашего кредита, если ваш счет упал »требует времени, и нет быстрого способа исправить кредитную оценку … Лучшим советом по восстановлению кредита является управление его ответственно с течением времени. «Это совет, который вы найдете на веб-сайте FICO. Поверь в это.

FICO означает Fair Isaac Corporation. Эта американская корпорация представила первый показатель FICO общего назначения в 1989 году. С тех пор потребители зависели от сохранения хорошей оценки FICO для получения кредитов и кредитных карт, особенно если они хотят низких ставок и щедрых условий.

Теперь, когда ясно, что нет никаких быстрых исправлений, чтобы улучшить чей-то кредитный рейтинг, давайте рассмотрим шаги по исправлению вашей оценки медленным и законным способом.

Шаг 1 - Понять, как определяется ваш кредитный рейтинг

Вам нужно понять пять компонентов, которые влияют на ваш кредитный рейтинг, прежде чем вы сможете его исправить. Вот что FICO смотрит на:

• История платежей - 35% от вашего счета. Оплата всех счетов вовремя поможет вам улучшить свой счет быстрее всех.
• Причитающиеся суммы - 30% от вашего счета. Сокращение суммы, которую вы должны сделать, также значительно улучшит ваш кредитный рейтинг.
• Продолжительность кредитной истории - 15% от вашей оценки. Чем дольше у вас есть история открытого кредита, тем лучше. Никогда не закрывайте самую старую кредитную карту.
• Новый кредит - 10% от вашей оценки - каждый раз, когда вы подписываетесь на новую кредитную карту или кредит, ваш кредитный рейтинг, скорее всего, снизится хотя бы на короткое время.
• Типы использованных кредитов - 10% от вашего счета - Хорошее сочетание типов кредитов (кредитные карты, рассроченные займы и долгосрочные кредиты, такие как ипотечные кредиты) улучшит кредитный рейтинг

Шаг 2 - Оплачивайте свои счета вовремя

Поскольку 35% вашего кредитного балла основано на вашей платежной истории, оплата счетов вовремя каждый месяц - это самое важное, что вы можете сделать для восстановления вашей кредитной балла. Две хорошие стратегии для улучшения привычек:

• Настройте автоматические платежи, используя систему выставления счетов в банке или систему автоматического платежа вашего кредитора. Опасность этой стратегии не имеет достаточного количества денег на вашем банковском счете для покрытия автоматического платежа. Поэтому будьте уверены, что у вас всегда есть подушка в вашем аккаунте, чтобы покрыть эти автоматические платежи.
• Если вы предпочитаете больше контроля, настройте место в своем доме, где вы всегда оплачиваете счета.Убедитесь, что все счета в этом месте в тот день, когда они приходят в почту (или распечатайте счет электронной почты, если это то, как вы получаете свои счета). Получите файл аккордеона, который позволит вам поместить счета в файл на день, который вы должны оплатить. Обязательно оплатите счета, чтобы чек или электронный платеж прибудут в руки кредитора вовремя.

Если вы не можете своевременно оплачивать все свои счета, «смягчите удар по кредиту, по умолчанию на одной учетной записи. Существует компонент в рейтинге FICO, который называется «распространенность», - говорит Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт и президент The Ulzheimer Group. «Это означает, что пять коллекций хуже, чем их.» Он рекомендует, чтобы вы «разрешили учетную запись с помощью самый высокий ежемесячный платеж отстает, чтобы освободить больше денег каждый месяц, чтобы выплатить ваши другие долговые обязательства ».

« Если вам нужно выбирать между долгами для оплаты, пропустите счет кредитной карты, потому что он необеспечен, а кредитор не может вернуть все К счастью, дефолты по кредитным картам урезали кредитные баллы меньше, чем большие долги, такие как домашние или автокредиты », - говорит Сара Дэвис, старший вице-президент по аналитике, управлению продуктами и исследованиям для VantageScore Solutions.

