Если вы оказываетесь в привязке и не можете совершать ипотечные платежи, не паникуйте. Вы не первый человек, который будет в этом положении, и вы не будете последним.

Существуют программы, призванные помочь вам справиться с текущим кризисом и привести вас к финансовому стабильному будущему с возможностью остаться в вашем доме и избежать потери права выкупа.

Невозможно совершить ипотечные платежи? Свяжитесь с вашим кредитором

Как только вы осознаете, что у вас возникли проблемы с получением ипотечных платежей, обратитесь к своему кредитору. Ваши инстинкты могут сказать вам не делать этого, опасаясь, что вы начнете целую цепочку событий, из-за которых вы потеряете свой дом.

Истина заключается в том, что кредиторы не хотят выбивать кого-либо из дома. Они гораздо охотнее работают с вами, чем пройти долгий, дорогостоящий процесс выкупа. (Подробнее см. Как работать с вашим кредитором, если вы не можете оплатить ипотеку .)

Программы кредитования

Ваш кредитор может помочь вам решить вашу проблему, предложив вам одну из следующих программ. Программы кредитования предоставляются по усмотрению кредитора, и не все кредиторы предлагают их все.

• Повторное изучение - Если ваши денежные проблемы являются временными, может быть вариант простой программы восстановления. Это предполагает соглашение между вами и кредитным консультантом о том, что вы должны оплатить всю просроченную сумму, плюс несвоевременную оплату, проценты или штрафы, на дату, приемлемую как для вас, так и для обслуживающего персонала.

• Терпение - В программе сдержанности ваш кредитор будет понижать или даже приостанавливать платежи по ипотечным кредитам на определенный период. По окончании периода терпимости вы возобновляете платежи, в том числе единовременную или дополнительные платежи для привлечения кредита.

• Модификация займа - Изменение кредита позволяет вашему кредиту обслуживать постоянное изменение одного или нескольких условий вашего контракта, чтобы упростить управление платежами. Это может включать снижение процентной ставки или продление срока займа. Существуют потенциальные налоговые последствия для изменения кредита. Вы должны проверить это у своего налогового консультанта или IRS. (Более подробно о списании долгов см. Нет прощения долга для налогового человека .)

Создание домашних доступных программ

Программа федерального правительства «Сделать доступную для жизни» (MHA) началась в 2009 году как способ помочь борющимся домовладельцам избежать потери права выкупа. Программа будет завершена 31 декабря 2016 года. Для рассмотрения большинства программных компонентов MHA ваша заявка должна быть отправлена ​​до или до этой даты. (Hardest Hit Fund, или HHF) - это исключение - см. Ниже.)

• Домашняя доступная программа модификации (HAMP) - Модификация займа в рамках программы Home Affordable Modification Program (HAMP) может быть для вас вариантом.Чтобы квалифицироваться, ваш дом должен быть вашим основным местом жительства, вы должны задолжать менее чем за $ 729 750 за свой первый ипотечный кредит, и вы должны были выкупить этот ипотечный кредит до 1 января 2009 года.

Дополнительная информация и «следующие шаги» доступны Вот.

• Домашние доступные альтернативы выкупа (HAFA) - Если вы не можете оплатить ипотеку и заинтересованы в переходе на более доступное жилье, вы можете быть кандидатом на короткую продажу или сделку по выкупу права выкупа через HAFA.

Дополнительная информация о HAFA, а также о том, что делать дальше, доступна здесь.

• Домашняя доступная программа по безработице (UP) - Если вы безработный, и вам сложно делать ипотечные платежи, эта программа может оказать столь необходимую помощь, уменьшив или приостановив платежи по ипотечным кредитам на срок до 12 месяцы.

Узнайте больше о UP здесь.

• Hardest Hit Fund (HHF) - Программы HHF существуют в 18 штатах и ​​в округе Колумбия. Эти программы предназначены для оказания помощи путем предоставления модификации займа, помощи по выплате ипотечных кредитов и помощи по переходу.

Программы HHF зависят от штата. Более подробную информацию, включая ссылки на программу каждого штата, можно найти здесь.

Приложения крайних сроков HHF в некоторых штатах заключают 31 декабря 2020 года. В других государствах крайний срок уже принят.

Программы федерального жилищного администрирования (FHA)

FHA предоставляет программы, которые его кредиторы должны использовать, когда это необходимо. Если у вас есть кредит, финансируемый FHA, одна из этих программ может быть для вас.

Для получения дополнительной информации и помощи в любой программе предотвращения отказа от выкупа FHA, указанной ниже, позвоните в Национальный центр обслуживания населения США по вопросам жилищного строительства и городского развития (HUD) по телефону (877) 622-8525 или посетите веб-сайт.

• Специальный терпение - В соответствии с специальным термином FHA ваш кредитор может уменьшить или приостановить платежи, чтобы дать вам время для преодоления потери дохода. Это может сопровождаться специальным планом платежей, позволяющим вам составлять пропущенные платежи.

• Модификация ипотечного кредита - Как и все модификации ссуды, FHA Mortgage Modification включает в себя постоянное изменение вашего кредита, через которое платежи, которые вы не смогли внести, могут быть добавлены в ваш баланс кредита. Другие возможные изменения включают изменение процентной ставки или размер кредита.

• Частичная претензия - Это включает в себя второй (беспроцентный) кредит, чтобы обновить ваш первоначальный просроченный кредит. Вам не нужно погашать второй кредит, пока вы не расплатитесь с первым ипотечным кредитом или не продадите свой дом.

• FHA-Home доступная программа модификации (FHA-HAMP) - Эта программа похожа на программу HAMP под MHA. Он сочетает в себе улучшенное частичное требование с модификацией ссуды. В соответствии с FHA-HAMP новый (беспроцентный) кредит с частичным претензием принесет вам текущую ипотеку, и он может включать дополнительную сумму, чтобы уменьшить существующий баланс задолженности на 30%.

Как и в случае с обычным займом с частичной претензией, этот кредит должен быть возвращен, когда вы погасите свой первый ипотечный кредит или продаете свой дом.

Консультирование по вопросам жилья и кредита

Консультант по жилищному строительству или кредитованию может помочь вам взвесить ваши варианты и, что более важно, помочь вам избежать проблем в будущем.

Обратитесь в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития США (HUD) или жилищного органа в вашем штате, городе или округе за помощью в поиске ближайшего к вам консультационного агентства по вопросам жилья.

Вы также можете связаться с некоммерческим Фондом сохранения домовладения (HPF) на 888-995-HOPE. Партнеры HPF с ипотечными компаниями и другими лицами помогают потребителям избежать потери права выкупа.

Остерегайтесь мошенников

Помимо законных консультантов по кредитам, есть также мошенники, которые существуют только для того, чтобы отделить вас от ваших денег. Избегайте их любой ценой.

Мошеннические веб-сайты, электронные письма и телефонные заявки часто включают людей с официальными названиями звукозаписей, такими как специалист по предотвращению выкупа. Некоторые даже используют слово HOPE в своем названии, чтобы создать иллюзию, что они связаны с Фондом сохранения домовладения (описано выше).

Итог

Невозможность совершать ипотечные платежи пугает. К счастью, описанные здесь программы охватывают практически любую финансовую ситуацию, с которой может столкнуться домовладелец. Помимо того, чтобы связаться с вашим ипотечным кредитором, чтобы сообщить ему, что вы не можете совершать платежи, следующим самым важным шагом является поиск совета либо на местном уровне, либо через HPF.

Наконец, как советует FHA, не подписывайте документы, которые вы не понимаете, и не говорите о рефинансировании, прежде чем изучать все другие варианты.