Шаг 3 - Получите свои кредитные отчеты

Теперь, когда вы своевременно платите кредиторам, следующий шаг - получить копию ваших кредитных отчетов. Вы можете бесплатно получать их один раз в год на ежегодном конкурсе. Com. Вам нужно будет подать заявку на бесплатный отчет от каждого кредитного это агентства по отчетности - Equifax, Experian и Trans Union. Не подписывайтесь на службу мониторинга кредитоспособности, просто получите свою бесплатную копию каждого отчета. Когда вы перейдете на сайт, нажмите красную кнопку, которая гласит: «Запросите свои бесплатные кредитные отчеты. «Вы можете подать заявку только на одну компанию за раз, поэтому вам нужно будет вернуться на этот сайт три раза. Самый эффективный способ сделать это - запросить один отчет каждые четыре месяца - тогда у вас будет год.

Шаг 4 - Исправить любые ошибки

Внимательно просмотрите каждый отчет. Если вы видите какие-либо ошибки, исправьте их в каждом агентстве кредитной отчетности по отдельности. Как правило, вас считают виновным до тех пор, пока он не окажется невиновным. Когда вы пишете в кредитное бюро, не забудьте отправить копии (а не оригиналы) каких-либо доказательств, которые могут возникнуть, если в вашем кредитном отчете есть ошибка.

Подробнее о том, как исправить вашу кредитную информацию, читайте «Кредит Ремонт: как помочь себе» на сайте FTC и Как разрешить ошибки в вашем кредитном отчете . Агентства должны расследовать любой вопрос, который вы отправляете в течение 30 дней.

Шаг 5 - Сокращение использования кредитной карты

После того, как вы заплатили за позднюю оплату, следующее наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг - это то, как вы используете свои кредитные карты, что определяет 30% счета. Идеальное использование считается от 10% до 20% от ваших доступных кредитных лимитов. Например, если у вас есть 10 000 долларов США в доступных кредитных линиях, тогда идеальные балансы будут составлять от 10% (1 000 долларов США) и 20% (2 000 долларов США). Люди с балансами в этом диапазоне, как правило, предлагают лучшие процентные ставки.

Вам нужно показать, что вы умеете справляться с кредитами с умом, поэтому наличие случайных остатков на ваших кредитных картах может быть хорошим. Кто-то, кто никогда не использует кредит, вероятно, не будет иметь столь же хороший кредитный рейтинг, как тот, кто показывает, что он или она может использовать его хорошо.

Шаг 6 - Мониторинг прогресса

Вы можете увидеть, насколько хорошо работает ваш кредитный ремонт, отслеживая свой кредитный рейтинг. Есть множество способов, которыми вы можете сделать это бесплатно, помимо получения бесплатных отчетов. Многие кредитные карты предлагают вам бесплатный ежемесячный кредитный рейтинг в рамках своих услуг. Если вы еще не подписались на бесплатный счет, проконсультируйтесь с вашими кредитными компаниями или банками, чтобы узнать, есть ли у них бесплатный сервис.

Присоединитесь к бесплатному веб-сайту мониторинга кредитоспособности. Убедитесь, что нет скрытых ежемесячных платежей. Некоторые товары включают кредитную карму и кредит. Com. Кредитная карма даже предлагает бесплатный симулятор кредитного рейтинга, который дает вам возможность определить вероятное влияние кредитного решения до принятия этого нового кредита.

Практический результат

Законный ремонт кредита не является быстрым решением. Это требует времени и настойчивости. Не увлекайтесь мошенничеством с кредитным ремонтом. Нет юридических способов быстро исправить ваш кредитный рейтинг. См. Споттинг-мошенничество с кредитным ремонтом и Экстремальный ремонт кредита: почему он не работает .

Лучшая стратегия заключается в том, чтобы своевременно оплачивать все ваши счета. Не обращайтесь за новым кредитом, если вам действительно не нужно это делать. Слишком часто люди подписываются на новую кредитную карту, чтобы получить единовременную скидку. Вы можете платить за эту скидку в течение многих лет с более низким кредитным баром и более высокими процентными ставками.